【摘要】高原、旅游保險(xiǎn)、保險(xiǎn)產(chǎn)品

   隨著青藏鐵路的正式開通，西藏游也迅速升溫。但記者從保險(xiǎn)公司了解到，由于高原反應(yīng)引發(fā)的一系列傷害并不在旅游意外險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，西藏游凸現(xiàn)保障盲點(diǎn)。 

        近日，一場(chǎng)關(guān)于“高原反應(yīng)究竟算不算意外”的官司引起了保險(xiǎn)界的關(guān)注。去年，深圳市民鄒先生參加了某旅行團(tuán)到黃龍風(fēng)景區(qū)旅游，隨團(tuán)投保了旅游意外保險(xiǎn)，但在海拔3000米的旅行途中，鄒先生因嚴(yán)重的高原反應(yīng)導(dǎo)致腦栓塞伴出血，醫(yī)治無效在一個(gè)月后去世。雖然鄒先生購(gòu)買了旅游意外險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司和旅行社都表示鄒先生的情況不在投保范圍，不能獲得賠償。鄒先生的家屬為此將保險(xiǎn)公司和旅行社告上法庭，目前該案件還在審理中。

    記者采訪了廣東省內(nèi)的幾家保險(xiǎn)公司，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都表示，現(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，高原反應(yīng)不屬于意外保險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)。平安人壽廣東分公司理賠部有關(guān)人士指出，意外保險(xiǎn)里的“意外”是指“突發(fā)的、外來的、非本意的”，而高原反應(yīng)是因?yàn)楦咴毖酰强深A(yù)知的，并非意外，不在賠付范圍內(nèi)。而一般在到達(dá)3000米高度時(shí)，導(dǎo)游就會(huì)對(duì)游客進(jìn)行提醒。

        據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)尚沒有專門承保高原反應(yīng)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，中國(guó)人壽廣東省分公司意外險(xiǎn)部有關(guān)人士向記者表示，該公司的旅游險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)旅游途中的疾病發(fā)作(不包括慢性疾病復(fù)發(fā))進(jìn)行賠付，這一規(guī)定本身就有些“含糊”，高原反應(yīng)引發(fā)的疾病、摔傷等，是否應(yīng)該理賠也存在爭(zhēng)議，各家公司做法不一。眼下，中國(guó)人壽的做法是，游客因高原反應(yīng)引發(fā)的傷病，由于涉及的金額不大，賠案也比較少，都進(jìn)行了通融賠付。“以后越來越多的人去西藏旅游，保險(xiǎn)公司在這方面的風(fēng)險(xiǎn)也增大，恐怕在理賠上會(huì)有所收緊。”

    許多消費(fèi)者表示，去西藏旅游時(shí)購(gòu)買旅游險(xiǎn)，就是為了防范高原反應(yīng)可能引發(fā)的疾病而造成的損失，如果高原反應(yīng)不屬于意外傷害，投保的意義就不大了。 

      事實(shí)上，高原反應(yīng)可以說是進(jìn)藏最大的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)專家介紹，人在海拔3000米處，唾液分泌量開始減少，多數(shù)人甚至無法迅速準(zhǔn)確地計(jì)算20和25的乘積。但西藏游幾乎所有景點(diǎn)的海拔都在3000米之上，青藏高原平均海拔在4000米以上。據(jù)預(yù)測(cè)，在2005年西藏游客突破百萬的基數(shù)上，若以每年30%增長(zhǎng)率計(jì)算，2010年去西藏的游客有望達(dá)到528.24萬人。

    平安人壽廣東分公司有關(guān)人士表示，要根本解決高原反應(yīng)引起疾病或死亡的理賠糾紛，最好專門為高原反應(yīng)做一份保單，也可以作為旅游意外險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，這樣游客才能真正有保障。中國(guó)人壽廣東省公司意外險(xiǎn)部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，隨著西藏游的升溫，保險(xiǎn)公司肯定要跟進(jìn)推出相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。但目前保險(xiǎn)公司掌握的高原反應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)有限，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估比較難，高風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致高費(fèi)率，保費(fèi)太高游客承受不了，保費(fèi)低了，保險(xiǎn)公司又會(huì)虧損。“估計(jì)此類產(chǎn)品的推出還將有一段時(shí)間。”