近年來(lái)隨著消費(fèi)者理財(cái)投資意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的理財(cái)保險(xiǎn)也日益受到大家歡迎。其中分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)等都是個(gè)中翹楚。分紅險(xiǎn)大家相對(duì)熟悉一點(diǎn)，投資連結(jié)險(xiǎn)對(duì)于大多數(shù)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)則顯得十分陌生。究竟什么是投資連結(jié)險(xiǎn)呢?它有什么特點(diǎn)?

投資連結(jié)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單叫做投連險(xiǎn)，它不但具有保險(xiǎn)功能外，而且它的保單的現(xiàn)金價(jià)值直接與保險(xiǎn)公司的投資收益掛鉤。投保人繳付的保費(fèi)，分別放入兩個(gè)賬戶(hù)中，即保障帳戶(hù)和投資帳戶(hù)，保險(xiǎn)公司會(huì)收取一部分費(fèi)用和基本保障費(fèi)，然后其余大部分資金全部用來(lái)投資。 說(shuō)白了也就是保障加投資,但它的主要功能還是保障,投資只是附帶的,所以屬于壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

投資連結(jié)險(xiǎn)的主要特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：

首先，保險(xiǎn)的保障功能是與投資功能高度統(tǒng)一的。投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)保障的同時(shí), 不僅可以獲得相應(yīng)保險(xiǎn)基金投資的選擇權(quán),而且還可以享受高投資回報(bào)。

第二，保單持有人的利益與投資回報(bào)率的關(guān)系。保單持有人擁有獲得所有投資利益的權(quán)利,當(dāng)投資表現(xiàn)好時(shí),保單持有人享有所有的回報(bào);反之，則承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn),不過(guò)，投資回報(bào)的頻繁變動(dòng)性和不確定性，是需要投保人特別注意的。

第三，關(guān)于投資風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。投資連結(jié)保險(xiǎn)的費(fèi)用較低,且具有無(wú)擔(dān)保及彈性特點(diǎn),較低的準(zhǔn)備金及資本要求將投資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保單持有人。保單持有人是要承擔(dān)投資的風(fēng)險(xiǎn)的,而保險(xiǎn)公司會(huì)負(fù)責(zé)保單持有人資金的投資運(yùn)用, 但是保險(xiǎn)公司是不擔(dān)保任何投資回報(bào)率的,同時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)回報(bào)收取一定比例的管理費(fèi)用。

第四，投保人可以對(duì)該保險(xiǎn)有較高的透明把控。在任何時(shí)候投保人都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)其保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)成本、費(fèi)用支出以及獨(dú)立帳戶(hù)的資產(chǎn)價(jià)值,使投保人明明白白地消費(fèi),確保了投保人的利益。

第五， 更多的方便投保人。聽(tīng)說(shuō)國(guó)外的做法是,購(gòu)買(mǎi)一份該保險(xiǎn),便可保障投保人所需要的所有保險(xiǎn)。

第六，投資連結(jié)保險(xiǎn)弱化了對(duì)精算技能的要求,而更強(qiáng)調(diào)**系統(tǒng)的支持,因此該產(chǎn)品的投保人就可以選擇或中途更換其投資組合直到滿(mǎn)意為止。

投資連結(jié)保險(xiǎn)的出現(xiàn)，在某種意義上來(lái)講，是一種壽險(xiǎn)業(yè)金融功能的創(chuàng)新，不僅能使客戶(hù)和保險(xiǎn)公司獲得雙贏，用戶(hù)個(gè)人所進(jìn)行的投資帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也得以化解，因此，該險(xiǎn)種是社會(huì)的一個(gè)進(jìn)步。

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