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　　保險(xiǎn)承保是保險(xiǎn)人對(duì)愿意購(gòu)買保險(xiǎn)的單位或個(gè)人（即投保人）所提出的投保申請(qǐng)進(jìn)行審核，做出是否同意接受和如何接受的決定的過程?？梢哉f，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的邀約、承諾、核查、訂費(fèi)等簽訂保險(xiǎn)合同的全過程，都屬于承保業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

　　實(shí)際上，進(jìn)入承保環(huán)節(jié)，就進(jìn)入了保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)條款進(jìn)行實(shí)質(zhì)性談判的階段。

　　保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序

　　1、核保

　　2、作出承保決策

　?。?）正常承保。對(duì)于屬于標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)類別的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率予以承保。

　　（2）優(yōu)惠承保。對(duì)于屬于優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類別的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司按低于標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的優(yōu)惠費(fèi)率予以承保。

　?。?）拒保。如果投保人投保條件明顯低于承保標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)人就會(huì)拒保。

　　3、繕制單證

　　4、復(fù)核簽章

　　5、收取保費(fèi)

　　人壽保險(xiǎn)的核保

　?。ㄒ唬┤藟郾ｋU(xiǎn)的核保要素

　　人壽保險(xiǎn)的核保要素一般分為影響死亡率的要素和非影響死亡率的要素。在壽險(xiǎn)核保中重點(diǎn)考慮死亡率的要素：

　　1、年齡和性別。

　　2、體格及身體情況。

　　3、個(gè)人病史和家族病史。

　　4、職業(yè)、習(xí)慣嗜好和生存環(huán)境。

　?。ǘ╋L(fēng)險(xiǎn)類別劃分

　　1、標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。

　　3、弱體風(fēng)險(xiǎn)。

　　4、不可保風(fēng)險(xiǎn)

　　關(guān)注保險(xiǎn)承保范圍

　　買保險(xiǎn)，看清承保范圍很重要。比如你買的家財(cái)險(xiǎn)，是不是承保你家里的字畫、古玩等？你買的旅游保險(xiǎn)，是不是對(duì)意外傷害有醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償？你買的健康險(xiǎn)，是否有除外責(zé)任？有時(shí)候，我們是否能享受到較充分的保障，不在于保險(xiǎn)總額的多少，而在于我們是否買對(duì)了保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　事實(shí)上，讓我們感到郁悶的是，往往你需要的，卻是保險(xiǎn)公司不能提供的。比如，早些年自行車失竊嚴(yán)重，于是人們迫切需要投保自行車失竊險(xiǎn)，當(dāng)然，沒有一家公司會(huì)設(shè)計(jì)這樣的產(chǎn)品。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是通過賠付概率的控制來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)的。如果發(fā)生損失的概率很高，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在太大了。為了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，避免經(jīng)營(yíng)虧損，保險(xiǎn)公司必須提高保費(fèi)?？杀ＹM(fèi)太高，人們又不愿意購(gòu)買。一般來(lái)說，人們迫切需要的保障往往是發(fā)生損失概率比較大的，這恰好與保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制產(chǎn)生了矛盾。

　　但對(duì)投保人而言，則需要在選擇相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，看清產(chǎn)品的保障范圍。同樣的家財(cái)險(xiǎn)，有的連帶對(duì)古玩、字畫等進(jìn)行保障，有的沒有;同樣的健康險(xiǎn)，有的有責(zé)任除外，有的沒有?？辞宄降妆Ｊ裁础⒉槐Ｊ裁?，再?zèng)Q定買還是不買。這樣，你的錢才花得不冤。

　　承保并不等于保單生效

　　值得注意的是：

　　判斷保險(xiǎn)合同是否生效并不能僅以繳費(fèi)、承保為標(biāo)準(zhǔn)，而要結(jié)合保險(xiǎn)條款中關(guān)于生效要件的具體規(guī)定加以判斷，承保僅是保險(xiǎn)合同成立的標(biāo)志，而并不能決定合同是否生效，只有當(dāng)約定的條件全部成立以后，合同才正式生效，保險(xiǎn)人才開始承擔(dān)合同中相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。

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