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　　保費(fèi)分紅又稱(chēng)美式分紅，也稱(chēng)現(xiàn)金紅利，是以所繳保費(fèi)為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅，包括現(xiàn)金領(lǐng)取、累計(jì)生息、抵交保費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)繳清增額4種領(lǐng)取紅利方式。如果投保人選擇將紅利留存在保險(xiǎn)公司累計(jì)生息，則紅利按照保險(xiǎn)公司設(shè)定的利率按復(fù)利遞增，但并不加在保額上。這期間，如果投保人需要支取，也可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)。

　　保費(fèi)分紅的分紅方式比較靈活，滿(mǎn)足了消費(fèi)者對(duì)紅利的多種需求。目前我國(guó)保費(fèi)分紅保險(xiǎn)的投資收益率水平保持在4%左右，一般有2.5%的保底收益率。

　　保費(fèi)分紅的特點(diǎn)

　　采用保費(fèi)分紅，每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，壽險(xiǎn)公司首先根據(jù)當(dāng)年度的業(yè)務(wù)盈余，由公司董事會(huì)考慮指定精算師的意見(jiàn)后決定當(dāng)年度的可分配盈余，各保單之間按它們對(duì)總盈余的貢獻(xiàn)大小決定保單紅利。保單之間的紅利分配隨產(chǎn)品、投保年齡、性別和保單年限的不同而不同，反映了保單持有人對(duì)分紅賬戶(hù)的貢獻(xiàn)比率。

　　一般情況下，壽險(xiǎn)公司不會(huì)把分紅賬戶(hù)每年產(chǎn)生的盈余全部作為可分配盈余，而是會(huì)根據(jù)經(jīng)營(yíng)狀況，在保證未來(lái)紅利基本平穩(wěn)的條件下進(jìn)行分配。未被分配的盈余留存公司，用以平滑未來(lái)紅利、支付末期紅利或作為股東的權(quán)益。保費(fèi)分紅下盈余分配的貢獻(xiàn)原則體現(xiàn)了紅利分配在不同保單持有人之間的公平性原則。

　　對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，保費(fèi)分紅在增加公司的現(xiàn)金流支出的同時(shí)減少了負(fù)債，減輕了壽險(xiǎn)公司償付能力的壓力。但是，保費(fèi)分紅這種分配政策較為透明，公司在市場(chǎng)壓力下不得不將大部分盈余分配出去以保持較高的紅利率來(lái)吸引保單持有人，這部分資產(chǎn)不能被有效地利用，使壽險(xiǎn)公司可投資資產(chǎn)減少。

　　此外每年支付的紅利會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)公司的現(xiàn)金流量產(chǎn)生較大壓力，為保證資產(chǎn)的流動(dòng)性，壽險(xiǎn)公司會(huì)相應(yīng)降低投資于長(zhǎng)期資產(chǎn)的比例，這從一定程度上影響了總投資收益，保單持有人最終獲得的紅利也較低。保費(fèi)分紅是北美地區(qū)壽險(xiǎn)公司通常采用的一種紅利分配方法。

　　保費(fèi)分紅與保額分紅的區(qū)別

　　保費(fèi)分紅與保額分紅是目前市場(chǎng)上的兩種分紅方式。一個(gè)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品只有一種分紅方式。需要注意的是短期內(nèi)各保險(xiǎn)公司紅利并無(wú)較大差異，但長(zhǎng)期內(nèi)，由于各公司的經(jīng)營(yíng)狀況不同、盈利狀況不同，紅利差異就相當(dāng)大了。

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