如今不少人選擇萬能險(xiǎn)作為投保對象。但往往存在著一些誤區(qū)。

錯誤一：

月度收益與年化利率等同

對于一些萬能險(xiǎn)的投資者，他們在投資萬能險(xiǎn)時，認(rèn)為投資所獲得的月度收益與年化利率是等同的，知道了年化利率是多少，也就知道了自己的月度收益，其實(shí)這些萬能險(xiǎn)投資者的認(rèn)識是錯誤的，萬能險(xiǎn)的年化利率根本不等同于月度收益。

對于大部分保險(xiǎn)公司來說，他們在其網(wǎng)站上公布的數(shù)據(jù)一般都是“年化利率”和“日利率”，甚至有的保險(xiǎn)公司只公布年化利率。而萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率則是按月進(jìn)行結(jié)算，且采取的是復(fù)利計(jì)算的方式，即每月結(jié)息同時利滾利，因此，萬能險(xiǎn)的年化利率也就不等同于月度收益了。例如，7月某保險(xiǎn)公司旗下一款萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率為3.6%，則當(dāng)月的月利率為3.6%除以12，即0.3%，當(dāng)月賬戶價(jià)值為月初的賬戶價(jià)值×(1+0.3%).

此外，就萬能險(xiǎn)收益而言，其結(jié)算利率也只能代表當(dāng)月該萬能險(xiǎn)的投資回報(bào)，因?yàn)槿f能險(xiǎn)的投資收益一般都會根據(jù)投資的實(shí)際情況來進(jìn)行變動。而對于萬能險(xiǎn)的投資者來說，這種結(jié)算利率波動還是小一些為妙，如果波動太大，投資者投資萬能險(xiǎn)是否能夠得到長期比較穩(wěn)健的收益可能就會受到影響，從而讓萬能險(xiǎn)投資者不能更好地享受到投資萬能險(xiǎn)所帶來的收益“實(shí)惠”。

錯誤二：

萬能險(xiǎn)可以替代銀行儲蓄

有很多投資者看到投資萬能險(xiǎn)會有2.5%左右的保底收益，便認(rèn)為這種投資是很好的銀行儲蓄替代品，只要投資便不會虧本。其實(shí)，假如這些投資者真的這樣認(rèn)為可能就錯了。如果投資者把萬能險(xiǎn)作為自己的一項(xiàng)投資這是無可非議的，但他如果真正要當(dāng)成銀行儲蓄來看待，甚至把萬能險(xiǎn)作為銀行儲蓄的替代可能就不合適了。

如果是銀行儲蓄，假如計(jì)算利息，其基數(shù)是進(jìn)入銀行賬戶的所有本金，而萬能險(xiǎn)則不是，其收益計(jì)算基數(shù)是保單的賬戶價(jià)值，即個人所繳保費(fèi)中，扣除初始費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用以外的資金。例如，某保險(xiǎn)公司旗下一款躉交萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，50000元及以下初始費(fèi)用為10%，年化收益率為2.5%，月利率為2.1%，選擇一次繳費(fèi)50000元，則一年后的收益為46160元，即首年投資處于虧損狀態(tài)。如果將50000元存入銀行定期儲蓄存款，則一年下來的投資收益為50000×(1+2.25%)=51125元，二者相差4965元。

從上面可以看出，由于萬能險(xiǎn)需要扣除相應(yīng)的費(fèi)用，所以其前兩年的收益一般都得不到應(yīng)有的保證，甚至還要虧本。所以投資者根本不能把投資萬能險(xiǎn)看做是銀行儲蓄的替代品。而如果投資者選擇的是期繳萬能險(xiǎn)，其前5年扣除的初始費(fèi)比例也會非常高，實(shí)際進(jìn)入投資賬戶的資金也相對會較少，之后扣除比例才會逐漸有所降低。當(dāng)然，投資萬能險(xiǎn)在收益的計(jì)算上有可圈可點(diǎn)之處，其賬戶是以復(fù)利來計(jì)算利息，也就是說，只要每月結(jié)算的利息進(jìn)入賬戶便會全部參與投資，下次會重復(fù)進(jìn)行計(jì)息，所以，就萬能險(xiǎn)這種利滾利計(jì)息的實(shí)際情況而言，如果投資者要想真正從投資萬能險(xiǎn)中獲得不錯的收益，還是以中長期持有為最好。

錯誤三：

萬能險(xiǎn)投資沒有風(fēng)險(xiǎn)可言

很多投資者認(rèn)為投資萬能險(xiǎn)會有最低的保本收益，所以如果投資萬能險(xiǎn)就不會有風(fēng)險(xiǎn)可言。如果投資者在投資萬能險(xiǎn)時是這樣認(rèn)為的，他的認(rèn)識可能就錯了。

既然是投資就一定會有風(fēng)險(xiǎn)存在，即使萬能險(xiǎn)有固定的保底收益，也不會例外。對于萬能險(xiǎn)來說，其投資方向主要是大額協(xié)議存款、大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和國債等，但是，作為一種投資型保險(xiǎn)，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，萬能險(xiǎn)投資也會面臨很多不可預(yù)測的問題，銀行利率上揚(yáng)、物價(jià)上漲、貨幣貶值、保險(xiǎn)公司投資收益率走低等諸多風(fēng)險(xiǎn)。

基于上面所說，投資萬能險(xiǎn)對于投資者來說，同樣也會存在風(fēng)險(xiǎn)。而據(jù)筆者了解，投資萬能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)還不僅僅就這些。如果投資者中途退保，可能連本金都無法保證。而對于沒有持續(xù)收入的投資者來說，如果選擇期繳，一旦由于資金不能提供持續(xù)的保費(fèi)支出，投資有可能就會因此中斷。所以，對于把萬能險(xiǎn)作為投資對象的投資者，在投資萬能險(xiǎn)時也一定要慎重考慮，不要以為如果投了萬能險(xiǎn)就不會有風(fēng)險(xiǎn)存在，其實(shí)其投資風(fēng)險(xiǎn)也并不小，無論經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化，還是自己提前退保或期繳無法續(xù)繳保費(fèi)都會讓自己遭遇資金損失，并不是一些投資者所認(rèn)為的萬能險(xiǎn)投資沒有風(fēng)險(xiǎn)可言，那也許只是這些投資者一廂情愿的想法。

錯誤四：

投資萬能險(xiǎn)每個人都適合

有些投資者會這樣認(rèn)為，如果投資萬能險(xiǎn)既有固定保底收益，還會有保險(xiǎn)保障，萬能險(xiǎn)投資適合每一個人。假如這些投資者是這樣認(rèn)為的，也許就有點(diǎn)偏頗了。因?yàn)槿绻顿Y者想要真正獲得固定保底收益，是需要有一定條件的，而萬能險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障一般涵蓋的面也不全，很片面，有些方面也根本保不到。

萬能險(xiǎn)作為投資型保險(xiǎn)，收益是一方面，而保險(xiǎn)保障又是一方面。

綜上所述，筆者以為，萬能險(xiǎn)在前期投入時回報(bào)很有限，適合做長期投資，少則10年，多則終身，所以，投資者必須有長期投資的理念，短期投資者、收入水平較低者和老年人都不適合投資萬能險(xiǎn)。適合購買萬能險(xiǎn)的應(yīng)是那些高收入、且從事較高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的人群。一般來說，萬能險(xiǎn)的投資者應(yīng)具備以下條件：其一，投資者工作比較固定，有持續(xù)穩(wěn)定的較高收入;其二，投資者家庭比較富足，并且家中的資金沒有其他任何投資意向;其三，投資者有一定的投資意識和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，但又沒有時間和精力進(jìn)行其他投資;其四，對于投資回報(bào)的收益有較長時間準(zhǔn)備，比如5年、10年、15年，甚至更長。此外，筆者還認(rèn)為，無論是哪類投資萬能險(xiǎn)的投資者，在投資萬能險(xiǎn)時都應(yīng)有一定心理預(yù)期承受力，自己的資產(chǎn)即使投資萬能險(xiǎn)也不可全部都投入，年繳保費(fèi)一般應(yīng)定在年收入的15%至25%之間，并且應(yīng)在擁有充足傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)和足夠儲蓄的基礎(chǔ)上還有剩余資金，才可以考慮投資萬能險(xiǎn)?？傊?，投資萬能險(xiǎn)一定要因人而異，并且自身具備一定條件，才能真正享受到萬能險(xiǎn)給自己帶來的“豐厚回報(bào)”的快樂。

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