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　　5年內(nèi)，險企中短存續(xù)期產(chǎn)品年度保費占總規(guī)模保費之比不得超過30%

　　中國保監(jiān)會9月6日正式下發(fā)兩份人身險監(jiān)管新規(guī)，對人身保險產(chǎn)品的開發(fā)、設(shè)計和銷售進行規(guī)范、調(diào)整和優(yōu)化。

　　兩份監(jiān)管規(guī)定分別是《關(guān)于強化人身保險產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》（下稱《產(chǎn)品監(jiān)管》）、《關(guān)于進一步完善人身保險精算制度有關(guān)事項的通知》（下稱《精算制度》）。業(yè)內(nèi)人士認為，新規(guī)將產(chǎn)生多方面影響，比較突出的變化將體現(xiàn)在兩個方面：一是一大批現(xiàn)有人身險產(chǎn)品將停售，同時一批新產(chǎn)品將上線；二是部分萬能險或投連險占比過重的險企必須大力調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，存在較大的轉(zhuǎn)型壓力。

　　保障程度大幅提升

　　結(jié)算利率掛鉤實際收益

　　為提升保險產(chǎn)品的風(fēng)險保障水平，《精算制度》規(guī)定，保險公司開發(fā)銷售的個人定期壽險、個人兩全保險、個人終身壽險和個人護理保險產(chǎn)品，死亡保險金額或護理責(zé)任保險金額與累計已交保費或賬戶價值的比例應(yīng)符合以下要求：18-40周歲，比例下限為160%；41-60周歲，比例下限為140%；61周歲以上，比例下限為120%。

　　“目前市場上在售的萬能險產(chǎn)品大多并不滿足以上規(guī)定，因此，一大批產(chǎn)品將停售，同時將出現(xiàn)一波符合新規(guī)要求的新產(chǎn)品上市潮。”某壽險公司精算負責(zé)人表示，目前多數(shù)萬能險對意外身故的保險金額與累計已交保費或賬戶價值之比為150%，其他身故的比例為120%。對比之下，新規(guī)將主要年齡段的死亡保險金額比例由120%提高至160%，提高了40個百分點，強化了保險的保障作用。

按照《精算制度》要求，對不符合規(guī)定的保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在2017年4月1日前全部停售。這就意味著險企要對大量萬能險產(chǎn)品進行調(diào)整或重新開發(fā)設(shè)計，“精算部門的任務(wù)很重，已做好加班的準(zhǔn)備。”上述精算師表示。

　　“監(jiān)管新規(guī)還可能影響萬能險的結(jié)算利率，與消費者利益密切相關(guān)，也對今后萬能險的規(guī)范銷售提出了更高的要求。”該精算師表示。《產(chǎn)品監(jiān)管》指出，險企應(yīng)根據(jù)萬能賬戶單獨資產(chǎn)的實際投資狀況科學(xué)合理地確定萬能型保險實際結(jié)算利率。

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