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　　一、含義

　　從法學(xué)的角度看，保險利益作為保險合同的效力要件，投保人或被保險人對保險標的不具有保險利益的，保險合同不具有法律效力。

　　主要由兩層具體含義：

　　1、只有對保險標的有保險利益的人才具有投保的資格。

　　2、是否具有保險利益時判斷保險合同能否生效的依據(jù)。

　　保險利益是指投保人對保險標的具有某種合法的經(jīng)濟利益。有兩層含義：

　　2、保險利益是認定保險合同有效的依據(jù)。此所謂的保險利益原則的內(nèi)涵。

　　二、具體構(gòu)成

　　具體構(gòu)成需滿足三個條件：

　　1、合法性：具備法律上承認并為法律所保護的利益。

　　2、確定性：投保人或被保險人對保險標的所具有利害關(guān)系，必須是已經(jīng)確定或者可以確定的，才能構(gòu)成具有保險利益。（也可以表現(xiàn)為：必須是經(jīng)濟上已經(jīng)確認或能夠確認的利益。）

　　3、可計算性：具備可以用貨幣計算和估價的利益。

　　保險利益原則的作用與意義

　　保險利益原則的確定是為了通過法律防止保險活動成為一些人獲取不正當(dāng)利益的手段，從而確保保險活動可以發(fā)揮分散風(fēng)險減少損失的作用，因此保險利益原則的重要作用不可偏廢。

　　〈一〉保險利益原則的使用可以有效防止和遏止投機行為的發(fā)生

　　保險合同是投機性合同（射悻合同）當(dāng)事人義務(wù)的履行取決于機會的發(fā)生或是不發(fā)生，即保險金的給付以保險合同中約定的保險事故的發(fā)生為條件，具有一定的投機性，這與賭博相類似。如果允許不具有保險利益的人以他人的生命或是財產(chǎn)作為保險標的，以自己作為收益方進行投保，那么一旦發(fā)生保險事故，他就不承擔(dān)任何損失而獲取遠遠超過保險費的保險給付，保險活動就完全成為投機賭博行為，而喪失了具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險減少損失的作用。受益方是保險賠償金的接受者，對保險合同有直接的利益，如果不規(guī)定受益方須有保險利益，必然使得投機性大大增加。

　　道德危險是保險理論中的固有名詞，是指被保險人為了索取保險人賠款而故意促使保險事故的發(fā)生或在保險事故發(fā)生時，放任損失的擴大。受益方是保險金給付的直接承受者。如果保險合同不以受益方具有保險利益為前提，那么為了獲取保險賠償，往往會出現(xiàn)故意破壞作為保險標的人或物的行為，從而導(dǎo)致道德危險。保險利益原則的使用較好地避免了這個問題。

　　〈三〉保險利益原則避免獲得和所受損失不相稱的利益情況出現(xiàn)

　　保險事故發(fā)生時，受益方請求的損害賠償額不得超過保險利益的金額或價值，如若不堅持保險利益原則，受益方請求的損害賠償額超過保險利益的金額或價值，也就是說獲得和所受損失不相稱的利益，這將損害保險人的合法利益，更深層次將否認或是減損保險活動的價值。值得一提的是，有人否認保險利益原則在人身保險中的使用，誠然，人身保險中并沒有超額保險或是重復(fù)保險，這一切源于人身保險的保險標的具有不可估價性，但是筆者認為，損失補償原則畢竟是保險活動的根基，無論人身保險或是財產(chǎn)保險均受其影響，只是所受影響的程度不同罷了。即使人身保險中也不能大大超過保險利益投保，也應(yīng)有個額度的限制，此額度的基礎(chǔ)就是保險利益原則的適用。

　　保險利益原則的構(gòu)成要件

　　保險利益是構(gòu)成保險法律關(guān)系的一個要件。保險利益是保險合同有效成立的要件，保險合同有效必須建立在投保人對保險標的具有保險利益的基礎(chǔ)上，具體構(gòu)成需滿足三個要件：

　?。?）可保利益必須是合法利益

　　在英國一般稱為“被保險人與保險標的物之間的關(guān)系是法律所承認的。”保險利益作為投保人或被保險人享有的利益，必須是符合法律法規(guī)，符合社會公共利益，為法律認可并受到法律保護的利益，對不法利益，如以違反善良風(fēng)俗所生的利益而為的保險，不問投保人是善意還是惡意，任何人對貪污、盜竊、詐騙等非法手段取得的財產(chǎn)，均無可保利益，因為這些利益是違反法律和公共利益的，雖然簽定了合同，但合同一律無效；

　　可保利益必須是有經(jīng)濟價值的利益，這樣才能使計算作到基本合理。如果損失不是經(jīng)濟上的利益，便無法計算。如所有權(quán)、債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)等，還有精神創(chuàng)傷、政治打擊等，難以用貨幣衡量，因而不構(gòu)成保險利益；

　　（3）可保利益必須是可以確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益

　　“確定利益”指被保險人對保險標的的現(xiàn)有利益或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生之期待利益已經(jīng)確定。所謂“能夠?qū)崿F(xiàn)”是指它是事實上的經(jīng)濟利益或客觀的利益。保險利益可以是現(xiàn)有利益和直接利益，也可以是預(yù)期利益和間接利益，現(xiàn)有利益較容易確定，期待利益則往往引起爭議。

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