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保險(xiǎn)人在履行損失補(bǔ)償?shù)倪^(guò)程中會(huì)受到各種因素的制約，那么保險(xiǎn)損失補(bǔ)償會(huì)受到哪些因素制約呢？無(wú)憂保保險(xiǎn)網(wǎng)將為大家詳細(xì)介紹影響保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則有哪些因素。
影響損失補(bǔ)償原則的原因
一.實(shí)際損失
1.保險(xiǎn)補(bǔ)償基本限制條件：即當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失后，保險(xiǎn)賠償應(yīng)以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為限。
2.實(shí)際賠付：由于財(cái)產(chǎn)的價(jià)值經(jīng)常發(fā)生變動(dòng)，所以，在處理賠案時(shí)，應(yīng)以財(cái)產(chǎn)損失當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值或市價(jià)為準(zhǔn)，按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失進(jìn)行賠付。
3.案例：企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，確定某類固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元，—起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時(shí)該類固定資產(chǎn)的市價(jià)為25萬(wàn)元，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償被保險(xiǎn)人25萬(wàn)元。
二.保險(xiǎn)金額
保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償日或給付責(zé)任的最高限額，賠償金額不能高于保險(xiǎn)金額。另外，保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)和依據(jù)。如果賠償額超過(guò)保險(xiǎn)金額，則會(huì)使保險(xiǎn)人處于不平等地位。即使在通貨膨脹的條件下，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失往往會(huì)超過(guò)保險(xiǎn)金額，也必須受此因素的制約。
案例：一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，而房屋遭毀時(shí)的市價(jià)為60萬(wàn)元。雖然被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為60萬(wàn)元，但因保單上的保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，所以被保險(xiǎn)人只能得到50萬(wàn)元的賠償。
三.保險(xiǎn)利益
發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后，被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)，首先必須對(duì)受損的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)人的賠付金額也必須以被保險(xiǎn)人對(duì)該標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益為限。
案例：某銀行開(kāi)展住房抵押貸款，向某貸款人貸出款額30萬(wàn)元；同時(shí)，將抵押的房屋投保了30萬(wàn)元的1年期房屋火險(xiǎn)。按照約定，貸款人半年后償還了一半貸款。不久，該保險(xiǎn)房屋發(fā)生重大火災(zāi)事故，貸款人也無(wú)力償還剩余款額，這時(shí)由于銀行在該房屋上的保險(xiǎn)利益只有15萬(wàn)元，盡管房屋的實(shí)際損失及保險(xiǎn)金額均為30萬(wàn)元，銀行也只能得到15萬(wàn)元的賠償。
四.賠償方法
在保險(xiǎn)賠償方法中，有一些賠償方法對(duì)實(shí)際損失補(bǔ)償額的確定會(huì)有影響，使被保險(xiǎn)人得到的賠償金額小于實(shí)際損失，或者根本得不到賠償。
1.限額責(zé)任賠償方法
指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過(guò)損失限額部分，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。這種賠償方法多應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。如農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人與投保人事先按照正常年景的平均收獲量約定為保險(xiǎn)人保障的限額，當(dāng)實(shí)際收獲量低于約定的保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，保險(xiǎn)人賠償其差額；當(dāng)實(shí)際產(chǎn)量已達(dá)到保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，即使發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)人也不負(fù)賠償責(zé)任。
2.免賠額(率)賠償方法
指保險(xiǎn)人對(duì)免賠額(率)以內(nèi)的損失不予負(fù)責(zé)，而僅在損失超過(guò)免賠額(率)時(shí)才承擔(dān)責(zé)任。特別是采用絕對(duì)免賠鋇(率)賠償方法時(shí)，免賠額(率)以內(nèi)的損失被保險(xiǎn)人根本得不到賠償。絕對(duì)免賠額(率)賠償方法是指保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)免賠額或免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損程度超過(guò)免賠限度時(shí)，保險(xiǎn)人扣除免賠額(率)后，只對(duì)超過(guò)部分負(fù)賠償責(zé)任。
免賠額(率)賠償計(jì)算公式是：賠償金額=保險(xiǎn)金額X(損失率-免賠率)。相對(duì)免賠額(率)賠償方法是指保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)免賠額或免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損程度超過(guò)免賠額(率)時(shí)，保險(xiǎn)人按全部損失賠償，不作任何扣除。其計(jì)算公式是：賠償金額=保險(xiǎn)金額X損失率。
