年輕人面對養(yǎng)老的問題，多數(shù)感覺這個問題太唐突，產(chǎn)生“我還沒有退休，就談養(yǎng)老，太早一點吧？”這樣的疑問。年輕的世界太精彩，來不及享受這份繽紛的生活，就考慮什么養(yǎng)老，大煞風景。面對養(yǎng)老問題許多人并沒有做好充分的準備，并對怎樣保障未來生活缺乏了解，仍然采取不作為的方式對待養(yǎng)老。但是，生活成本日益高漲，養(yǎng)老是我們必須正視的問題。要想在退休后能夠保持現(xiàn)有生活水平，無憂無慮地享受晚年時光，需要未雨綢繆，盡早開始養(yǎng)老規(guī)劃。

　　目前我國的主要養(yǎng)老方式大致為養(yǎng)兒防老家庭養(yǎng)老和依靠退休金、存款等社會養(yǎng)老。其實很多人也明白，養(yǎng)兒防老已不現(xiàn)實，而社保退休金對晚年生活支出也是杯水車薪。所以，隨著投資熱潮的興起，很多人開始考慮用什么方式來積累自己的養(yǎng)老金。

　　那么，何時規(guī)劃養(yǎng)老更為恰當？目前都有哪些養(yǎng)老規(guī)劃的工具？如何通過投資基金或購買商業(yè)保險這兩種方式來規(guī)劃養(yǎng)老？為此，記者特意邀請了光大銀行崔琰、民生保險張麗英兩位資深理財規(guī)劃師，詳細探討這些問題并希望能給讀者帶來更清晰而中肯的建議?！　?/p>

　　■ 理財周刊：請問有哪些影響?zhàn)B老規(guī)劃的因素?

　　光大銀行崔琰：1、開始做養(yǎng)老規(guī)劃的時間：雖然養(yǎng)老規(guī)劃是一項長期規(guī)劃，但什么年齡階段的人群只要意識到養(yǎng)老規(guī)劃的重要性，開始有計劃的設(shè)計都不算晚。只是在人生不同階段，規(guī)劃養(yǎng)老所涉及到的投資工具和投入比例是有所不同的。

　　2、規(guī)劃的退休生活時間：規(guī)劃養(yǎng)老要考慮大概準備多少年的退休生活，享受退休年限越長，需承擔的退休成本就越多。

　　3、退休后的生活目標：您想選擇維持基本生活支出，還是過上小康或享受型的晚年生活，都將影響?zhàn)B老規(guī)劃。假設(shè)按照現(xiàn)在月生活費2000元，未來40年退休需要的資金:2000×12×40=96萬元，再加上通貨膨脹的影響，即使維持現(xiàn)有生活水平退休后需要的資金也是很驚人的?！　?/p>

　　■ 理財周刊:應(yīng)何時開始規(guī)劃養(yǎng)老？

　　民生保險張麗英:“幸福的童年、無憂的青年、拼搏的中年、溫馨的晚年”是大部分人希翼的人生軌跡，在這一過程中個人財務(wù)生命周期分三個階段，不同的階段有不同的目標。（1）累積階段：25歲—35歲，長期目標須考慮退休和子女教育問題，短期目標須考慮購房、購車以提高生活品質(zhì)。（2）鞏固階段：35歲— 45歲，事業(yè)的頂峰期，長期目標必須考慮退休和資產(chǎn)的保值及安全性，短期目標考慮休閑度假、投資、子女教育等。（3）支付階段：55歲—75歲，步入溫馨的晚年生活。從上述情況分析，養(yǎng)老規(guī)劃越早越好?！?/p>

　　■ 理財周刊：現(xiàn)在人們積累養(yǎng)老金的方式有哪些？

　　光大銀行崔琰：傳統(tǒng)的養(yǎng)老投資工具有銀行存款和社會養(yǎng)老保險等等。銀行存款難以抵抗通貨膨脹的侵蝕，現(xiàn)有社會養(yǎng)老保險保障水平較低，只能滿足人們最基本的生活需求，保障程度較弱。

　　隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和豐富，養(yǎng)老規(guī)劃可以選擇更多的投資理財工具，適合養(yǎng)老理財?shù)某Ｓ霉ぞ哌€有：股票、債券、基金、銀行理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險等等，其他投資品種還包括黃金、房地產(chǎn)和收藏品等，每個人可以結(jié)合自身的養(yǎng)老需求，根據(jù)以上工具的風險、收益、流動性、投資期限等選擇最適合的產(chǎn)品或產(chǎn)品組合，也可向?qū)I(yè)機構(gòu)咨詢獲取理財信息和建議。

　　民生保險張麗英：現(xiàn)在人們積累養(yǎng)老金的方式有多種，如：社保、房產(chǎn)、證券、基金等,但投資商業(yè)養(yǎng)老保險是我們積累養(yǎng)老金必不可少的一種方式。因為退休后的養(yǎng)老金必須是持續(xù)、穩(wěn)定、豐足、可靠的現(xiàn)金流，不能有任何風險。關(guān)于社保，國家政策“保而不包”，因而僅靠社保不能實現(xiàn)退休生活的富足；房產(chǎn)也因其行業(yè)有一定的發(fā)展周期，當我們養(yǎng)老需要變現(xiàn)時如果正趕上房產(chǎn)價值大幅縮水，會不能或不愿順利變現(xiàn)；關(guān)于投資證券基金，由于其存在較大的風險及收益的不確定性，也不能作為我們養(yǎng)老的單一保證。　

　　■ 理財周刊：如何通過基金等投資工具進行組合投資，以實現(xiàn)自己的養(yǎng)老目標？

　　光大銀行崔琰：養(yǎng)老規(guī)劃是一項長期的理財規(guī)劃，除了采取商業(yè)養(yǎng)老保險作為基本養(yǎng)老保險的有益補充外，還可選擇相關(guān)投資工具進行組合投資，以實現(xiàn)自己的養(yǎng)老目標。根據(jù)人生階段的不同，可以參考以下投資建議：

　　1、青年時期進行養(yǎng)老規(guī)劃，一方面可采取定期定額投資基金的方式，進行投資的初始積累，另一方面在進行投資組合時股票、股票型基金、銀行基金寶等理財產(chǎn)品這類相對高風險、高收益的產(chǎn)品投資比例可以相對高一些。同時注意一是要根據(jù)市場情況調(diào)整組合配置，二是養(yǎng)老規(guī)劃投資組合要有合理的收益預(yù)期，平均收益大于通貨膨脹率+3％是較為合理的水平。

　　中年時期養(yǎng)老規(guī)劃可以逐步增加對債券、債券型基金、固定收益銀行理財產(chǎn)品等品種的投資比例，隨著年齡的增長，可以增加預(yù)留應(yīng)急資金（如1-2年），提高養(yǎng)老資產(chǎn)的流動性。

　　退休后，投資組合的安全性和流動行要求最高，在此基礎(chǔ)上考慮資產(chǎn)保值。保留一定數(shù)額的活期、定期存款或貨幣市場基金，在用錢時能夠及時變現(xiàn)，又不會遭受過多的損失。此外可以考慮選擇債券基金、保本的銀行理財產(chǎn)品等較低風險的產(chǎn)品。　

　　■ 理財周刊：商業(yè)養(yǎng)老保險有何特點？如何通過投保實現(xiàn)自己的養(yǎng)老目標？

　　民生保險張麗英：商業(yè)養(yǎng)老保險的特點在于解決我們養(yǎng)老金的同時，還可實現(xiàn)保本、保值、免稅、免債、免凍結(jié)等。具體如下：1、以小搏大的保障功能。如果一個人30歲，每月存1000元，如出險可賠付50-135萬元,解決家人財務(wù)問題。2、強迫理財?shù)莫氂行?。理財專家的習慣是“收入—儲蓄=花費”，而這樣的習慣需要特殊的方式來制約，商業(yè)保險就是以合同的方式讓我們養(yǎng)成強迫儲蓄的習慣。3、養(yǎng)成計劃消費的規(guī)律性。每月存1000元，每年可按保險公司的實際運營成果領(lǐng)取分紅金，每三年領(lǐng)取固定返還金10000元，可作為孩子的教育金、自己的旅游金、家人的祝壽金等，剩余帳戶資金以復(fù)利方式滾存，保證養(yǎng)老金帳戶穩(wěn)定、充裕。4、保單借款的流通性。如果每月存1000元，10年后我們急需一筆現(xiàn)金，我們至少可動用60000元，而保單所有利益和責任繼續(xù)有效。 5、免稅、免債、不被凍結(jié)的安全性。按照我國現(xiàn)行法律，任何保險金所得，都是免稅的。目前已有很多高收入者將巨額資金購買以子女為保險受益人的投資分紅型保險，這樣身后就可為子女留下一大筆不用交稅的遺產(chǎn)。如果我們有債務(wù)糾紛或出現(xiàn)企業(yè)破產(chǎn)，只有個人辦理的人壽保險是不能被查封和動用的，可安全轉(zhuǎn)移給下一代。6、復(fù)利滾存的獲利性。我們存的每筆錢保險公司除承擔高額的風險賠償外，每年以復(fù)利方式滾存，通過保險公司的分紅分享公司的經(jīng)營成果，保證資金的獲利性。7、取之不盡、用之不竭的永久性。我們只需月存1000元，存20年，共存24萬，交費期滿后平均每年可領(lǐng)取16000元，保證領(lǐng)取終生，生命不息，領(lǐng)取不止。

　　從兩位專家的言論可得出，投基和投保各有優(yōu)勢，如何選擇要看每個人自己的具體情況和喜好，當然組合規(guī)劃應(yīng)是最佳方案。美聯(lián)儲主席格林·斯潘說：“無知而膽大的人容易失去資本，無知而謹慎的人容易失去機會。”今日決定，計劃養(yǎng)老，明日退休，全無牽掛。有尊嚴的晚年幸福生活從今天的行動開始。