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　　“保險”到底保險嗎？這似乎成為了一個問題，說明在我們的潛意識或者我們的周圍，存在“保險”不保險這一擔憂。

　　很多時候，說保險不保險，其實無非就是怕被騙，而現(xiàn)在國人提得特別特別多的，就是“保險是騙人的！”

　　在西方成熟市場中，沒人會為這個問題展開討論。因為無數(shù)理論及事實均已證明，保險是人類歷史上的一個偉大發(fā)明。它在風險管理、資產(chǎn)保全、事故應急等方面，均發(fā)揮著無可替代的作用。

　　首先，我們必須承認由于代理人不專業(yè)造成對客戶的誤導以及客戶對保險的誤解和誤會是客觀存在的（那些品質(zhì)惡劣欺詐客戶的個案不在本文討論范圍之內(nèi)）。以下主要討論那些并沒有客觀事實的主觀偏見的心理成因。

　　得失偏見就是抓其一點，不及其余。比如買一個年繳保費3000元，繳費30年，保額10萬的重大疾病保險。有人就說，如果我交足了30年，保費就交了9萬，你才給我10萬，如果算上利息，肯定不合算，所以保險是騙人的。

　　這種說法屬于以點代面，保險保障是一個過程，應該看30年這個時段，而不是30年末這個時點。有資格談論30年末這個時點的不合適，正是因為保險保障的這個30年的時段你沒有出險。在沒有出險的這個前提下，你損失的是金錢（保費）的時間價值，你獲取的是時間的金錢價值（30年賺取了收入的機會，節(jié)約了醫(yī)療的開資等）。如果出險了，比如第二三年身故，保險公司賠付10萬，好像是合適，其實也不能簡單這樣看。因為雖然你賺取了保險賠款（等于提前兌現(xiàn)了金錢的時間價值），但你卻損失了時間的金錢價值（未來賺錢的機會）。

　　所以，買保險賺了就是虧，虧了就是賺，把保險和人生綜合看，而不是單獨計算，你才會接受保險的科學含義。

　　2、狹窄視野：

　　保險的林林總總，對不少人來說，都是道聽途說的多，親身感受的少。在中國，銀行業(yè)和證券業(yè)的時間都比保險長，所以我們不小心就會用看待銀行（方便、安全）和證券（高回報）的視角來看保險，陷入一個狹窄的利益比較視野中，就很難去認真了解保險的特性和功能。

　　你的錢，價值本來應該是一樣的，但我們的心理賬戶卻賦予不同的錢不同的價值和情感。比如錢包里的錢，丟了1000元，你會很心疼，但是股票跌掉1000元，你會覺得無所謂。銀行儲蓄，表面因為利息的原因在變多，其實因為通貨膨脹在變少，很少有人到銀行去投訴。你存的定期，中途取用，變成活期，損失了利息，也沒有人跟銀行計較，都認為是自己造成的。但是，如果買了保險，中途退保有了損失，就有人說保險是騙人的，而不承認是因為自己違約。炒股票的人，因為操作失誤，聽信消息，造成損失，也沒有怪罪專家、證券公司、上市公司。但是如果買的是投資連結(jié)保險，處于虧損期，就會投訴抱怨。

　　4、鮮明偏見：

　　從媒體上得到一些保險公司的負面報道，就認為保險是騙人的。而不知道這些被報道的都是小概率事件。保險公司的真實情況是理賠才是主流的，拒賠是個案（大概行業(yè)的理賠率超過95%）。因為保險行業(yè)的特點（對客戶的理賠都涉及到客戶的隱私，不能全面報道）和媒體的審丑愛好（狗咬人不是新聞，人咬狗才是新聞的世界通?。┚驮斐闪宋覀兊腻e覺。當然，保險行業(yè)對理賠的客觀全面的分析和報道也沒有，這是行業(yè)的欠缺。

　　5、結(jié)果偏見：

　　拿某一個點來比較保險和別的金融產(chǎn)品，比如拿五年期的銀行儲蓄利率比投入五年的保險，覺得保險退了還損失，不如存銀行。股市好的時候拿股票的高回報比保險，說買保險不如股票。但是忽略了長期看，保險的利率比較穩(wěn)定（比如現(xiàn)在看95、96年的保險）。更重要的是，買保險就不是為了回報率，更重要的是安全性和風險管理的不可替代的功能。

　　6、后視偏見：

　　即事后諸葛亮的心里。買了保險沒用著，就說保險不好。買了車險沒用過，難道應該后悔嗎？買了壽險沒用上，可以后悔嗎？其實正確的認識是：保險是用有限的財務支出，避免不可控的財務損失。通俗地說，就是“沒事是好事，有事也沒事”。

　　7、證實偏見：

　　周圍有人理賠不滿意或者遭遇欺詐（簡單說就是對保險公司不滿意），就成為了一些人不買保險的證據(jù)。而這種以偏概全的證實，并不代表保險的真實面目，我們需要在證實的同時，進行證偽的實驗，才會有科學的結(jié)果。比如，有人買了輛寶馬，命不太好，總是出問題，就到處抱怨說寶馬有多么差勁，周圍人受其影響，或許多少對寶馬的印象會打折扣。但我們需要的信息是，寶馬車的故障率和別的車型比較，到底是高還是低，而不是依賴一個個案。

　　綜上所述，保險只是一種工具，工具不會騙人。說：“保險是騙人的。”

　　這種說法本身就是悖論，正如同說錢如何害人一樣。因為錢是死的，人是活的，好人用錢救人，壞人用錢害人。所以有人說：正人用邪法，邪法亦正；邪人用正法，正法亦邪。老子在《道德經(jīng)》里說：“圣人常善救人，故無棄人。常善救物，故無棄物。是謂襲明。故善人者，不善人之師。不善人者，善人之資。不貴其師，不愛其資，雖智大迷，是謂要妙。”簡單說，就是告訴我們，東西沒好壞，關(guān)鍵看人怎么利用。

　　總之，保險是一種很好的工具，無可替代。只有了解了它，才能真正運用好它！

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