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三口之家是我國(guó)目前較為常見的模式，三口之家除了需要考慮日常開支之外，孩子的教育費(fèi)用，家人的醫(yī)療費(fèi)用，房貸車貸都不能免除。對(duì)于三口之家來(lái)說(shuō)，合理利用手中的資產(chǎn)，穩(wěn)健理財(cái)，可以在一定程度上緩解家庭開支的壓力。那么三口之家應(yīng)該如何理財(cái)呢?
無(wú)憂保保險(xiǎn)網(wǎng)提醒，三口之家在購(gòu)買理財(cái)保險(xiǎn)之前，一定要先明確家庭成員的保險(xiǎn)購(gòu)買順序。目前，許多家庭在投資理財(cái)保險(xiǎn)時(shí)，總是將孩子放在首位，實(shí)際上這個(gè)是非常嚴(yán)重的一個(gè)錯(cuò)誤。父母是家庭最重要的支柱，因此父母的健康必須首先保障。對(duì)于三口之家來(lái)說(shuō)，切勿走入“先給孩子買理財(cái)保險(xiǎn)”的盲區(qū)，一定要確定正確的理財(cái)保險(xiǎn)購(gòu)買順序。
一般來(lái)說(shuō)，三口之家可以按照以下的順序購(gòu)買保險(xiǎn)：
1.優(yōu)先考慮大人——再考慮孩子
2.優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱 (家庭收入較高者)
3.優(yōu)先考慮保障型﹙意外 / 健康醫(yī)療險(xiǎn)) ——其次再考慮儲(chǔ)蓄型、投資型險(xiǎn)種
推薦保險(xiǎn)組合：意外傷害+意外醫(yī)療+重大疾病+壽險(xiǎn)+孩子健康與教育險(xiǎn)+養(yǎng)老險(xiǎn)
此外，在購(gòu)買保險(xiǎn)之前，三口之家也需要明確目前家庭成員的已有保障、收入開支、是否負(fù)債等情況?？梢詫⒓彝ナ杖氲?5% —— 20%用于購(gòu)買保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
那么三口之家的理財(cái)保險(xiǎn)應(yīng)該如何購(gòu)買?無(wú)憂保保險(xiǎn)網(wǎng)建議，在家庭成員保障齊全的前提下，可以將爸爸媽媽的養(yǎng)老保險(xiǎn)以及孩子的教育金保險(xiǎn)納入到家庭理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃中來(lái)。若孩子目前已處于上學(xué)年齡，那么父母應(yīng)該將孩子的教育金保險(xiǎn)放在理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃的首位。
目前孩子的教育金保險(xiǎn)主要可以分為三種，一種是純粹的教育金保險(xiǎn)，主要用于孩子初中、高中以及大學(xué)期間的教育費(fèi)用;第二種則是孩子人生某一階段的教育金保險(xiǎn)，比如針對(duì)孩子留學(xué)需要的教育金保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)一般以附加險(xiǎn)的方式存在;第三者則是在教育金之上，再為孩子提供相關(guān)醫(yī)療、意外等服務(wù)的生存保險(xiǎn)。
無(wú)憂保提醒家長(zhǎng)，最好能在孩子25歲之前投保教育金保險(xiǎn)，以適應(yīng)孩子成長(zhǎng)階段不同的保障和理財(cái);在孩子25歲之后，可以改為成人險(xiǎn)種。另外，在為孩子投保教育金保險(xiǎn)時(shí)，一定要注意保單中是否含有保費(fèi)豁免功能。所謂保費(fèi)豁免，是指在購(gòu)買保險(xiǎn)后，如果投保人不幸過(guò)去或因傷殘喪失繳納保費(fèi)的能力，保險(xiǎn)公司將會(huì)免去該保險(xiǎn)以后所需繳納的保費(fèi)，而保單依舊有效。為孩子投保教育金保險(xiǎn)時(shí)，保費(fèi)豁免不能忽視。
當(dāng)然，除了利用教育金保險(xiǎn)解決孩子的教育費(fèi)用外，三口之家適當(dāng)購(gòu)買比較流行的萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等用于教育儲(chǔ)蓄的目的，也是可以的。但是需要提醒的是，這兩類理財(cái)保險(xiǎn)的收益往往不是固定的，條款組成也較為復(fù)雜，所以建議家長(zhǎng)在專業(yè)人士的介紹下購(gòu)買。
最后，無(wú)憂保提醒利用保險(xiǎn)理財(cái)?shù)娜谥?，在理?cái)過(guò)程中，需要關(guān)注以下五個(gè)問(wèn)題：
1. 確保家庭開支：家庭理財(cái)，首先要把家庭應(yīng)出的開支放在首位考慮。建議預(yù)留4—6個(gè)月的生活開支費(fèi)用，以備不時(shí)之需。有備用開支，無(wú)論家庭遇到什么危機(jī)，都不至于陷入慌亂。無(wú)憂保提醒各位，備用資金的流動(dòng)性要強(qiáng)，可以選擇貨期存款、購(gòu)買貨幣基金或者投入余額寶等新興網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品。
2. 清楚家庭的風(fēng)險(xiǎn)容忍底線：所謂風(fēng)險(xiǎn)容忍底線，也就是家庭的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力。在做家庭理財(cái)之前，要先搞清楚家庭能承受的最大投資損失是多少，在哪些損失范圍內(nèi)不會(huì)損害家庭的正常生活，再選擇相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品進(jìn)行投資。
3. 分散投資：對(duì)于家庭理財(cái)投資來(lái)說(shuō)，“雞蛋不要放在一個(gè)籃子里”是一條投資鐵律。家庭理財(cái)最好采用多元化的方式，將資金投入不同的理財(cái)產(chǎn)品中，以達(dá)到獲得最大增值的效果。在產(chǎn)品選擇上，穩(wěn)健型固定收益類理財(cái)產(chǎn)品也是家庭理財(cái)?shù)淖罴堰x擇，如銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金、小額信托固定收益類理財(cái)產(chǎn)品等。
4. 未雨綢繆：家庭的投資理財(cái)，還需要將眼光放長(zhǎng)放遠(yuǎn)，盡可能地將未來(lái)的生活規(guī)劃納入到家庭理財(cái)計(jì)劃中去。以養(yǎng)老為例，為了確保晚年生活的基本資金需求，家庭理財(cái)計(jì)劃中需要開辟一個(gè)專門的養(yǎng)老賬戶，定期存錢，以面對(duì)老年生活可能面臨的疾病、意外危機(jī)。
5. 家庭保障不能少：在家庭理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，對(duì)家人的保障也應(yīng)該最為重點(diǎn)的考量對(duì)象，尤其是家中的頂梁柱。保障家人最好的方式就是購(gòu)買相應(yīng)的保險(xiǎn)，給家庭更多的安全感。
