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　　保險(xiǎn)金額，是指一個(gè)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額；同時(shí)又是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值的估價(jià)和確定直接影響保險(xiǎn)金額的大小。保險(xiǎn)價(jià)值等于保險(xiǎn)金額是足額保險(xiǎn)；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值是不足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失時(shí)，除合同另有約定外，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例賠償；保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值是超額保險(xiǎn)，超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)金額無效，惡意超額保險(xiǎn)是欺詐行為，可能使保險(xiǎn)合同無效。

　　保險(xiǎn)金額的確定方法

　　在不同的保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額的確定方法和原則不同：

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值的估價(jià)和確定直接影響保險(xiǎn)金額的大小。保險(xiǎn)價(jià)值等于保險(xiǎn)金額是足額保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例賠償。 保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值是超額保險(xiǎn)，超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)金額無效，惡意超額保險(xiǎn)是欺詐行為，可能使保險(xiǎn)合同無效。

　　依據(jù)《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》，旅行社辦理責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不得低于下列標(biāo)準(zhǔn);

　　國(guó)內(nèi)旅游每人責(zé)任賠償限額為人民幣8萬元；入境旅游、出境旅游每人責(zé)任賠償限額為人民幣16萬元。

　　不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額確定原則

　　一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額，是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際投保金額，亦即保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高金額。不同性質(zhì)的財(cái)產(chǎn)投保時(shí)其保險(xiǎn)金額的確定方法是不同的。

　　1、固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定。。

　　依照中國(guó)人民保險(xiǎn)公司制定的《企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》規(guī)定，將固定資產(chǎn)投保時(shí)，其保險(xiǎn)金額確定的方法有三：一是可以按帳面原值投保，即可以將帳面原值作為保險(xiǎn)金額；二是由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商按帳面原值加成數(shù)作為保險(xiǎn)金額；三是按重置重建價(jià)值投保，即按重置重建價(jià)作為保險(xiǎn)金額。

　　根據(jù)《企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》的規(guī)定，流動(dòng)資產(chǎn)投保時(shí)，可以按最近12個(gè)月的平均帳面余額投保，也可以按最近帳面余額投保。就是說，流動(dòng)資產(chǎn)投保，保險(xiǎn)金額的確定辦法有兩種：一是以近12個(gè)月的平均帳面余額為保險(xiǎn)金額，二是以最近帳面余額為保險(xiǎn)金額。

　　3、已推銷或未列入賬面的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定。

　　這些財(cái)產(chǎn)投保時(shí)，可以由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商按實(shí)際價(jià)值投保，即可以將被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司商定的財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值作為保險(xiǎn)金額。

　　二、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

　　貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額采用定值保險(xiǎn)方式，由合同當(dāng)事人雙方對(duì)保險(xiǎn)貨物的實(shí)際價(jià)值事先議定，作為保險(xiǎn)金額的依據(jù)，載明于保險(xiǎn)單上，

　　確定這個(gè)價(jià)值通常使用下面兩種標(biāo)準(zhǔn)：

　　1、目的地成本價(jià)。

　　所謂目的地成本價(jià)是指貨物的購(gòu)進(jìn)價(jià)格（包括發(fā)貨票價(jià)或調(diào)撥價(jià)）加上運(yùn)達(dá)目的地的一切運(yùn)雜費(fèi)、包裝費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)及稅款等費(fèi)用。

　　2、目的地市價(jià)。

　　所謂目的地市價(jià)是指貨物到達(dá)目的地的銷售價(jià)格，也就是到達(dá)目的地的實(shí)際成本價(jià)再加上合法的利潤(rùn)。

　　根據(jù)《企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》的規(guī)定，流動(dòng)資產(chǎn)投保時(shí)，可以按最近12個(gè)月的平均帳面余額投保，也可以按最近帳面余額投保。就是說，流動(dòng)資產(chǎn)投保，保險(xiǎn)金額的確定辦法有兩種：一是以近12個(gè)月的平均帳面余額為保險(xiǎn)金額，二是以最近帳面余額為保險(xiǎn)金額。

　　對(duì)于補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同，按照補(bǔ)償原則的要求通過損失補(bǔ)償使被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到損失發(fā)生前的狀態(tài)。人壽保險(xiǎn)是給付性的定值保險(xiǎn)合同，不適用于保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)保單的保險(xiǎn)金額就是保單的死亡給付金，因此，壽險(xiǎn)保單保險(xiǎn)金額的確定是非常重要的。在壽險(xiǎn)保單中沒有任何限制保險(xiǎn)金額的規(guī)定，也不存在對(duì)保險(xiǎn)給付金額進(jìn)行限制的保單條款，但是，這并不意味著壽險(xiǎn)保單對(duì)保險(xiǎn)金額的確定沒有任何限制。購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的目的應(yīng)該是通過死亡保險(xiǎn)金的給付使被保險(xiǎn)人的親屬和家庭在被保險(xiǎn)人死亡之后在經(jīng)濟(jì)上獲得的給付和以前保持在相仿水平。這就是確定壽險(xiǎn)保額的原則。

　　投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有可保利益是購(gòu)買壽險(xiǎn)保單的前提條件，由于可保利益是一種不確定的利益，因此要分析被保險(xiǎn)人的提前死亡給投保人或受益人帶來的經(jīng)濟(jì)影響，雖然很多情況下，這種經(jīng)濟(jì)損失是無法確切進(jìn)行衡量的，但是可以通過需求法和人生價(jià)值法來衡量被保險(xiǎn)人發(fā)生提前死亡產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)困難和負(fù)擔(dān)，帶來的經(jīng)濟(jì)損失的嚴(yán)重程度，并且將這種損失程度作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)。

　　保險(xiǎn)金額的計(jì)算公式

　　由CIF換算成CFR價(jià)：CFR=CIFx［1-保險(xiǎn)費(fèi)率x（1+加成率）

　　在進(jìn)口業(yè)務(wù)中，按雙方簽訂的預(yù)約保險(xiǎn)合同承擔(dān)，保險(xiǎn)金額按進(jìn)口貨物的CIF貨值計(jì)算，不另加減，保費(fèi)率按“特約費(fèi)率表”規(guī)定的平均費(fèi)率計(jì)算；如果FOB進(jìn)口貨物，則按平均運(yùn)費(fèi)率換算為CFR貨值后再計(jì)算保險(xiǎn)金額，其計(jì)算公式如下：

　　FOB進(jìn)口貨物：保險(xiǎn)金額=［FOB價(jià)x（1+平均運(yùn)費(fèi)率）］/（1-平均保險(xiǎn)費(fèi)率）

　　CFR進(jìn)口貨物：保險(xiǎn)金額=CFR價(jià)/（1--平均保險(xiǎn)費(fèi)率）

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