無憂保早報(bào)：無憂保通過微信平臺提供新型社保繳納服務(wù)，用戶只需要關(guān)注無憂保微信公眾號，即可在線進(jìn)行個人社保的繳納、查詢、咨詢等服務(wù)。

　　近期，國內(nèi)興起了一股“相互保險(xiǎn)熱”浪潮，諸多企業(yè)、公司紛紛加入申請相互保險(xiǎn)組織牌照的行列，國內(nèi)眾多關(guān)注保險(xiǎn)行業(yè)的民眾也對相互保險(xiǎn)議論紛紛，相互保險(xiǎn)的知名度迅速提高，但很多人并不知道相互保險(xiǎn)究竟是什么，相互保險(xiǎn)與國內(nèi)現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)社會保險(xiǎn)有什么區(qū)別。本文在簡單介紹國內(nèi)相互保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，根據(jù)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管實(shí)行辦法》，介紹了相互保險(xiǎn)的具體運(yùn)營機(jī)制，分析了相互保險(xiǎn)與現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)社會保險(xiǎn)之間的區(qū)別，并進(jìn)一步對相互保險(xiǎn)組織運(yùn)營方式的優(yōu)勢和劣勢進(jìn)行了深入分析。

　　發(fā)展現(xiàn)狀

　　相互保險(xiǎn)具有悠久的發(fā)展歷史，是當(dāng)今全球保險(xiǎn)市場上的主要組織形式之一。據(jù)國際合作與相互保險(xiǎn)聯(lián)盟（International Coorperative and Mutual Insurance Federation，ICMIF）統(tǒng)計(jì)，2007年至2013年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長27.8%，而同期保險(xiǎn)業(yè)總體增長11. 2%；2013年相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1. 26萬億美元，總資產(chǎn)為7. 8萬億美元，投保人（或會員數(shù)）高達(dá) 9. 15億人次，超過5000家相互保險(xiǎn)組織共招募了110萬名員工，占全球保險(xiǎn)市場份額為27. 3%，而中國的市場份額僅為0.3%左右。由此可見，相互保險(xiǎn)在國內(nèi)擁有巨大的發(fā)展空間。

　　政策紅利使得相互保險(xiǎn)迎來了“井噴式”發(fā)展，據(jù)《中國保險(xiǎn)報(bào)》統(tǒng)計(jì)，截至2015年11月6日，共有21家機(jī)構(gòu)向中國保監(jiān)會提交相互保險(xiǎn)組織籌建申請。2016年6月22日，保監(jiān)會正式宣布批準(zhǔn)眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、信美相互人壽保險(xiǎn)社及匯友建工相互保險(xiǎn)社籌建，標(biāo)志著相互保險(xiǎn)這一國際傳統(tǒng)、主流的保險(xiǎn)組織形式即將在我國開啟新一輪實(shí)踐探索，我國多層次保險(xiǎn)市場體系建設(shè)邁出了全新步伐。

　　運(yùn)營機(jī)制

　　《試行辦法》就相互保險(xiǎn)組織的設(shè)立條件、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理以及會員的權(quán)利與義務(wù)進(jìn)行了全方面多維度的界定，根據(jù)《試行辦法》歸納得出了下述相互保險(xiǎn)組織的運(yùn)營機(jī)制。

　　根據(jù)《試行辦法》，從微觀層面上，對相互保險(xiǎn)的組織架構(gòu)逐一進(jìn)行以下解釋分析：

　?。?）會員（代表）大會，由全體會員（代表）組成，是相互保險(xiǎn)組織的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，原則上采取一人一票制的表決方式。會員（代表）大會有選舉和更換董事、監(jiān)事，決定有關(guān)董事、監(jiān)事薪酬的權(quán)利。

　　（3）董（理）事會，由會員（代表）大會選舉產(chǎn)生，是相互保險(xiǎn)組織經(jīng)營決策機(jī)構(gòu)，向會員（代表）大會負(fù)責(zé)，執(zhí)行會員（代表）大會決議并向會員（代表）大會報(bào)告工作，董事會的成員可以按章程規(guī)定隨時任免，但董事會本身不能被撤銷，也不能停止活動。

　?。?）監(jiān)事會，由會員（代表）大會選舉產(chǎn)生，是會員（代表）大會領(lǐng)導(dǎo)下的組織常設(shè)監(jiān)察機(jī)構(gòu)，執(zhí)行監(jiān)督職能。負(fù)責(zé)檢查公司財(cái)務(wù)，對董事執(zhí)行公司職務(wù)時違反法律、法規(guī)或者公司章程的行為進(jìn)行監(jiān)督，糾正董事?lián)p害公司利益的行為，并有權(quán)提出召開臨時會員（代表）大會。

　?。?）資金托管，相互保險(xiǎn)組織的資金實(shí)行全托管制度，由會員（代表）大會根據(jù)有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)指定資金托管方，以保證資金的安全性。資金托管方需要向董（理）事會匯報(bào)財(cái)務(wù)狀況，并受到會員（代表）大會和監(jiān)管會的監(jiān)督。

　　與國內(nèi)現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)、社會保險(xiǎn)的區(qū)別

　　相互保險(xiǎn)與國內(nèi)現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)、社會保險(xiǎn)的區(qū)別主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)關(guān)系上。國內(nèi)主流的保險(xiǎn)關(guān)系中投保人與保險(xiǎn)人完全分離，購買國內(nèi)現(xiàn)有商業(yè)保險(xiǎn)社會保險(xiǎn)的投保人只有根據(jù)合同規(guī)定支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)，并不具備其他權(quán)利，被保險(xiǎn)人無權(quán)參與公司的經(jīng)營管理；而相互保險(xiǎn)組織帶有自保性質(zhì)，購買相互保險(xiǎn)的投保人，會自動成為組織會員，享有參與組織管理監(jiān)督的權(quán)利，其核心理念是“互助共濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”，組織盈余由會員共同分享，而發(fā)生賠付事件時，賠付額由組織會員在有限額度下共同承擔(dān)，此外，相互保險(xiǎn)的投保人也是相互保險(xiǎn)組織的管理人和監(jiān)督人，能以多種形式參與公司的各項(xiàng)事務(wù)，與相互保險(xiǎn)組織之間的利益關(guān)系十分緊密。

　　相互保險(xiǎn)較之其他保險(xiǎn)形式具有天然的低成本優(yōu)勢，一方面，相互保險(xiǎn)組織的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是會員（代表）大會，沒有公司盈利和股東分紅的壓力，投保人作為組織的管理經(jīng)營者在進(jìn)行組織的經(jīng)營管理過程中，會更多地考慮組織會員的相關(guān)利益；另一方面，相互保險(xiǎn)組織利益共享風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，“自己投保自己承保”的運(yùn)營機(jī)制使得組織內(nèi)部運(yùn)營情況時刻暴露在“陽光”下，極大地降低了信息的不對稱性，減少了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題事件的發(fā)生，降低了組織的賠付額，進(jìn)而降低了組織的保費(fèi)水平，也即降低了融資成本。

　　相互保險(xiǎn)較之其他保險(xiǎn)形式的劣勢也很明顯，一方面，相互保險(xiǎn)組織初始運(yùn)營資金的提供者并不是公司的所有人，不能通過發(fā)行股份的方式來募集資本，資金持有者的出資意愿弱，導(dǎo)致相互保險(xiǎn)組織面臨募資難問題；另一方面，相互保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制是建立在組織成員彼此熟識的基礎(chǔ)上的，組織成員的騙保成本十分高昂，而隨著相互保險(xiǎn)組織規(guī)模的擴(kuò)大，跨區(qū)域相互保險(xiǎn)組織的出現(xiàn)，成員之間的關(guān)系不再密切，導(dǎo)致騙保成本降低，騙保風(fēng)險(xiǎn)加大。

　　外地創(chuàng)業(yè)者無法自己繳納個人社保？離職跳槽者生怕社保斷繳無法買房？自由職業(yè)者又怕因?yàn)闆]社保孩子上學(xué)受影響？這些問題無憂保統(tǒng)統(tǒng)給你解決，只需手機(jī)3分鐘操作，保你社保不斷繳，讓你生活有依靠！了解詳情請咨詢: 4001118900