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　　自2015年開始，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)被越炒越熱，作為一種互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的全新模式，雖然發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但一直以來(lái)也飽受爭(zhēng)議。

　　只要出幾塊錢，就能獲得一份高達(dá)30萬(wàn)的“重疾險(xiǎn)”，一種類似于眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在官網(wǎng)上列出了這樣的互助計(jì)劃，這些網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃一方面被稱作將顛覆保險(xiǎn)，一方面卻不斷被監(jiān)管部門提示風(fēng)險(xiǎn)。

　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)庹國(guó)柱教授向《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》小編表示，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃不是保險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)也對(duì)其進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提示，這種模式超出了監(jiān)管范圍，屬于鉆了法律的空子，沒(méi)有任何法律依據(jù)，很容易出問(wèn)題，消費(fèi)者更要警惕那些打著互助、公益名號(hào)的行騙平臺(tái)，謹(jǐn)慎加入。

　　模式待考

　　據(jù)悉，目前以水滴互助、抗癌公社、夸克聯(lián)盟等一批“網(wǎng)絡(luò)互助”平臺(tái)為代表，在其官網(wǎng)上都能看到醒目的互助計(jì)劃。這類組織目前的運(yùn)行模式是注冊(cè)成為會(huì)員后，無(wú)需繳納費(fèi)用或只需繳納較少的、象征性的會(huì)費(fèi)，當(dāng)會(huì)員患有特定的疾病并確認(rèn)后，由其他成員眾籌不超過(guò)一定額度的資金助其治病。

　　不過(guò)，這種互助平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式究竟是怎么樣的？花幾塊錢就真能實(shí)現(xiàn)重疾險(xiǎn)的保障？如此少的收益是否真的可以實(shí)現(xiàn)盈利？

　　本報(bào)小編打開夸克聯(lián)盟的官網(wǎng)看到，一共顯示了四種互助計(jì)劃：夸克綜合意外互助計(jì)劃、夸克1號(hào)中青年大病互助計(jì)劃，夸克2號(hào)少兒大病互助計(jì)劃、夸克扶老太太愛心互助計(jì)劃。在夸克綜合意外互助計(jì)劃下面也顯示了9元付出，最高100萬(wàn)元保障等字樣。

　　而關(guān)于加入此計(jì)劃進(jìn)行了規(guī)定：1.9元初始費(fèi)用，后期需要充值，保證賬戶余額大于3元。2。出生后28天~70周歲。3。觀察期0天，加入次日零時(shí)享受保障?；ブ马?xiàng)顯示，1。因遭受意外傷害導(dǎo)致的身故10萬(wàn)/傷殘最高互助金額 30萬(wàn)元。2。交通意外傷害按該類交通工具的對(duì)應(yīng)互助金額發(fā)起互助。3。航空意外互助金最高100萬(wàn)元，火車/輪船/汽車互助金最高30萬(wàn)元。退出則顯示賬戶余額小于3元，保障中斷。

　　隨后本報(bào)小編注冊(cè)了賬戶，點(diǎn)擊加入夸克綜合意外互助計(jì)劃，輸入完姓名和身份信息后，點(diǎn)擊了充值金額，即完成了加入互助計(jì)劃的整個(gè)流程。沒(méi)有任何像傳統(tǒng)保險(xiǎn)一樣簽署合同、審核基本信息等一系列的工作，整個(gè)過(guò)程僅需要幾分鐘就可以加入計(jì)劃。

　　從成本角度上看，在自身獲取相關(guān)保障前，參與者對(duì)究竟要支付多大的成本非常不確定，9元之后的充值是否是個(gè)“無(wú)底洞”等問(wèn)題懸而未決。

　　有業(yè)內(nèi)人士向《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》小編表示，雖然這也是對(duì)于創(chuàng)新的探索，但是其經(jīng)營(yíng)模式很模糊。雖然顯示幾塊錢最高可以賠付幾十萬(wàn)元，但是最高只是一個(gè)模糊的概念，具體賠付多少并沒(méi)有說(shuō)清楚，不同于真正的保險(xiǎn)，賠付金額都是固定的，而且保險(xiǎn)公司的條款都是有很嚴(yán)格的規(guī)定等。按照目前30多歲大病的發(fā)病率千分之二，那么凈成本也要在900元左右。那么這種互助計(jì)劃另外看似幾塊錢的入會(huì)計(jì)劃實(shí)則并不便宜，他只是把大的保費(fèi)拆成了小的保費(fèi)，需要不斷地進(jìn)行續(xù)費(fèi)才可以。而對(duì)于其公示這種方式，則不利于保護(hù)個(gè)人的隱私。

　　監(jiān)管空白

　　“便宜、保障高”是互助計(jì)劃的吸睛籌碼。但是對(duì)于參加的會(huì)員來(lái)說(shuō)，還是有諸多的疑問(wèn)，由于沒(méi)有經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的保險(xiǎn)精算與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，對(duì)于其他會(huì)員的風(fēng)險(xiǎn)概率多大，資金去向如何等問(wèn)題都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃不屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于其監(jiān)管就很難。

　　“網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃并非保險(xiǎn)產(chǎn)品，不受《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律保護(hù)，參與者要考慮其法律風(fēng)險(xiǎn)。”北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾向小編表示。

　　今年5月，保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就“夸克聯(lián)盟”等互助計(jì)劃有關(guān)情況答小編問(wèn)，其中也提到這些互聯(lián)網(wǎng)公司不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)或保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，互助計(jì)劃也非保險(xiǎn)產(chǎn)品。相關(guān)互助計(jì)劃沒(méi)有基于保險(xiǎn)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，沒(méi)有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，同時(shí)也沒(méi)有政府部門的嚴(yán)格監(jiān)管，在財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和賠償給付能力方面沒(méi)有充分保證。

　　然而在2015年10月，保監(jiān)會(huì)就發(fā)布過(guò)“關(guān)于‘互助計(jì)劃’等類保險(xiǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示”，提示消費(fèi)者，部分“互助計(jì)劃”經(jīng)營(yíng)主體借保險(xiǎn)尤其是借相互保險(xiǎn)名義進(jìn)行公開宣傳、銷售，存在諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)有“互助計(jì)劃”經(jīng)營(yíng)主體沒(méi)有納入保險(xiǎn)監(jiān)管范疇，部分經(jīng)營(yíng)主體的業(yè)務(wù)模式存在不可持續(xù)性，相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障，且個(gè)人信息保密機(jī)制不完善，容易引發(fā)會(huì)員糾紛，蘊(yùn)含一定潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　業(yè)內(nèi)人士也表示，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，由于相關(guān)的法律法規(guī)沒(méi)有落地，雖然網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃存在風(fēng)險(xiǎn)，但是監(jiān)管起來(lái)還是比較難的。“一方面，這種模式是在打擦邊球，不屬于真正的保險(xiǎn)產(chǎn)品，超出了保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍。另一方面，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃雖然存在風(fēng)險(xiǎn)，而且極易發(fā)生問(wèn)題，但是由于涉及到的金額相對(duì)較少，也就意味著其社會(huì)危害性較小，畢竟也是新興的產(chǎn)物，目前為止還沒(méi)有發(fā)生具體的問(wèn)題，所以國(guó)家對(duì)于其態(tài)度也比較模糊。”

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