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殘疾人投保案例
客戶觀點：我是一位小兒麻痹癥患者，我想問一下，殘疾人可以入哪些保險?是不是根據(jù)殘疾的等級劃分的?像我這樣的情況適合買什么樣的保險?政策上有什么補貼嗎?在哪里買?一年要繳多少錢?(山東濟南 馬小姐)
殘疾人投保首先要根據(jù)殘疾的程度來劃分可否投保。如殘疾程度在允許投保的范圍內(nèi)可投保壽險(保額20萬元-30萬元)、意外傷害保險(保額5萬元-10萬元)，而意外傷害醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保險、豁免保費保險、殘疾豁免保費保險不予受理。
像馬小姐這樣的情況又劃分為行走有無使用輔助器材和脊柱是否顯著彎曲的情況。如單側(cè)使用輔助器材則需做普檢和胸部X光檢查，壽險累積風險保額最高為20萬元，意外傷害最高風險保額為10萬元，意外傷害醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保險、豁免保費保險、殘疾豁免保費保險不予受理;如雙側(cè)行走使用輔助器材則不予受理;如無使用輔助器材則需做普檢和胸部X光檢查，壽險累積風險保額最高為30萬元，意外傷害最高風險保額為10萬元，意外傷害醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保險、豁免保費保險、殘疾豁免保費保險不予受理;如脊柱顯著彎曲則需做普檢和胸部X光檢查，壽險累積風險保額最高為30萬元，意外傷害最高風險保額為10萬元，意外傷害醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保險、豁免保費保險、殘疾豁免保費保險不予受理。像馬小姐這樣的情況要看殘疾程度，如在允許的范圍內(nèi)建議可投保養(yǎng)老兼保障型的保險。
在保險承保的實務(wù)操作中，如果客戶殘疾情況已經(jīng)存在兩年(含)以上，且投保時殘缺部位及程度固定，無其他相關(guān)疾病或后遺癥，保險公司會根據(jù)客戶的實際情況考慮給予投保。
目前，殘疾人員可以選擇投保的種類主要是：個人壽險和意外傷害保險，對于具體險種的選擇可以根據(jù)您的需求確定，如果您比較關(guān)注自己未來生活的問題，您可以選擇具有養(yǎng)老或儲蓄功能的險種;如果您關(guān)注自身的保障問題，則可以選擇具有保障功能的兩全險或意外險。殘疾人員投保流程會根據(jù)不同公司的核保政策不同而有所差別，保險公司會根據(jù)客戶的身體狀況安排身體檢查和生存調(diào)查(例如：該小兒麻痹患被保險人有無使用輔助器材等)，并根據(jù)結(jié)果確**買者所選險種的最高保額定。
一般醫(yī)療類保障產(chǎn)品不會受理該類被保險人的投保申請。一般說來，殘疾被保險人所能享受的相關(guān)補貼主要受所在地區(qū)的相關(guān)社會保險政策的影響，與其所投保的商業(yè)保險之間沒有必然聯(lián)系，殘疾被保險人可以根據(jù)自身的需求向在當?shù)赜袠I(yè)務(wù)經(jīng)營的商業(yè)保險公司投保，其年繳金額會根據(jù)被保險人年齡、身體健康情況、保險產(chǎn)品類別、保額高低的不同而有所不同。
日前，殘奧會圓滿結(jié)束，從這次殘奧會的成功舉辦可以看出，國家和社會對于殘疾人這一群體越來越重視和關(guān)注。僅從殘奧會期間一系列配套設(shè)施的實施，如地鐵、公交、商場等地設(shè)置了無障礙通道，奧運賽場為運動員量身訂做了特殊運動器材和設(shè)施，可以看出政府和國家對殘疾人的關(guān)注。對于殘疾人這一群體來說，單靠國家的補助是不夠的，為了增加殘疾人自身的保障，他們該如何買保險呢?他們適合什么樣的保險呢?需要注意哪些問題呢?今天我們就請來嘉禾人壽的兩位高手來幫您解答這方面的疑問。
客戶觀點：我弟弟是個不會說話的殘疾人，我怕他以后沒人照顧，想給他買份保險。咨詢一下，像他這樣的殘疾人該怎么買保險?買什么樣的比較合適?需要注意哪些問題?(浙江寧波 張先生)
中國百年奧運夢想隨著殘奧會的落幕劃上了圓滿的句號。運動員自強不息、人殘志堅的頑強精神，讓許多人為之震撼。他們更需要得到社會的關(guān)愛與重視。據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計資料，全世界殘疾人超過6億5千萬，而中國的殘疾人數(shù)達到了8300萬左右，其中近2萬人是在今年5月發(fā)生的汶川地震中致殘的。中國為保障殘疾人的權(quán)利做出了許多努力。中國是第一批簽署《聯(lián)合國殘疾人權(quán)利公約》的國家之一，這項公約于2008年5月3日生效。7月《中華人民共和國殘疾人保障法》通過并開始實施。國家對于沒就業(yè)的殘疾人，政府已將其納入了城鎮(zhèn)和農(nóng)村的社會保障體系里，失業(yè)人員有失業(yè)保障;不是失業(yè)人員且還沒有就業(yè)的、沒繳失業(yè)保險的未就業(yè)殘疾人，納入城市低保范圍，且現(xiàn)在城市低保正向農(nóng)村延伸，所有殘疾人都有保障。
殘疾人渴求安全與保障，雖然有社保，但畢竟保障額度低，對于很多已經(jīng)不再擁有完整健康身體的殘疾人士，如能再購買一份商業(yè)保險則更會使自己的人生多一份保障。
目前，對于輕度殘疾人而言，購買商業(yè)保險相對容易;但對于重度殘疾人來說，一般是保險公司理賠的最高程度。所以，像壽險、意外險、重疾險這種有很大風險保額的保險，保險公司一般不予受理;但像養(yǎng)老保險、儲蓄型保險這種風險保額相對較低的險種，各家公司會根據(jù)具體情況而定。對于中度殘疾者，根據(jù)投保人的殘疾部位做除外責任、加保費;對殘疾程度穩(wěn)定、不影響正常生活、不會引發(fā)其他疾病的殘疾人，保險公司根據(jù)情況考慮給予投保。
根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。
投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已繳足兩年以上保險費的，保險人應(yīng)當按照合同約定，向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。
從目前市場上在售的人身保險來看，主要有：保障型、投資型、儲蓄養(yǎng)老型三類保險產(chǎn)品。除風險保障類產(chǎn)品之外，其它兩類產(chǎn)品因為產(chǎn)品功能主要以儲蓄投資為目的，一般都不會因為被保險人的身體殘疾相關(guān)原因而拒保，具體情況當然也會根據(jù)保險公司的核保政策的不同，有所不同。
按照張先生所描述的情況，具有生存返還功能的養(yǎng)老型和儲蓄型險種能夠滿足其需求。在投保實際操作過程中，保險公司會根據(jù)張先生弟弟的實際情況，安排相應(yīng)的體檢和生存調(diào)查，并提出相應(yīng)的承保意見。此外，保險條款中如果含有的殘疾保險金給付責任，則殘疾人員原已存在的殘疾部分將屬于除外責任，這類情況保險公司會在承保時做特別約定。同時，對于被保險人的健康情況，也需要做如實告知。
另外，張先生可以選擇一些以弟弟的監(jiān)護人為被保險人的含較高額死亡保障責任的儲蓄返還型產(chǎn)品。當監(jiān)護人因任何意外或疾病身故而無法再對弟弟進行照顧時，保險公司會以一次性支付身故保險金或?qū)⑵滢D(zhuǎn)化為年金的形式，定期向受益人支付生活費用。
