大病保險(xiǎn)，即重大疾病保險(xiǎn)。隨著醫(yī)學(xué)的發(fā)展，重大疾病的治愈率也在增高，因此購買大病保險(xiǎn)的人也越來越多。通常大病醫(yī)的條款中涉及到許多專業(yè)的醫(yī)學(xué)術(shù)語，投保人在購買的時(shí)候未必都能理解其中的意思。直到出險(xiǎn)理賠時(shí)，賠款與否完全由保險(xiǎn)公司說了算。這樣的保險(xiǎn)真的能起到保障作用嗎？了解大病保險(xiǎn)的7個(gè)購買陷阱，別讓自己的錢白花了。

陷阱一：賠償按身故并不是按大病

在身故保險(xiǎn)金賠償?shù)囊?guī)定上，許多公司都按照保險(xiǎn)金額賠付，但有個(gè)別公司會把身故保險(xiǎn)金規(guī)定為退還已繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。身故不賠償只是退還保費(fèi)，其實(shí)是把客戶應(yīng)享有的三項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任中的“身故”一項(xiàng)憑空抽調(diào)了。這對于投保人來說是不公平條款。

陷阱二：治療方式不符合保險(xiǎn)條款規(guī)定則不賠

現(xiàn)實(shí)生活中，若不行罹患大病，患者肯定首先采用醫(yī)生建議的治療方法。但許多保險(xiǎn)公司列出的保險(xiǎn)條款卻往往要求患者必須按條款要求的手術(shù)方法治療，才會給予賠付，而這些手術(shù)治療方法又往往是已經(jīng)過時(shí)的治療方法。

比如某一外資保險(xiǎn)公司大病險(xiǎn)的條款里是這樣規(guī)定癌癥的病理依據(jù)的：“任何組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果不作為病理依據(jù)”。但是根據(jù)醫(yī)生解釋，目前癌癥的病理診斷全部依靠組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果。若不包括這兩項(xiàng)，則只能做切樣檢查，但切樣檢查往往只適用于晚期癌癥的檢查。這樣的保險(xiǎn)規(guī)定，究竟是給被保人提供保障，還是在變相傷害被保人的健康呢？

陷阱三：附加的諸多額外責(zé)任只是噱頭

許多公司的保險(xiǎn)責(zé)任之外還有額外責(zé)任，但事實(shí)上，很多額外責(zé)任并沒有實(shí)際作用。比如有些保險(xiǎn)公司將“大病后豁免未交的各期保險(xiǎn)費(fèi)”作為額外責(zé)任，但是重大疾病類賠后，合同責(zé)任就終止了，根本用不著豁免未交的各期保險(xiǎn)費(fèi)。

陷阱四：大病保障范圍不是越廣越有用

保險(xiǎn)公司為了爭奪客戶，往往在大病保險(xiǎn)上大做文章，將重大疾病的種類分為數(shù)十種或者上擺著?？赡茉S多投保人會覺得保的重大疾病越多越高，但事實(shí)上卻并非如此。

在賠付額度上，各公司的規(guī)定也有不同。有些保險(xiǎn)公司會將大病區(qū)分為兩大類：罹患“一類大病”賠付保額的80%，罹患“二類大病”賠付20%。怎么理解呢？就是說第一次患上大病后，本該賠20萬，但是之恩能夠獲得16萬，剩下的4萬要等投保人再次患上“二類大病后”才能賠付。

陷阱五：以保費(fèi)低來誘導(dǎo)投保人買短期險(xiǎn)

大病險(xiǎn)主要有消費(fèi)型和累積型兩類。所謂消費(fèi)型就是指一年內(nèi)被保人不生大病，合同終止。累積型則是每年繳納一定金額，連續(xù)交納多年，保障也是連續(xù)的。保險(xiǎn)得了保險(xiǎn)規(guī)定的大病，就按投保金額賠付，保險(xiǎn)合同就中止了；如果到時(shí)沒病，保險(xiǎn)公司將返還投保人的保險(xiǎn)金。

由此可見，消費(fèi)型比累積型的保費(fèi)要低很多。于是許多保險(xiǎn)代理人會以此為借口誘惑投保人投保消費(fèi)型大病險(xiǎn)。為由誘惑投保人投消費(fèi)型大病險(xiǎn)。但是實(shí)際上這種保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)意義并不大。

陷阱六：附加大病險(xiǎn)費(fèi)用高

現(xiàn)在許多保險(xiǎn)公司也推出作為附加險(xiǎn)投保的大病保險(xiǎn)，這些附加險(xiǎn)保費(fèi)相對便宜，但是作為這種附加險(xiǎn)對應(yīng)的主險(xiǎn)的責(zé)任卻往往不是投保人需要的，所以算到最后，交費(fèi)還是要比單險(xiǎn)貴。

另外，很多保險(xiǎn)公司推出了分紅型的重大疾病險(xiǎn)，也要比不分紅型費(fèi)用高。而實(shí)際上，購買主險(xiǎn)最好是買不分紅的。因?yàn)榉旨t型承諾的紅利不是有保證的，只是預(yù)期，而且買大病險(xiǎn)是為了買保障而不是投資，追求是用最小的花費(fèi)得到最大的保障，所以多花錢沒有必要。

陷阱七：保險(xiǎn)公司隨意更改條款

不少健康險(xiǎn)或大病險(xiǎn)的格式條款中，均有對大病的范圍或保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整規(guī)定。如某人壽公司在重大疾病保險(xiǎn)條款中規(guī)定：“保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)金額、重大疾病和重大手術(shù)的定義及范圍調(diào)整后，將按照新的保險(xiǎn)金額、重大疾病和重大手術(shù)及范圍承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！?/p>

事實(shí)上，重大疾病、重大手術(shù)范圍及保險(xiǎn)費(fèi)率問題是保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容之一，對其進(jìn)行調(diào)整實(shí)際上是對合同內(nèi)容做出了實(shí)質(zhì)性的變更。依照法律規(guī)定，重大疾病、重大手術(shù)范圍及保費(fèi)率等做出調(diào)整前，已簽訂且尚未履行完畢的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人在按新調(diào)整的規(guī)定進(jìn)行變更時(shí)，應(yīng)事先取得投保人或被保險(xiǎn)人同意或協(xié)商一致，投保人或被保險(xiǎn)人有權(quán)針對調(diào)整后的范圍或費(fèi)率的條款做出是否接受的選擇。因此，在投資重大疾病險(xiǎn)時(shí)，要特別注意合同中是否有類似的條款，如果有，最好舍棄，以免自己的利益遭到侵害。

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