在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，遇到事故、子女教育等急需用錢(qián)的情況，許多消費(fèi)者面臨退保危機(jī)。退保不但不能享受保險(xiǎn)的待遇，還往往給消費(fèi)者造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。為了應(yīng)對(duì)種種可能出現(xiàn)的困境，保險(xiǎn)公司賦予保單諸多功能，當(dāng)消費(fèi)者遇到上述困境時(shí)，應(yīng)用保單的功能就可以化險(xiǎn)為夷。保單的功能主要有以下四個(gè)：

功能一：保單貸款

如今具有儲(chǔ)蓄功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資分紅型保險(xiǎn)越來(lái)越多，只要投保人交費(fèi)超過(guò)兩年，這些保單就有一定現(xiàn)金價(jià)值，而具有現(xiàn)金價(jià)值的保單相當(dāng)于資產(chǎn)，也可以用于抵押貸款的憑證。因此，當(dāng)急需用錢(qián)時(shí)，客戶(hù)可以將保單作為抵押，按照其價(jià)值向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款，到期歸還本息。該功能優(yōu)點(diǎn)在于申請(qǐng)快，不足之處在于保單抵押貸款時(shí)間一般不超過(guò)6個(gè)月，而一旦借款人逾期不換，當(dāng)貸款本息累積到退?，F(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司便有權(quán)終止保險(xiǎn)合同。

功能二：減額交清

減額交清是在保險(xiǎn)合同具有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，投保人按當(dāng)時(shí)合同的現(xiàn)金價(jià)值，扣除欠交保險(xiǎn)費(fèi)及利息、借款及利息后的余額，并將該余額作為一次**清的全部保險(xiǎn)費(fèi)，以相同的合同條件減少保險(xiǎn)金額，從而確保保險(xiǎn)有效。

對(duì)于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后因意外情況無(wú)法長(zhǎng)時(shí)間繼續(xù)交費(fèi)的客戶(hù)，這招如金蟬脫去經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)之殼。而對(duì)于通過(guò)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)目蛻?hù)，這招也能助其擺脫低收益保單，把余下的保費(fèi)尋找更高收益的投資渠道。

功能三：保單復(fù)效

在壽險(xiǎn)保單長(zhǎng)達(dá)一、二十年的交費(fèi)期里，一些保戶(hù)因?yàn)楦鞣N原因未能及時(shí)交費(fèi)、或是在寬限期期滿(mǎn)仍未交費(fèi)，保單將會(huì)停效，停效后保單責(zé)任效力終止，而停效超過(guò)兩年，保單便會(huì)被判“死亡”。保險(xiǎn)公司僅向保戶(hù)退換現(xiàn)金價(jià)值，這樣保戶(hù)不僅前期投入保費(fèi)受損，還要承擔(dān)保障“真空”期的各種風(fēng)險(xiǎn)。

在保單停效之日起的兩年內(nèi)，保戶(hù)可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)復(fù)效，成功喚醒保單效力，延續(xù)保障。保單復(fù)效雖然比退保、重新購(gòu)保有利，但復(fù)效后不僅要補(bǔ)交所欠保費(fèi)，還需交納復(fù)效利息，被保人若是健康狀況有變，保費(fèi)也會(huì)有所增加。因此定期整理保單，按時(shí)交納保費(fèi)才是提升保單功力的修煉正道。

功能四：保單豁免

保費(fèi)豁免是指投保人發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，以致喪失續(xù)保能力時(shí)，經(jīng)保險(xiǎn)公司核準(zhǔn)后，可以不用繼續(xù)交納保費(fèi)，但保險(xiǎn)合同依然有效，繼續(xù)享受保障。

保費(fèi)豁免相當(dāng)于為保單增加了一份保險(xiǎn)，投保人同樣要為這一額外保障支付保險(xiǎn)費(fèi)用，雖然費(fèi)用相對(duì)低廉，但投保時(shí)對(duì)其進(jìn)行了解，則可讓自己做到心中有數(shù)。

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