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　　在傳統(tǒng)保險公司仍對區(qū)塊鏈與保險業(yè)務(wù)融合“未雨綢繆”之際，互助保障平臺似乎已捷足先登。

　　日前，國內(nèi)互助保障平臺眾托幫創(chuàng)始人兼CEO喬克接受小編專訪時表示，其首款產(chǎn)品“眾托1號抗癌互助醫(yī)療計劃”自7月1日正式上線以來，繳費用戶數(shù)在35天內(nèi)突破40萬人。

　　在他看來，之所以能取得如此成績，主要原因是區(qū)塊鏈技術(shù)的運用。眾托幫亦是國內(nèi)泛金融領(lǐng)域首家運用區(qū)塊鏈技術(shù)的互助保障平臺。

　　“可以把區(qū)塊鏈看作一項分布式共享賬本，如果有參與者患病需要互助保障，每個參與者通過區(qū)塊鏈能看到自己與其他人出了多少費用，了解患者何時加入互助醫(yī)療計劃，而且這個出資數(shù)據(jù)是不會被篡改的，有效地解決了記賬、數(shù)據(jù)傳輸、認證、合同執(zhí)行過程的信任問題，很大程度規(guī)避互助保障平臺數(shù)據(jù)被篡改的信用風(fēng)險。”他解釋說。

　　此前舉行的互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會上，多位專家學(xué)者也認為，盡管區(qū)塊鏈仍是一項全新技術(shù)，但它最新會應(yīng)用在電子商務(wù)、精準扶貧等領(lǐng)域，其能有效解決前述領(lǐng)域長期存在的信任缺失問題。

　　盡管貼上區(qū)塊鏈這個技術(shù)標簽，但互助保障在國內(nèi)的發(fā)展，仍需面臨合規(guī)操作的問題。此前，保監(jiān)會相關(guān)部門對一家駕車風(fēng)險互助保障平臺業(yè)務(wù)模式進行風(fēng)險提示。

　　“區(qū)塊鏈+互助保障”

　　在喬克看來，互助保障本身是會員之間的一種經(jīng)濟互助+風(fēng)險互抵行為，屬于以互助為紐帶的社群經(jīng)濟行為。具體而言，會員均自愿加入和自由退出，健康時少量零錢即可幫助有需要的會員，當(dāng)自己患病時也能獲得他人的回饋。

　　眾托1號抗癌互助醫(yī)療計劃的面世，正是基于這種社群經(jīng)濟思維。其主要涵蓋111種大病的互助保障，每位參與者預(yù)存10元即可加入，享受最高30萬互助保障——每次互助事件每個用戶賬戶扣取不超過3元，患病用戶最高能獲得30萬元的互助金。參與用戶人數(shù)越多，單個賬戶均攤扣費就越少。

　　但在實際操作過程，由于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)主要提供信息傳輸，令參與者無法識別用戶的真實患病狀況、是否滿足互助要求、對互助資金流向也缺乏了解，導(dǎo)致互助保障的發(fā)展一度步履蹣跚。

　　喬克認為，區(qū)塊鏈技術(shù)的引入，某種程度解決了信任缺失問題。通常，參與者患病時，需要向所有會員自證自己加入互助保障計劃的時間，是否符合互助門檻。但這些信息通常只有他本人和平臺了解，還可能被篡改，無法取得其他參與者的信任。

　　引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)后，當(dāng)參與者患病時，所有會員通過公示或查詢等渠道，了解他加入互助保障計劃的時間，由于該數(shù)據(jù)在區(qū)塊鏈平臺無法被篡改，信息真實性問題得到有效的解決。

　　盡管抗癌互助計劃參與者驟增，但其能否獲得最高互助保障金額，依然取決于實際參與者的數(shù)量。若參與人數(shù)不達預(yù)期規(guī)模，按照約定，患者未必能拿到最高互助金額。

　　喬克表示，通過市場細分，如根據(jù)不同地域的不同發(fā)病狀況，以及不同職業(yè)群體的健康狀況推出有針對性的互助保障計劃，是可以吸引更多互聯(lián)網(wǎng)人群參與，最終有機會實現(xiàn)互助保障額度的最高標準。

　　“互助保障不是保險，更多是保險的一種有效補充，可在社保、商保的基礎(chǔ)上進行疊加使用。”喬克表示，重疾癌癥的一些特效藥不在社保醫(yī)保的報銷范圍。

　　合規(guī)變革

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，盡管互助保障計劃屬于保險的補充，但它從誕生起，就面臨合規(guī)操作等諸多挑戰(zhàn)。

　　此前，保監(jiān)會相關(guān)部門對駕車風(fēng)險互助保障平臺——夸客聯(lián)盟進行風(fēng)險提示，指出這些互聯(lián)網(wǎng)公司不具備保險經(jīng)營資質(zhì)或保險中介經(jīng)營資質(zhì)，互助計劃也非保險產(chǎn)品。相關(guān)互助計劃沒有基于保險精算進行風(fēng)險定價和費率厘定，沒有科學(xué)提取責(zé)任準備金，在財務(wù)穩(wěn)定性和賠償給付能力方面沒有充分保證。

　　一家互聯(lián)網(wǎng)互助保障機構(gòu)負責(zé)人對此指出，保監(jiān)會此舉主要明確兩點，一是互助保障計劃絕非保險產(chǎn)品，相關(guān)平臺不能承諾保險責(zé)任（即互助社群平臺不得承擔(dān)賠付責(zé)任），二是不得建立資金池業(yè)務(wù)，尤其是不準將參與者出資納入風(fēng)險準備金中。

　　“合規(guī)操作是我們不斷調(diào)整業(yè)務(wù)模式的驅(qū)動力。”喬克直言，眾托幫自正式上線以來就將互助資金全程托管在中原銀行專用賬戶，避免出現(xiàn)自設(shè)資金池問題。

　　在他看來，保險責(zé)任的厘清，首先要明確互助保障平臺的角色。保險責(zé)任是投保人和保險人之間保險責(zé)任?；ブＵ掀脚_本身是一種信息撮合平臺，不承擔(dān)保險責(zé)任，互助保障責(zé)任應(yīng)源于會員之間的彼此約定。

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