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　　保單貸款的概述

　　以壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值作擔(dān)保，從保險(xiǎn)公司獲得的貸款。這類貸款的一次可貸款金額取決于保單的有效年份；報(bào)單簽發(fā)時(shí)被保人的年齡、死亡賠償金額。盡管最近的保單通常只允許以與貨幣市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)的利率借款，這類貸給保單持有人的貸款利率往往低于市場(chǎng)利率。如果被保人不償還貸款，貸款本金及利息從壽險(xiǎn)保單的死亡賠償中扣除。

　　一般情況下，具有‘現(xiàn)金價(jià)值’的保單才可以進(jìn)行保單貸款。具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)，如兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)等，投保一年后，保單就開始具有現(xiàn)金價(jià)值，繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，累積的現(xiàn)金價(jià)值也越高。這些保單通常都可以進(jìn)行保單貸款，但是具體情況要根據(jù)保險(xiǎn)合同中的具體條款而定。

　　短期意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，由于沒有現(xiàn)金價(jià)值，或者現(xiàn)金價(jià)值很低，這類保單不能進(jìn)行保單貸款。雖然現(xiàn)金價(jià)值是考核保單是否能夠進(jìn)行貸款的一項(xiàng)重要因素，但并非只要具有較高現(xiàn)金價(jià)值的保單就可以進(jìn)行保單貸款，最典型的例子就是投連險(xiǎn)。

　　作為具有投資作用的險(xiǎn)種，保費(fèi)在十萬(wàn)以上的投連保單并不鮮見，很快就能累積可觀的現(xiàn)金價(jià)值。“雖然投資連結(jié)保險(xiǎn)都具有現(xiàn)金價(jià)值，但由于價(jià)值隨投資單位價(jià)格而波動(dòng)，無(wú)法確定，所以一般不能進(jìn)行保單貸款。”

　　保單貸款額度利率

　貸款人最關(guān)心的無(wú)外乎額度、時(shí)間與利率。與一般質(zhì)押相似，保單貸款額度的參考指標(biāo)就是保單“現(xiàn)金價(jià)值”。根據(jù)規(guī)定，保單貸款上限按保單現(xiàn)金價(jià)值一定比例計(jì)算，該比例各公司有所不同。比如太平洋和太平人壽規(guī)定是80%；中國(guó)人壽、友邦保險(xiǎn)、中德安聯(lián)為70%。中德安聯(lián)相關(guān)人士告訴理財(cái)周報(bào)小編：“由于保單貸款的規(guī)范是由保監(jiān)會(huì)制定，所以各大保險(xiǎn)公司之間差別并不大。”

　　保單貸款的時(shí)間較短，一般6個(gè)月。也有公司在到期后可自動(dòng)進(jìn)行續(xù)貸。

　　保單貸款利率與銀行商業(yè)貸款利率不同。最常見的就是“同期人民銀行每月第一個(gè)營(yíng)業(yè)日頒布的二年期居民定期儲(chǔ)蓄存款利率與2.5%比，較大者”+2.0%確定計(jì)息利率。太平人壽執(zhí)行的就是上述計(jì)算方式，其相關(guān)人士計(jì)算演示：2007年9月1日，中國(guó)人民銀行頒布的二年期居民定期儲(chǔ)蓄存款利率是3.96%，相應(yīng)的保單貸款年利率就是 5.96%。由于每次貸款最長(zhǎng)期限為6個(gè)月，所以保單貸款將每6個(gè)月計(jì)息一次。還款時(shí)若未滿6個(gè)月，則按天數(shù)計(jì)算。針對(duì)不同類型保單執(zhí)行的貸款利率也有所差異，例如平安某些紅利險(xiǎn)，保單貸款利率為5.22%。

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