從近幾個(gè)月理財(cái)市場(chǎng)上看，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益呈下滑趨勢(shì)，與此相反，保險(xiǎn)理財(cái)卻日益受到人們關(guān)注。從今年8月份我國投連險(xiǎn)的收益看，198個(gè)投連險(xiǎn)賬戶中共有179個(gè)賬戶全部獲得正收益，占比達(dá)到90%?？梢?，消費(fèi)者愈加青睞用保險(xiǎn)理財(cái)。對(duì)于消費(fèi)者來說，如何理財(cái)最好呢?無憂保建議消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和承受能力來選擇理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于一般工薪家庭來說，高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品最好不要去碰，穩(wěn)健理財(cái)更為適合，其中由于保險(xiǎn)理財(cái)最為突出。

一、理財(cái)保險(xiǎn)有哪些?

理財(cái)保險(xiǎn)主要有三類：分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)以及萬能險(xiǎn)。這三類理財(cái)保險(xiǎn)的收益、風(fēng)險(xiǎn)各有差別，以下是三類理財(cái)保險(xiǎn)的詳細(xì)介紹。

1.分紅險(xiǎn)

分紅險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將實(shí)際經(jīng)營成果中優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余部分，按照一定的比例分配給保單持有人的保險(xiǎn)。也就是說，購買了分紅險(xiǎn)的投保人實(shí)際上是分享了保險(xiǎn)公司的一部分盈利。但是，分紅險(xiǎn)的主要功能仍舊是保障，分紅只是其附屬功能。分紅險(xiǎn)的紅利主要來自死利差、利差益和費(fèi)差益三方面。因?yàn)榉旨t直接與保險(xiǎn)公司的盈利掛鉤，所以具有不確定性，也就是說，存在沒有分紅的現(xiàn)象。

2.投資連結(jié)保險(xiǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)，也就是投連險(xiǎn)，這是一種將保險(xiǎn)與投資掛鉤的保險(xiǎn)，保單在提供保險(xiǎn)的同時(shí)，也月投資基金掛鉤，其投資單位價(jià)格是根據(jù)投資賬戶在當(dāng)時(shí)的投資表現(xiàn)來決定。投連險(xiǎn)的特點(diǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)高收益，風(fēng)險(xiǎn)和收益都遠(yuǎn)超過了萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)以及其他基金產(chǎn)品。

3.萬能險(xiǎn)

萬能險(xiǎn)除了一般壽險(xiǎn)保障生命外，還給予客戶直接參與保險(xiǎn)公司的投資。顧客可以直接參加由保險(xiǎn)公司為其建立的投資賬戶內(nèi)資金的投資活動(dòng)。也就是說，萬能險(xiǎn)一部分用于保障，還有一部分用于儲(chǔ)蓄投資。

了解了三款理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品后，消費(fèi)者可以根據(jù)自身需要選擇，對(duì)于投保萬能險(xiǎn)的消費(fèi)者來說，最好能考察萬能險(xiǎn)的最低利率、分**賠標(biāo)準(zhǔn)，也要比較各類萬能險(xiǎn)的結(jié)算方式，選擇最適合自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、投資理財(cái)保險(xiǎn)的應(yīng)避免幾大誤區(qū)：

如何理財(cái)最好?關(guān)鍵是不要陷入理財(cái)誤區(qū)。對(duì)于購買理財(cái)保險(xiǎn)的消費(fèi)者而言，以下幾個(gè)理財(cái)保險(xiǎn)投資誤區(qū)要避開。

1.保險(xiǎn)理財(cái)類產(chǎn)品一定能賺錢

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品最大的功能是保障，投資收益都是附加功能，并且大都跟保險(xiǎn)公司的收益相關(guān)，一定會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，這是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)。一般購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品所繳納的費(fèi)用會(huì)分為3個(gè)部分，一部分用來保險(xiǎn)的保障功能，一部分用來投資，相當(dāng)于給保險(xiǎn)公司投資，還有一部分用來保險(xiǎn)公司扣除相應(yīng)的費(fèi)用。專家建議，購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品要理智，重保障輕理財(cái)，它不是一款完全收益性質(zhì)的金融產(chǎn)品，一定要先考慮保障功能，再選擇其投資效益。

2.分紅險(xiǎn)的收益比銀行收益高

很多保險(xiǎn)公司向外宣傳時(shí)會(huì)說自己的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的年收益率能夠達(dá)到5%左右，這個(gè)比例可能比銀行利率還高，很多人也因此購買了分紅險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是到頭來可能發(fā)現(xiàn)，不但分紅沒有得到，可能連自己的本金都會(huì)有所虧損，深感被騙。其實(shí)，分紅險(xiǎn)還是保險(xiǎn)產(chǎn)品，其主要功能還是保障，但是分紅與保險(xiǎn)公司盈利直接相關(guān)，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營不好，分紅險(xiǎn)的收益自然不好，甚至可能為零。

如何理財(cái)最好：理財(cái)產(chǎn)品你風(fēng)險(xiǎn)金字塔

3.萬能險(xiǎn)一定沒有風(fēng)險(xiǎn)

萬能險(xiǎn)這個(gè)名字會(huì)誤導(dǎo)很多人，認(rèn)為萬能險(xiǎn)一定是最有保障的，其實(shí)這也是人們不了解保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的一個(gè)表現(xiàn)。萬能險(xiǎn)的最終結(jié)算利率并不是按照年利率去算，而是每個(gè)月的利率結(jié)算后累積到下一個(gè)月，這種計(jì)算方式可能會(huì)導(dǎo)致獲得的收益遠(yuǎn)沒有按照年收益率來結(jié)算的結(jié)果多。所以萬能險(xiǎn)也是有風(fēng)險(xiǎn)的，并不是一定萬能。

4.投連險(xiǎn)適合所有人投資

投連險(xiǎn)有一個(gè)特點(diǎn)就是保險(xiǎn)公司不保證最低收益率，不承諾任何形式的風(fēng)險(xiǎn)，并且短期內(nèi)也不能退保，否則會(huì)損失本金。所以投連險(xiǎn)并不是適合每個(gè)人投資。

5.買熟人保險(xiǎn)一定穩(wěn)賺

通過上面介紹可知，投資型保險(xiǎn)是存在風(fēng)險(xiǎn)的，與保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況有關(guān)，所以與是不是熟人并無關(guān)系，請(qǐng)大家購買時(shí)一定要選擇大型保險(xiǎn)公司及負(fù)責(zé)人的保險(xiǎn)代理人。在選擇產(chǎn)品時(shí)，如果保險(xiǎn)銷售人員一味強(qiáng)調(diào)其產(chǎn)品的收益特性，請(qǐng)慎重選擇。

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