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　　銷售過(guò)后，理賠漸現(xiàn)，產(chǎn)品真實(shí)的性價(jià)比走到臺(tái)前。

　　自去年11月底三部委發(fā)文后，個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)今年1月1日開始在31市試點(diǎn)，2月16日首批獲準(zhǔn)開展業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企名單出爐，3月4日首批公司開售稅優(yōu)產(chǎn)品，3月8日第二批險(xiǎn)企名單出爐……截至目前，共12家險(xiǎn)企具備資格，其中11家的專項(xiàng)產(chǎn)品獲批。

　　日前，有險(xiǎn)企對(duì)外表示已完成首例理賠，《證券日?qǐng)?bào)》小編也從其他部分險(xiǎn)企了解，有公司在多地已有理賠案例，也有公司表示尚未出現(xiàn)理賠案例。

　　理賠高低，與產(chǎn)品條款有直接關(guān)系?！蹲C券日?qǐng)?bào)》小編近日對(duì)比了11家險(xiǎn)企（除中意人壽外）的共12款（人保健康2款）A款產(chǎn)品，從大致范圍看，產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任均包括四項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用，不同的是80萬(wàn)元到100萬(wàn)元不等的保額。在報(bào)銷比例上，多數(shù)產(chǎn)品都對(duì)醫(yī)保內(nèi)100%報(bào)銷，對(duì)醫(yī)保外給予80%的報(bào)銷比例，但東吳人壽產(chǎn)品給予85%的報(bào)銷，而泰康養(yǎng)老對(duì)部分醫(yī)保外的費(fèi)用也給予100%報(bào)銷。而在個(gè)人賬戶累積方面，不同產(chǎn)品賬戶保底利率存在明顯差距，最低1.75%，最高達(dá)3%。

　　既往癥患者保額均為4萬(wàn)元

　　目前，12家獲批開展個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企中，除中意人壽外的11家已獲批專項(xiàng)產(chǎn)品，其中，8家險(xiǎn)企同時(shí)推出了A款、B款。據(jù)其中一家險(xiǎn)企精算人士稱，A、B款的最主要區(qū)別在于保障責(zé)任是否包含“慢性病門診治療費(fèi)用”，A款的保障范圍比B款多出這一項(xiàng)。另外3家險(xiǎn)企方面，人保健康推出的兩款產(chǎn)品均為A款，東吳人壽只推出了A款產(chǎn)品，平安人壽只推出了一款產(chǎn)品，從保障范圍看，與A款產(chǎn)品接近。

　　《證券日?qǐng)?bào)》小編對(duì)比了這11家險(xiǎn)企的12款A(yù)款產(chǎn)品（人保健康2款產(chǎn)品均為A款），保險(xiǎn)責(zé)任主要包括4項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用以及由于產(chǎn)品采取萬(wàn)能險(xiǎn)形式而附帶的個(gè)人賬戶累積金。4項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任包括住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金、住院前后門急診治療費(fèi)用保險(xiǎn)金、特定門診治療費(fèi)用保險(xiǎn)金、慢性病門診治療費(fèi)用保險(xiǎn)金。（了解詳細(xì)信息，請(qǐng)關(guān)注微信公眾號(hào)“證券日?qǐng)?bào)微保險(xiǎn)”，回復(fù)“稅優(yōu)健康險(xiǎn)”。）

　　保障額度方面，年度保險(xiǎn)期間內(nèi)，對(duì)于未罹患既往癥的被保險(xiǎn)人，住院及前后門急診治療費(fèi)用保險(xiǎn)金絕大多數(shù)為20萬(wàn)元（12款產(chǎn)品中的9款，含太保壽險(xiǎn)產(chǎn)品保障計(jì)劃一），新華保險(xiǎn)和陽(yáng)光人壽產(chǎn)品為25萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額，此項(xiàng)保額最高為30萬(wàn)元，平安人壽產(chǎn)品以及太保壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保障計(jì)劃二達(dá)到了這一水平。而對(duì)于罹患既往癥的被保險(xiǎn)人，住院及前后門急診治療費(fèi)用保險(xiǎn)金，各家公司的產(chǎn)品都為4萬(wàn)元。

　　保證續(xù)保期間內(nèi)，對(duì)罹患既往癥的被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用保額均為15萬(wàn)元，對(duì)未罹患既往癥的被保險(xiǎn)人保額，除平安90萬(wàn)元、新華100萬(wàn)元、東吳100萬(wàn)元外，其余產(chǎn)品均為80萬(wàn)元。

　　醫(yī)保外報(bào)銷最高100%

　　在報(bào)銷比例上，所有產(chǎn)品都對(duì)基礎(chǔ)醫(yī)保支付范圍內(nèi)的治療費(fèi)用給予100%報(bào)銷（扣除醫(yī)保報(bào)銷后、在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，以下均同），對(duì)醫(yī)保范圍外的治療費(fèi)用，多數(shù)產(chǎn)品給予80%的報(bào)銷比例，不過(guò)，有兩家公司產(chǎn)品有所不同。

　　其中一家公司為東吳人壽，東吳健康保個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)A 款（萬(wàn)能型）產(chǎn)品，對(duì)社保目錄外的費(fèi)用，給予85%的報(bào)銷。

　　而泰康養(yǎng)老的康樂(lè)保個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn) A 款（萬(wàn)能型）條款則規(guī)定，對(duì)醫(yī)保外A部分自費(fèi)也給予100%報(bào)銷，對(duì)醫(yī)保外B部分自費(fèi)給予80%的報(bào)銷。

　　其基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定支付范圍外的A部分，指的是基本醫(yī)保規(guī)定的部分自費(fèi)項(xiàng)目的自費(fèi)部分，而B部分，指的是基本醫(yī)保規(guī)定支付范圍外的完全自費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。

　　另外，多數(shù)產(chǎn)品條款都規(guī)定，若實(shí)際賠付的金額低于合同約定范圍內(nèi)被保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用的90%，將向被保險(xiǎn)人自動(dòng)補(bǔ)齊相關(guān)差額。也就是說(shuō)，除特別約定情形外，合同約定范圍內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用的賠付比例不低于90%。

　　稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品理賠后，對(duì)客戶的自費(fèi)比例有一定的減負(fù)作用。建信人壽此前發(fā)布消息稱，公司6月17日完成的首個(gè)理賠案例中，客戶通過(guò)稅優(yōu)健康保險(xiǎn)，自費(fèi)比例從50.4%下降至4.17%。該案例中，客戶5月30日至6月4日因病住院治療，住院期間發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用共計(jì)2778.26元，其中社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付了1377元，占全部醫(yī)療費(fèi)用的49.56%，稅優(yōu)健康保險(xiǎn)理賠支付1285.33元，占全部醫(yī)療費(fèi)用的46.26%，客戶個(gè)人實(shí)際負(fù)擔(dān)治療費(fèi)用僅115.9元。

　　保底利率相差1.25個(gè)百分點(diǎn)

　　另一個(gè)受人關(guān)注的個(gè)人賬戶的最低保證利率方面，不同產(chǎn)品之間則存在較大差異。最高的是泰康養(yǎng)老產(chǎn)品的3%，最低為平安人壽的1.75%，兩者相差1.25個(gè)百分點(diǎn)。其余險(xiǎn)企產(chǎn)品中，太平人壽產(chǎn)品為2%，7款產(chǎn)品為2.5%，太平養(yǎng)老和東吳人壽產(chǎn)品條款未列出具體的最低保證利率。

　　個(gè)人賬戶累積可用于被保險(xiǎn)人退休后購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)和退休后個(gè)人自負(fù)醫(yī)療費(fèi)用支出，以個(gè)人賬戶價(jià)值為限。最低保證利率指?jìng)€(gè)人賬戶價(jià)值的最低年結(jié)算利率，在保險(xiǎn)期間內(nèi)的實(shí)際結(jié)算利率不會(huì)低于最低保證利率。

　　年金產(chǎn)品人士對(duì)小編稱，萬(wàn)能賬戶的保底利率決定了資金最低的增值程度和空間，自然是越高越好，同時(shí)，產(chǎn)品現(xiàn)階段的結(jié)算利率越高也越好。但是，賬戶保底利率并不是衡量產(chǎn)品性價(jià)比和吸引力的唯一因素，要綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)因素。

　　保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)人士曾稱，個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)之所以設(shè)計(jì)為萬(wàn)能險(xiǎn)，為的是吸引更多的年輕納稅人投保。壽險(xiǎn)公司精算人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》小編表示，客戶每次所交保費(fèi)扣除風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)后，余額計(jì)入萬(wàn)能賬戶增值。

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