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　　人身險(xiǎn)行業(yè)自2013年進(jìn)入滿期給付及退保高峰以來，所涉金額持續(xù)攀升，于2015年升至高位。而退保情況之所以受關(guān)注，是因?yàn)槠鋵垭U(xiǎn)公司的現(xiàn)金流提出要求，退保增長過快將帶來較高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　退保的主要業(yè)務(wù)

　　普通壽險(xiǎn)、分紅壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)（均來自原保險(xiǎn)合同的退保，保單分拆及未通過重大保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)測試業(yè)務(wù)的退保均為萬能保險(xiǎn)，不含在內(nèi)），是退保的三項(xiàng)主要業(yè)務(wù)。

　　普通壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)是退保“大戶”

　　普通壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的退保中，“正常退保”占相當(dāng)大的部分，即，保險(xiǎn)公司能夠預(yù)測和估計(jì)的退保。2015年，普通壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的退保出現(xiàn)較快增長。從退保增長較快的 險(xiǎn)企情況看，一方面原因是基數(shù)小，而另一方面，普通壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的退保金增長，明顯快于分紅壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，這往往由于保險(xiǎn)公司主動(dòng)選擇所致。

　　分紅壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)是退保主力

　　分紅險(xiǎn)在退保業(yè)務(wù)中扮演了十分重要的角色，成為退保主力。這與壽險(xiǎn)借助分紅險(xiǎn)沖規(guī)模有很大關(guān)系。從產(chǎn)品類型來看，絕大部分滿期保單是分紅險(xiǎn)，占比約八九成。

　健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)退保增長較快

　　盡管健康險(xiǎn)近年來發(fā)展迅速，但是在經(jīng)營健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司中，80%以上的公司賠付率超過80%，其中40%左右的公司賠付率超過100%，個(gè)別公司甚至高達(dá)200%以上。而其快速增長的退保金額，對現(xiàn)金流的壓力可想而知。

　　過度依賴銀保渠道

　　退保增速高，與過度依賴銀保等渠道相關(guān)。銀保渠道對拉動(dòng)規(guī)模作用非常大，一直為險(xiǎn)企所借重。前幾年的滿期給付與退保高潮，與險(xiǎn)企專攻銀保渠道有關(guān)。

　　2014年上半年數(shù)據(jù)顯示，人保集團(tuán)的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中有65%是通過銀保渠道完成的；而人保健康險(xiǎn)保費(fèi)收入也有62%通過銀保渠道取得。據(jù)業(yè)內(nèi)2016年上半年不完全統(tǒng)計(jì)，滿期給付、退保金額中，銀保渠道的占比或占九成、七成。

　　非正常退保因素

　　代理人素質(zhì)良莠不齊

　　2015年修訂后的《保險(xiǎn)法》，放開了代理人資格核準(zhǔn)，降低了準(zhǔn)入門檻，促進(jìn)了營銷人力快速增長。同時(shí)，部分險(xiǎn)企急于發(fā)展個(gè)險(xiǎn)渠道，出現(xiàn)了新招募代理人素 質(zhì)良莠不齊、教育培訓(xùn)不到位等問題，并帶來道德風(fēng)險(xiǎn)、銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)（如夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益、混淆保險(xiǎn)與銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄概念，隱瞞免責(zé)條款、退保損失、利益不 確定性、合同猶豫期等，誤導(dǎo)險(xiǎn)種主要集中在分紅險(xiǎn)，涉及渠道主要為銀郵渠道、個(gè)險(xiǎn)渠道）和非法銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)了非正常退保情況發(fā)生。這可 能會(huì)導(dǎo)致未來滿期給付與退保風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜。

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