現(xiàn)如今，“倒金字塔”家庭結(jié)構(gòu)越來越普遍，“養(yǎng)兒防老”觀念在現(xiàn)實(shí)的挑戰(zhàn)下漸漸在走下坡路，而且基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只是“保而不包、?；尽?，因此一些專家建議國民構(gòu)建多元養(yǎng)老體系：以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作補(bǔ)充，企業(yè)年金則起到錦上添花的作用。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的一種，它以人的生命或身體為保險(xiǎn)對(duì)象，在被保險(xiǎn)人年老退休或保期屆滿時(shí)，由保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。抑或是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時(shí)的過度消費(fèi)。在考慮購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)盡量保證自己在較為年輕時(shí)投保，這樣需要支付的保費(fèi)相對(duì)較少。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可分為以下四大類：

一、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)

 傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)公司通過簽訂合同，雙方約定確定的領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間，約定相應(yīng)的額度領(lǐng)取，通常來說，其預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%。歷史上，這個(gè)預(yù)定利率是變化的，一般都會(huì)與當(dāng)時(shí)的銀行利率保持相當(dāng)水平。銀行利率高時(shí)，這個(gè)預(yù)定利率也高。在上個(gè)世紀(jì)90年代末的高利率時(shí)代，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率曾高達(dá)10%，但目前不會(huì)超過2.5%。

適合人群：以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄養(yǎng)老為主要目的，在投資理財(cái)上比較保守者。

二、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)

 分紅型養(yǎng)老通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%-2.0%。分紅險(xiǎn)除固定的最低回報(bào)外，每年還有不確定的紅利獲得。

適合人群：既要保障養(yǎng)老金最低收益，又不甘于坐看風(fēng)云者。

三、萬能型壽險(xiǎn)

萬能型壽險(xiǎn)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，有保底收益，一般在1.75%-2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

適合人群：理性投資理財(cái)者，堅(jiān)持長期投資，**能力強(qiáng)。

四、投資連結(jié)保險(xiǎn)

 投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種基金，是一種長期投資產(chǎn)品，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。投資連結(jié)保險(xiǎn)不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由全部客戶自負(fù)。 

 適合人群：該品種有可能血本無歸，因此不適合將養(yǎng)老寄托于此的人。適合年輕人，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，以投資為主要目的，兼顧養(yǎng)老。

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