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　　一、什么是保險(xiǎn)？

　　根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）第二條規(guī)定，保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)公司按照合同約定對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)事故的被保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男袨?。保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。這一保險(xiǎn)定義，實(shí)質(zhì)上是從法律角度來(lái)界定的。從法律角度看，是一種合同行為。投保人購(gòu)買保險(xiǎn)、保險(xiǎn)人出售保險(xiǎn)，實(shí)際上是雙方在法律定位平等的基礎(chǔ)上，經(jīng)過(guò)要約與承諾的過(guò)程，達(dá)成一致意見并簽訂合同，確立保險(xiǎn)人與投保人之間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

　　從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，或是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制。這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制不僅體現(xiàn)在將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，而且表現(xiàn)為通過(guò)保險(xiǎn)，將眾多的單位和個(gè)人結(jié)合起來(lái)，將個(gè)體對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)榇蠹夜餐瑢?duì)付風(fēng)險(xiǎn)，能起到分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的作用。

　　從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提供經(jīng)濟(jì)保障的一種非常有效的財(cái)務(wù)安排。通過(guò)交納保險(xiǎn)費(fèi)購(gòu)買保險(xiǎn)，將不確定的大額損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性的小額支出（保費(fèi)），或者將未來(lái)大額的或持續(xù)的支出轉(zhuǎn)變成目前固定的或一次性的支出（保費(fèi)），從而有利于提高投保人的資金效益。人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)作為一種財(cái)務(wù)安排的特性表現(xiàn)得尤為明顯，因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)還具有儲(chǔ)蓄和投資的作用，具有理財(cái)?shù)奶卣?。從這個(gè)意義上講，保險(xiǎn)公司屬于金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分。

　　二、保險(xiǎn)的要素指哪些？

　　現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的要素主要包括五個(gè)方面的內(nèi)容。

　?。ㄒ唬┛杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的存在

　　可保風(fēng)險(xiǎn)是指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)講，可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件包括：

　　1．風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。即風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生成為現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)事故，只有損失的機(jī)會(huì)，而無(wú)獲利的可能。

　　2．有大量同質(zhì)標(biāo)的存在。保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的充足程度關(guān)系到實(shí)際損失與預(yù)期損失的偏離程度，影響保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。

　　3．風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能性，這種損失是被保險(xiǎn)人不愿承擔(dān)的。如果損失很輕微，則無(wú)參加保險(xiǎn)的必要。此外，保險(xiǎn)費(fèi)不僅包含損失成本，而且包括保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的費(fèi)用成本。因而對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)講，將輕微的損失通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上是非常不合算的。

　　4．風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失。這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的目的，是以多數(shù)人支付的小額保費(fèi)，賠付少數(shù)人遭遇的大額損失。如果大多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受重大損失，則保險(xiǎn)人通過(guò)向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)所建立起的保險(xiǎn)資金根本無(wú)法抵消損失。然而，在保險(xiǎn)實(shí)踐中，有些可保風(fēng)險(xiǎn)可能并不完全滿足上述條件，如洪水、地震等巨災(zāi)往往導(dǎo)致多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受重大損失，因此保險(xiǎn)人在承保時(shí)力求將風(fēng)險(xiǎn)單位分散，這不僅可以避免大多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受重大損失，而且可以保證預(yù)期的損失與實(shí)際的損失相一致，保證保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，通過(guò)再保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)嫁一部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，也能達(dá)到力求風(fēng)險(xiǎn)單位分散的目的。

　　5．風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，保險(xiǎn)人必須制定出準(zhǔn)確的保險(xiǎn)費(fèi)率，而保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率及其所致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的概率。這就要求風(fēng)險(xiǎn)具有可測(cè)性。如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生及其所致的損失無(wú)法測(cè)定，保險(xiǎn)人也就無(wú)法制定可靠穩(wěn)定的保險(xiǎn)費(fèi)率，也難于科學(xué)經(jīng)營(yíng)，這將使保險(xiǎn)人面臨很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，如果風(fēng)險(xiǎn)缺乏現(xiàn)實(shí)可測(cè)性，一般不能成為可保風(fēng)險(xiǎn)。

　　但是，可保風(fēng)險(xiǎn)的條件也會(huì)隨著保險(xiǎn)技術(shù)的發(fā)展和外部環(huán)境的變化而發(fā)生改變，如市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、國(guó)家政策等。當(dāng)然，我們也不能因此而完全否定可保風(fēng)險(xiǎn)的基本條件，從而保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的科學(xué)性。因此，保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中界定可保風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，堅(jiān)持上述條件的同時(shí)，還要考慮其他因素的影響。

　?。ǘ┐罅客|(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散

　　保險(xiǎn)的過(guò)程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過(guò)程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過(guò)程。保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)將眾多投保人所面臨的分散性風(fēng)險(xiǎn)集合起來(lái)，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，又將少數(shù)人發(fā)生的損失分?jǐn)偨o全部投保人，也就是通過(guò)保險(xiǎn)的補(bǔ)償或給付行為分?jǐn)倱p失，將集合的風(fēng)險(xiǎn)予以分散。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散應(yīng)具備兩個(gè)前提條件。

　　1．風(fēng)險(xiǎn)的大量性。風(fēng)險(xiǎn)的大量性一方面是基于風(fēng)險(xiǎn)分散的技術(shù)要求；另一方面也是概率論和大數(shù)法則的原理在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中得以運(yùn)用的條件。根據(jù)概率論和大數(shù)法則的數(shù)理原理，集合的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的越多，風(fēng)險(xiǎn)就越分散，損失發(fā)生的概率也就越有規(guī)律性和相對(duì)穩(wěn)定性，依此厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率也才更為準(zhǔn)確合理，收取保險(xiǎn)費(fèi)的金額也就越接近于實(shí)際損失額和賠付額。倘若僅僅是少量的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，就無(wú)所謂集合與分散，而且損失發(fā)生的概率難以測(cè)定，大數(shù)法則更不能有效地發(fā)揮作用。

　　2．風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性。所謂同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面大體相近。如果風(fēng)險(xiǎn)為不同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)，那么損失發(fā)生的概率就不相同，風(fēng)險(xiǎn)也就無(wú)法進(jìn)行統(tǒng)一集合與分散。此外，不同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)，損失發(fā)生的頻率與幅度是有差異的，倘若進(jìn)行集合與分散，則會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的不穩(wěn)定。

　?。ㄈ┍ｋU(xiǎn)費(fèi)率的厘定

　　保險(xiǎn)在形式上是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，而實(shí)質(zhì)上是一種特殊商品的交換行為，因此，制定保險(xiǎn)商品的價(jià)格，即厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，便構(gòu)成了保險(xiǎn)的基本要素。但是，保險(xiǎn)商品的交換行為又是一種特殊的經(jīng)濟(jì)行為，為保證保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定要遵循一些基本原則。

　　1．公平性原則。一方面，公平性原則要求保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)與其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任是對(duì)等的；另一方面，要求投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)與其保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況是相適應(yīng)的，或者說(shuō)，各個(gè)投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)按照其風(fēng)險(xiǎn)的大小，分擔(dān)保險(xiǎn)事故的損失和費(fèi)用。

　　2．合理性原則。合理性原則是針對(duì)某險(xiǎn)種的平均費(fèi)率而言的。保險(xiǎn)人向投保人收取的保險(xiǎn)費(fèi)，不應(yīng)在抵補(bǔ)保險(xiǎn)賠付或給付以及有關(guān)的營(yíng)業(yè)費(fèi)用后，獲得過(guò)高的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)，即要求保險(xiǎn)人不為獲得非正常經(jīng)營(yíng)性利潤(rùn)而制定高費(fèi)率。

　　3．適度性原則。適度性原則要求保險(xiǎn)人根據(jù)厘定的費(fèi)率收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)能足以抵補(bǔ)一切可能發(fā)生的損失以及有關(guān)的營(yíng)業(yè)費(fèi)用。如果保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，超出投保人交納保費(fèi)的能力，就會(huì)影響投保人的積極性，不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展；如果費(fèi)率偏低，就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司償付能力不足，最終也將損害被保險(xiǎn)人的利益。但是，保險(xiǎn)費(fèi)率是否適度應(yīng)當(dāng)是就保險(xiǎn)整體業(yè)務(wù)而言的。

　　4．穩(wěn)定性原則。穩(wěn)定性原則是指保險(xiǎn)費(fèi)率在短期內(nèi)應(yīng)該是相當(dāng)穩(wěn)定的，這樣，既有利于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，又有利于投保人續(xù)保。對(duì)于投保人而言，穩(wěn)定的費(fèi)率可使其支出確定，免遭費(fèi)率變動(dòng)之苦；對(duì)于保險(xiǎn)人而言，盡管費(fèi)率上漲可以使其獲得一定的利潤(rùn)，但是費(fèi)率的不穩(wěn)定也勢(shì)必導(dǎo)致投保人的不滿，影響保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

　　5．彈性原則。彈性原則要求保險(xiǎn)費(fèi)率在短期內(nèi)應(yīng)該保持穩(wěn)定，在長(zhǎng)期內(nèi)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況的變動(dòng)作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。因?yàn)樵谳^長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，由于社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、文化的不斷進(jìn)步與變化，保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化，保險(xiǎn)費(fèi)率水平也應(yīng)隨之變動(dòng)。如隨著醫(yī)藥衛(wèi)生、社會(huì)福利的進(jìn)步、人類壽命的延長(zhǎng)、死亡率的降低、疾病的減少，過(guò)去厘定的人壽保險(xiǎn)費(fèi)率就需要進(jìn)行調(diào)整以適應(yīng)變化了的情況。因而，從長(zhǎng)期看，保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)該隨著各種條件的變化而進(jìn)行調(diào)整，以達(dá)到保費(fèi)的適度、合理。

　　為防止各保險(xiǎn)公司間保險(xiǎn)費(fèi)率的惡性競(jìng)爭(zhēng)，一些國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定方式作出了具體規(guī)定。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百三十六條規(guī)定：“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批?！薄捌渌ｋU(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案?！薄侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》（修訂版）第七十六條規(guī)定：“保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)可以根據(jù)實(shí)際情況，公布指導(dǎo)性保險(xiǎn)費(fèi)率?！?/p>

　?。ㄋ模┍ｋU(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立

　　保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)人為保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給付義務(wù)，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務(wù)特定需要，從保費(fèi)收入或盈余中提取的與其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)的一定數(shù)量的基金。為了保證保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，各國(guó)一般都以保險(xiǎn)立法的形式規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)提存保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以確保保險(xiǎn)公司具備與其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模相應(yīng)的償付能力?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第九十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定?！?/p>

　　1．未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是指在準(zhǔn)備金評(píng)估日為尚未履行的保險(xiǎn)責(zé)任提取的準(zhǔn)備金， 主要是指保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)期間在1年以內(nèi)（含1年）的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下尚未到期的保險(xiǎn)責(zé)任而提取的準(zhǔn)備金。

　　2．未決賠款準(zhǔn)備金。未決賠款準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)公司為尚未結(jié)案的賠案而提取的準(zhǔn)備金，包括已發(fā)生已報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金、已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金和理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金。已發(fā)生已報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金是指為保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生并已向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司尚未結(jié)案的賠案而提取的準(zhǔn)備金。已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金是指為保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，但尚未向保險(xiǎn)公司提出索賠的賠案而提取的準(zhǔn)備金。理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金是指為尚未結(jié)案的賠案可能發(fā)生的費(fèi)用而提取的準(zhǔn)備金。其中，為直接發(fā)生于具體賠案的專家費(fèi)、律師費(fèi)、損失檢驗(yàn)費(fèi)等而提取的準(zhǔn)備金稱為直接理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金；為非直接發(fā)生于具體賠案的費(fèi)用而提取的準(zhǔn)備金稱為間接理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金。

　　3．總準(zhǔn)備金?？倻?zhǔn)備金（或稱“自由準(zhǔn)備金”）是用來(lái)滿足風(fēng)險(xiǎn)損失超過(guò)損失期望以上部分的責(zé)任準(zhǔn)備金?？倻?zhǔn)備金是從保險(xiǎn)公司的稅前利潤(rùn)中提取的。

　　4．壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)人把投保人歷年交納的純保險(xiǎn)費(fèi)和利息收入積累起來(lái)，為將來(lái)發(fā)生的保險(xiǎn)給付和退保給付而提取的資金，或者說(shuō)是保險(xiǎn)人還未履行保險(xiǎn)責(zé)任的已收保費(fèi)。

　　（五）保險(xiǎn)合同的訂立

　　1．保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系存在的形式。保險(xiǎn)作為一種民事法律關(guān)系，是投保人與保險(xiǎn)人之間的合同關(guān)系，這種關(guān)系需要有法律關(guān)系對(duì)其進(jìn)行保護(hù)和約束，即通過(guò)一定的法律形式固定下來(lái)，這種法律形式就是保險(xiǎn)合同。

　　2．保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)。保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)是相互對(duì)應(yīng)的。為了獲得保險(xiǎn)賠償或給付，投保人要承擔(dān)交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利就是以承擔(dān)賠償或給付被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失的義務(wù)為前提的。而風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生，何時(shí)發(fā)生，損失程度如何，均具有不確定性，這就要求保險(xiǎn)人與投保人在確定的法律或契約關(guān)系約束下履行各自的權(quán)利與義務(wù)。

　　三、保險(xiǎn)有哪些特征？

　　（一）互助性

　　保險(xiǎn)具有“一人為眾，眾為一人”的互助特性。保險(xiǎn)在一定條件下，分擔(dān)了單位和個(gè)人所不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系。這種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系通過(guò)保險(xiǎn)人用多數(shù)投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)建立的保險(xiǎn)基金對(duì)少數(shù)遭受損失的被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)償或給付而得以體現(xiàn)。

　?。ǘ┓尚?/p>

　　從法律角度看，保險(xiǎn)又是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排，同意提供損失賠償?shù)囊环绞潜ｋU(xiǎn)人，接受損失賠償?shù)囊环绞峭侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人。

　?。ㄈ┙?jīng)濟(jì)性

　　保險(xiǎn)是通過(guò)保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付而實(shí)現(xiàn)的一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)。其保障對(duì)象財(cái)產(chǎn)和人身都直接或間接屬于社會(huì)再生產(chǎn)中的生產(chǎn)資料和勞動(dòng)力兩大經(jīng)濟(jì)要素；其實(shí)現(xiàn)保障的手段，大多最終都必須采取支付貨幣的形式進(jìn)行補(bǔ)償或給付；其保障的根本目的，無(wú)論從宏觀的角度，還是微觀的角度，都是與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)的。

　?。ㄋ模┥唐沸?/p>

　　保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種對(duì)價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也就是商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系。這種商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系直接表現(xiàn)為個(gè)別保險(xiǎn)人與個(gè)別投保人之間的交換關(guān)系；間接表現(xiàn)為在一定時(shí)期內(nèi)全部保險(xiǎn)人與全部投保人之間的交換關(guān)系，即保險(xiǎn)人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)系；具體表現(xiàn)為，保險(xiǎn)人通過(guò)提供保險(xiǎn)的補(bǔ)償或給付，保障社會(huì)生產(chǎn)的正常進(jìn)行和人們生活的安定。

　?。ㄎ澹┛茖W(xué)性

　　保險(xiǎn)是處理風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)有效措施?，F(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提存等都是以科學(xué)的數(shù)理計(jì)算為依據(jù)的。

　　四、人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別

　　社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家或政府通過(guò)立法形式，采取強(qiáng)制手段對(duì)全體公民或勞動(dòng)者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會(huì)特定風(fēng)險(xiǎn)而暫時(shí)或永久失去勞動(dòng)能力、失去生活來(lái)源或中斷勞動(dòng)收入時(shí)的基本生活需要提供經(jīng)濟(jì)保障的一種制度。其主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。

　?。ㄒ唬┤松肀ｋU(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的共同點(diǎn)

　　1．以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提。人身特有風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，是人身保險(xiǎn)存在與發(fā)展的自然前提；而人身風(fēng)險(xiǎn)的偶然性和不確走性，則導(dǎo)致了對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)保障的需求。對(duì)此，人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)并無(wú)區(qū)別。

　　2．以人為對(duì)象。人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的都是人的身體或壽命，只不過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)的標(biāo)的是依法定的，而人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是以保險(xiǎn)合同限定的。

　　3．以概率論和大數(shù)法則為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)。人保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)都需要準(zhǔn)確合理地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，因而編制和使用生命表對(duì)人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)都很重要。

　　4．以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。為了使被保險(xiǎn)人在遭受人身風(fēng)險(xiǎn)事故后能獲得及時(shí)可靠的經(jīng)濟(jì)保障，人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)都要將收取的保險(xiǎn)費(fèi)建立專門的保險(xiǎn)基金，并按照基本相同的投資原則進(jìn)行運(yùn)用，以確保保險(xiǎn)基金的保值增值，增強(qiáng)償付能力。

　?。ǘ┤松肀ｋU(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別

　　1．經(jīng)營(yíng)主體不同。人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體必須是商業(yè)保險(xiǎn)公司，對(duì)此各國(guó)保險(xiǎn)法都有相應(yīng)規(guī)定?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六條規(guī)定：“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！倍鐣?huì)保險(xiǎn)由人力資源和社會(huì)保障部授權(quán)的機(jī)構(gòu)辦理。

　　2．行為依據(jù)不同。人身保險(xiǎn)是依合同實(shí)施的民事行為，保險(xiǎn)關(guān)系的建立是以保險(xiǎn)合同的形式體現(xiàn)的，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人享受的權(quán)利和履行的義務(wù)也是以保險(xiǎn)合同為依據(jù)的。而社會(huì)保險(xiǎn)則是依法實(shí)施的政府行為，享受社會(huì)保險(xiǎn)的保障是憲法賦予公民或勞動(dòng)者的一項(xiàng)基本權(quán)利。為保證這一權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，國(guó)家必須頒布社會(huì)保險(xiǎn)的法規(guī)并強(qiáng)制實(shí)施。

　　3．實(shí)施方式不同。人身保險(xiǎn)合同的訂立必須貫徹平等互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，除少數(shù)險(xiǎn)種外，大多數(shù)險(xiǎn)種在法律上沒(méi)有強(qiáng)制實(shí)施的規(guī)定。而社會(huì)保險(xiǎn)則具有強(qiáng)制實(shí)施的特點(diǎn)，凡是社會(huì)保險(xiǎn)法律法規(guī)規(guī)定范圍內(nèi)的社會(huì)成員，必須一律參加，沒(méi)有選擇的余地，而且對(duì)無(wú)故拒交或遲交保險(xiǎn)費(fèi)的要征收滯納金，甚至追究法律責(zé)任。

　　4．適用的原則不同。人身保險(xiǎn)是以合同體現(xiàn)雙方當(dāng)事人關(guān)系的，雙方的權(quán)利與義務(wù)是對(duì)等的，即保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償和給付保險(xiǎn)金的責(zé)任完全取決于投保人是否交納保險(xiǎn)費(fèi)以及交納的數(shù)額，也就是多投多保，少投少保，不投不保。因而，人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是“個(gè)人公平”原則。而社會(huì)保險(xiǎn)因其與政府的社會(huì)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)相聯(lián)系，以貫徹國(guó)家的社會(huì)政策和勞動(dòng)政策為宗旨，強(qiáng)調(diào)的是“社會(huì)公平”原則。投保人的交費(fèi)水平與保障水平的聯(lián)系并不緊密，為了體現(xiàn)政府的職責(zé)，不管投保人交費(fèi)多少，給付標(biāo)準(zhǔn)原則上是同一的，甚至有些人可以免交保險(xiǎn)費(fèi)，但同樣能獲得社會(huì)保險(xiǎn)的保障。

　　5．保障功能不同。人身保險(xiǎn)的保障目標(biāo)是在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)事故所致?lián)p害進(jìn)行保險(xiǎn)金的給付。這一目標(biāo)可以滿足人們一生中生活消費(fèi)的各個(gè)層次的需要，即生存、發(fā)展與享受都可以通過(guò)購(gòu)買人身保險(xiǎn)得到保障。而社會(huì)保險(xiǎn)的保障目標(biāo)是通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)金的支付保障社會(huì)成員的基本生活需要，即生存需要，因而保障水平相對(duì)較低。

　　6．保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同。交付保險(xiǎn)費(fèi)是人身保險(xiǎn)投保人應(yīng)盡的基本義務(wù)，而且保險(xiǎn)費(fèi)中不僅僅包含死亡、傷殘、疾病等費(fèi)用，還包括了保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)與管理費(fèi)用，投保人必須全部承擔(dān)。因而，人身保險(xiǎn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般較高。而社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)通常是個(gè)人、企業(yè)和政府三方共同負(fù)擔(dān)的。至于各方的負(fù)擔(dān)比例，則因項(xiàng)目不同、經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力不同而各異。

　　五、保險(xiǎn)與救濟(jì)的區(qū)別

　　保險(xiǎn)與救濟(jì)同為借助他人安定自身經(jīng)濟(jì)生活的一種方法。但是，兩者的根本性質(zhì)是不同的。

　　（一）提供保障的主體不同。保險(xiǎn)保障是由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的，是一種商業(yè)行為：救濟(jì)包括民間救濟(jì)和政府救濟(jì)。民間救濟(jì)由個(gè)人或單位提供，這類救濟(jì)純粹是一種施舍行為，一種慈善行為；而政府救濟(jì)屬于社會(huì)行為，通常被稱為社會(huì)救濟(jì)。

　?。ǘ┨峁┍Ｕ系馁Y金來(lái)源不同。保險(xiǎn)保障以保險(xiǎn)基金為基礎(chǔ)，主要來(lái)源于投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)，其形成也有科學(xué)的數(shù)理依據(jù)，而且國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司有最低償付能力標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定。而民間救濟(jì)的資金是救濟(jì)方自己擁有的，因而救濟(jì)資金的多少取決于救濟(jì)方自身的財(cái)力。政府救濟(jì)的資金則來(lái)源于國(guó)家財(cái)政，因而政府救濟(jì)資的多少取決于國(guó)家的財(cái)力。救濟(jì)資金的來(lái)源限制了救濟(jì)的時(shí)、地區(qū)、范圍和數(shù)量。

　?。ㄈ┨峁┍Ｕ系目煽啃圆煌?。保險(xiǎn)以保險(xiǎn)合同約束雙方當(dāng)事人的行為，任何一方違約都會(huì)受到懲罰，因而被保險(xiǎn)方能得到及時(shí)可靠的保障；而民間救濟(jì)則是一種單純的臨時(shí)性施舍，任何一方都不受法律約束。尤其對(duì)于救濟(jì)人而言，其行為完全自由，是否救濟(jì)、救濟(jì)多少均由自己決定，因而被救濟(jì)方所得到的保障只能是臨時(shí)的、不穩(wěn)定的，而且也是不可靠的。至于政府救濟(jì)，雖然不是合同行為，但卻受到法律的約束。政府不能任意決定是否救濟(jì)、救濟(jì)多少，因而政府救濟(jì)是及時(shí)可靠的。

　?。ㄋ模┨峁┑谋Ｕ纤讲煌?。保險(xiǎn)保障的水平取決于保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，即保險(xiǎn)的補(bǔ)償或給付水平要根據(jù)損失情況而定；同時(shí)，與投保人的交費(fèi)水平直接相聯(lián)系，因而能使被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失得到充分的保障。而救濟(jì)是單方面的行為，救濟(jì)者與被救濟(jì)者之間不存在權(quán)利義務(wù)關(guān)系，民間救濟(jì)更是一種單方的、無(wú)償?shù)氖谟栊袨?。被救?jì)方無(wú)須為獲得救濟(jì)而承擔(dān)任何義務(wù)，因而救濟(jì)的水平并不取決于被救濟(jì)方的實(shí)際損失，而是取決于救濟(jì)方的心愿和能力。至于政府救濟(jì)，要依法實(shí)施，但一般救濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)很低，通常依當(dāng)?shù)氐淖畹蜕钏蕉ā?/p>

　　六、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別

　　保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都是以現(xiàn)在的剩余資金做未來(lái)所需的準(zhǔn)備，即同為“未雨綢繆”之計(jì)，因而都體現(xiàn)一種有備無(wú)患的思想，尤其是人身保險(xiǎn)的生存保險(xiǎn)及兩全保險(xiǎn)的生存部分，幾乎與儲(chǔ)蓄難以區(qū)分。但是，兩者屬于不同的經(jīng)濟(jì)范疇，有著明顯的差異。

　?。ㄒ唬┫M(fèi)者不同。保險(xiǎn)的消費(fèi)者必須符合保險(xiǎn)人的承保條件，經(jīng)過(guò)核保可能會(huì)有一些人被拒保或有條件地承保；儲(chǔ)蓄的消費(fèi)者可以是任何單位或個(gè)人，一般沒(méi)有特殊條件的限制。

　?。ǘ┘夹g(shù)要求不同。保險(xiǎn)集合多數(shù)面臨同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的單位和個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)而分?jǐn)偵贁?shù)單位和個(gè)人的損失，需要有特殊的分?jǐn)傆?jì)算技術(shù)；而儲(chǔ)蓄則總是使用本金加利息的公式，無(wú)須特殊的分?jǐn)傆?jì)算技術(shù)。

　?。ㄈ┦芤嫫谙薏煌１ｋU(xiǎn)由保險(xiǎn)合同規(guī)定受益期限，只要在保險(xiǎn)合同的有效期間，無(wú)論何時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人均可以在預(yù)定的保險(xiǎn)金額內(nèi)得到保險(xiǎn)賠付，其數(shù)額可能是其所交納的保險(xiǎn)費(fèi)的幾倍、幾十倍甚至于幾百倍；而儲(chǔ)蓄則以本息返還為受益期限，只有達(dá)到了一定的期間，儲(chǔ)戶才能得到預(yù)期的利益即儲(chǔ)存的本金及利息。

　?。ㄋ模┬袨樾再|(zhì)不同。保險(xiǎn)用全部投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)建立的保險(xiǎn)基金對(duì)少數(shù)遭受損失的被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)償或給付，是一種互助行為；而儲(chǔ)蓄是個(gè)人留出一部分財(cái)產(chǎn)做準(zhǔn)備，以應(yīng)對(duì)將來(lái)的需要，無(wú)須求助他人，完全是一種自助行為。

　　（五）消費(fèi)目的不同。保險(xiǎn)消費(fèi)的主要目的是應(yīng)付各種風(fēng)險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失；而儲(chǔ)蓄的主要目的是為了獲得利息收入。