[摘　要]本文就保險法上的告知義務(wù)進(jìn)行闡述，分析存在的問題，并借鑒國外的有關(guān)制度，提出了立法制度。

　　[關(guān)鍵詞]保險法 告知義務(wù)

　　最大誠信原則是保險法的基本原則之一。該原則主要體現(xiàn)在訂立保險合同時，投保人和保險人雙方都應(yīng)向?qū)Ψ铰男腥鐚?shí)告知義務(wù)。我國《保險法》第十六條對告知義務(wù)及違反告知義務(wù)的后果作出了規(guī)定，本文試對該制度作深人探討。如果把如實(shí)告知義務(wù)擴(kuò)大到保險人，那么自然擴(kuò)大到保險人的代理人，如業(yè)務(wù)員、醫(yī)生等。特別在人壽保險或健康保險中，保險人指定的體檢醫(yī)生同樣負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)，否則，應(yīng)相應(yīng)地減輕或免除投保人的責(zé)任。

　　一、擴(kuò)大告知義務(wù)主體的范圍

　　《保險法》第十六條把告知義務(wù)的主體限定為投保人，至于被保險人是否具有同樣義務(wù)該條并無明文規(guī)定?？紤]到被保險人對保險標(biāo)的的危險事項(xiàng)有比投保人更為透徹的了解，因此，告知義務(wù)人除當(dāng)事人外，也應(yīng)包括被保險人。大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為《保險法》第十七條規(guī)定的是保險人的說明義務(wù)，以區(qū)別于第十六條投保人的如實(shí)告知義務(wù)。筆者認(rèn)為有必要把第十條改為保險人應(yīng)負(fù)的如實(shí)告知義務(wù)，這樣才能達(dá)到保險合同當(dāng)事人地位上的平等，更能有效地保護(hù)投保人的利益。因?yàn)楸ｋU合同中有許多免責(zé)條款所用術(shù)語系專業(yè)術(shù)語，具有特定的內(nèi)涵和外延，只要求保險人明確說明是不夠的，還應(yīng)象投保人那樣負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)，否則，違反公平原則。

　　二、確定如實(shí)告知義務(wù)的范圍

　?。ㄒ唬┲匾聦?shí)  投保人在投保時應(yīng)該告知的是“重要事實(shí)”。所謂“重要事實(shí)”是指凡能夠影響一個正常的、謹(jǐn)慎的保險人決定是否接受承保，或者據(jù)以確定保險費(fèi)率，或者是否在保險合同中增加特別條款的事實(shí)。這類重要事實(shí)的范圍因保險種類不同而異，例如，財(cái)產(chǎn)保險情形下，工廠設(shè)備設(shè)計(jì)不合理極易發(fā)生爆炸，又沒有防爆的監(jiān)控設(shè)備，則不符合企業(yè)財(cái)產(chǎn)險的要求，這一事實(shí)是有關(guān)標(biāo)的物的重要事實(shí)，應(yīng)該使保險人知曉，并且按照此客觀事實(shí)由保險人決定是否接受。

　?。ǘ┰儐柺马?xiàng)  由于對何為“重要事實(shí)”難以判斷，所以要求保險人善盡誠信原則，主動詢問有關(guān)的事實(shí)以限制、減輕投保人的如實(shí)告知義務(wù)的范圍，對于保險人的詢問，投保人應(yīng)如實(shí)回答，并保險法如實(shí)告知義務(wù)之探討承擔(dān)違反如實(shí)告知義務(wù)帶來的責(zé)任。

　?。ㄈ┲せ驊?yīng)知事項(xiàng)  投保人應(yīng)當(dāng)將其知道的所有真實(shí)情況客觀地告知保險人，不得有所隱瞞，也不得編造虛假情況回答。投保人已經(jīng)知道的事實(shí)，應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知；投保人應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)，因?yàn)橥侗Ｈ诉^失或者疏忽而沒有知道的，投保人仍有如實(shí)告知義務(wù)?！侗ｋU法》第十六條第二款之所以這樣規(guī)定是為了保護(hù)保險人的利益，防止保險詐騙，這是十分必要的。

　?。ㄋ模┍ｋU合同的條款  對于保險合同的條款內(nèi)容，特別是責(zé)任免除條款，保險人要盡如實(shí)告知義務(wù)。保險人履行告知義務(wù)的方式，主要是把保險條款交給投保人閱讀，提醒投保人注意其中關(guān)于免責(zé)條款的規(guī)定。投保人如有詢問，保險人應(yīng)據(jù)實(shí)回答，不得含糊其詞或作不真實(shí)的回答、允諾。

　　三、免除如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定

　　對于投保人不知道或者不應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)，沒有如實(shí)告知保險人的義務(wù)。另外，對于下列事項(xiàng)，除非保險人特別詢問，投保人沒有告知的義務(wù)；（1）保險風(fēng)險降低的；（2）保險人已經(jīng)知道或者在通常的業(yè)務(wù)活動中應(yīng)當(dāng)知道的；（3）經(jīng)保險人申明不需告知的；（4）投保人按照默示或者明示擔(dān)保條款不需告知的。美國《加州保險法》第333條規(guī)定：對于下列事項(xiàng)，保險合同當(dāng)事人沒有說明的義務(wù)，但經(jīng)他方詢問的，不在此限：（1）為他方所知的；（2）他方依照通常方法應(yīng)當(dāng)知道的，或者他方不能證明其不知的；（3）他方申明不必通知的；（4）不屬于擔(dān)保條款范圍而在本質(zhì)上又不重要的；（5）為保險合同所除外而在本質(zhì)上又不重要的。目前，我國正在修訂《保險法》，建議增加上述規(guī)定，以減少司法實(shí)踐中出現(xiàn)的爭議。

　　四、違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果

　?。ㄒ唬┍ｋU人違反告知義務(wù)的后果  《保險法》第十七條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”依據(jù)這一規(guī)定，如果保險人沒有向投保人明確說明責(zé)任免除條款，則責(zé)任免除條款無效，視合同中沒有責(zé)任免除條款，從而使保險人承擔(dān)的保險責(zé)任范圍擴(kuò)大。由于保險人不能為此加收保險費(fèi)，所以保險人要遭受某些他原來不應(yīng)或不準(zhǔn)備承擔(dān)的一些經(jīng)濟(jì)上損失。

　?。ǘ┩侗Ｈ诉`反告知義務(wù)的后果   投保人違反告知義務(wù)一般表現(xiàn)為兩種情形：一是告知不確實(shí)，二是未告知。對于違反告知義務(wù)行為，《保險法》第十六條第二、第三、第四款規(guī)定保險人有解除合同的權(quán)利。但沒有區(qū)別投保人未告知保險人的事項(xiàng)是否為“重要事實(shí)”，我們認(rèn)為只有投保人未告知的是“重要事實(shí)”，保險人才能行使解除權(quán)。現(xiàn)代保險理論和實(shí)務(wù)，已普遍認(rèn)為，被保險人故意或者過失隱慝非重要事實(shí)的，保險人不得解除合同。我國保險法對保險人利益的保護(hù)可謂非常全面，滴水不漏，而對投保人的保護(hù)顯得力度不夠。因此，應(yīng)作相應(yīng)的修改，以適應(yīng)保險業(yè)的發(fā)展。