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什么是信用保險(xiǎn)?信用保險(xiǎn)險(xiǎn)種有哪些?信用保險(xiǎn)有什么特點(diǎn)?信用保險(xiǎn)就是以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)包括政治風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。本文將為您介紹信用保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和特點(diǎn)。
保險(xiǎn)險(xiǎn)種:
一、一般商業(yè)信用保險(xiǎn)
(一)賒銷(xiāo)信用保險(xiǎn)。賒銷(xiāo)信用保險(xiǎn)是為國(guó)內(nèi)貿(mào)易的延期付款或分期付款行為提供信用擔(dān)保的一種信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在這種業(yè)務(wù)中，投保人是制造商或供應(yīng)商，保險(xiǎn)人承保的是買(mǎi)方(即義務(wù)人)的信用風(fēng)險(xiǎn);目的在于保證被保險(xiǎn)人(即權(quán)利人)能按期收回賒銷(xiāo)貨款，保障貿(mào)易的順利進(jìn)行。
(二)貸款信用保險(xiǎn)。貸款信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的借貸合同進(jìn)行擔(dān)保并承保其信用風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。在貸款信用保險(xiǎn)中，貸款方既是投保人，又是被保險(xiǎn)人。貸款方投保貸款信用保險(xiǎn)后，當(dāng)借款人無(wú)力歸還貸款時(shí)，可以從保險(xiǎn)人那里獲得補(bǔ)償。貸款信用保險(xiǎn)是保證銀行信貸資金正常周轉(zhuǎn)的重要手段之一。
(三)個(gè)人貸款信用保險(xiǎn)。個(gè)人貸款信用保險(xiǎn)是指在金融機(jī)構(gòu)對(duì)自然人進(jìn)行貸款時(shí)，由于債務(wù)人不履行貸款合同致使金融機(jī)構(gòu)遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的信用保險(xiǎn)。由于個(gè)人的情況千差萬(wàn)別，且居住分散，風(fēng)險(xiǎn)不一，保險(xiǎn)人要開(kāi)辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)，必須對(duì)借款人借款的用途、經(jīng)營(yíng)情況、商業(yè)信譽(yù)、私有財(cái)產(chǎn)等進(jìn)行全面的調(diào)查了解，必要時(shí)還要求借款人提供反擔(dān)保;否則，不能輕率承保。
二、出口信用保險(xiǎn)
(一)短期出口信用保險(xiǎn)。短期出口信用保險(xiǎn)是指承保信用期不超過(guò)180天、出口貨物一般是大批的初級(jí)產(chǎn)品和消費(fèi)性工業(yè)產(chǎn)品出口收匯風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)。短期出口信用保險(xiǎn)是目前各國(guó)出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)使用最廣泛、承保量最大、比較規(guī)范的出口信用保險(xiǎn)種類。
(二)中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)。中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)是指承保信用期限超過(guò)2年的資本性或半資本性貨物的出口項(xiàng)目，例如，工廠或礦山的成套生產(chǎn)設(shè)備，船舶、飛機(jī)等大型運(yùn)輸工具，海外工程承包以及專項(xiàng)技術(shù)轉(zhuǎn)讓或服務(wù)等項(xiàng)目的出口收匯風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)。由于中長(zhǎng)期出口項(xiàng)目的金額較大，合同執(zhí)行期限較長(zhǎng)，涉及的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)較多，運(yùn)作復(fù)雜，而且項(xiàng)目很少重復(fù)，且所涉及的產(chǎn)品或服務(wù)均需要專門(mén)設(shè)計(jì)、專項(xiàng)制造，因此，保險(xiǎn)合同沒(méi)有固定統(tǒng)一的格式，而是由保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人根據(jù)不同的出口產(chǎn)品或服務(wù)內(nèi)容、不同的交付條件及支付方式等情況逐項(xiàng)協(xié)商擬定保險(xiǎn)條件、保險(xiǎn)費(fèi)率和收費(fèi)方法等。
保險(xiǎn)特點(diǎn)：
1、承保風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性
信用風(fēng)險(xiǎn)一般承保商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，但政府支持開(kāi)辦的信用保險(xiǎn)除承辦商業(yè)保險(xiǎn)外，還承保政治風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指由于債務(wù)人本身原因致使債務(wù)不能履行或不能如期償還的風(fēng)險(xiǎn)，包括買(mǎi)方破產(chǎn)、買(mǎi)房拒絕履行合同、買(mǎi)房不按期付款等。在國(guó)內(nèi)貿(mào)易和國(guó)際么偶一中都存在商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)是指由于買(mǎi)方或出口人無(wú)法控制的事件而造成的債務(wù)不能履行或不能如期償還的風(fēng)險(xiǎn)，包括外匯兌換困難、買(mǎi)方政府的延期支付、進(jìn)口或出口許可證限制、戰(zhàn)爭(zhēng)阻止合同履行以及政府的其他延期支付、進(jìn)口或出口許可證限制、戰(zhàn)爭(zhēng)阻止合同履行以及政府的其他類似行為等。
信用保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)還是政治風(fēng)險(xiǎn)，都具有明顯的人為因素。債務(wù)人的經(jīng)營(yíng)作風(fēng)極大地影響著損失發(fā)生的概率。尤其是出口信用保險(xiǎn)，所保障的政治風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生則波及面廣，方向一致，不適用大多數(shù)法則。因此，保險(xiǎn)人在承保時(shí)，要調(diào)查有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的情況，了解各個(gè)債務(wù)人的特點(diǎn)，分別商定費(fèi)率以及承保條件。
2、強(qiáng)調(diào)損失共擔(dān)
信用保險(xiǎn)是先用風(fēng)險(xiǎn)管理的一種形式，保險(xiǎn)人期望控制風(fēng)險(xiǎn)，往往只能通過(guò)被保險(xiǎn)人來(lái)實(shí)現(xiàn)，所以信用保險(xiǎn)中一般規(guī)定被保險(xiǎn)人應(yīng)自負(fù)一定比例,如政治風(fēng)險(xiǎn)大約在5%-10%之間，商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在5%-15%之間。
3、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查困難
一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以實(shí)物為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人比較容易其額定危險(xiǎn)程度，但信用保險(xiǎn)以人或企業(yè)的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的。資信難以調(diào)查。尤其是出口信用保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人的客戶跨越國(guó)界，更給資信調(diào)查增添不少難度。因此，信用保險(xiǎn)要求被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人共享其掌握的所有有關(guān)客戶的資信信息。另外，保險(xiǎn)人一般還委托專業(yè)資信調(diào)查機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)內(nèi)外的客戶資信情況定進(jìn)行充分了解。
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