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　　7月8日是全國保險公眾宣傳日。隨著生活越來越好，大家也更加重視保險抵御風險、保障生活的作用。然而，由于保險特殊的營銷模式，還是有不少人在購買時存在一些誤區(qū)。楚天都市報小編帶著這些問題，多方采訪了業(yè)內人士，教您避免這些常見誤區(qū)。

　　你在投保理賠過程中有哪些困惑或者需求，也可撥打本報熱線，或掃描右圖中二維碼，在楚天財經(jīng)官方微信“錢袋子”上留言。

　　分紅險利率并不固定

　　市民李女士去年購買了一家壽險公司的分紅險，今年保險滿一年時，她收到短信卻傻了眼：實際分紅比當初購買時客戶經(jīng)理承諾的低了一個多點。李女士不明白，分紅到底是怎么算的？“分紅險的分紅，本身就是不確定的。”昨日，新華保險客戶經(jīng)理胡珍告訴小編，對于分紅的計算，很多客戶存在誤區(qū)。事實上，分紅部分與保險公司的實力、投資項目和投資回報相關，保險公司按照每年的盈余情況，在保證公司可以健康運營的前提下給客戶分紅。不過，這部分錢不會全部用來分紅，為了應對風險，保險公司一般會預留一部分，平衡處理未來收益，保證分紅不會大起大落。

　　由于保險公司經(jīng)營業(yè)績并不確定，所以分紅也是不確定的。胡珍表示，如果客戶經(jīng)理在銷售時承諾分紅，則屬于違規(guī)行為。通常情況下，不確定理財型產(chǎn)品的收益，可以根據(jù)該公司前一年的收益來預測。

　　此外，胡珍還提醒，目前，市面上主流的分紅形式，包括英式分紅與美式分紅兩種。英式分紅，是以保額為基準，按照一定比例分紅，美式分紅則以保費為基準?？蛻粼谫徺I時，要注意區(qū)分。

　　只為孩子投保不可取

　　不少家庭，從孩子出生起，家長就想給孩子最好的成長環(huán)境，優(yōu)先選擇為孩子投保、準備教育金。“很多家庭都很舍得為孩子投保，而忽略了大人的投保，這其實是本末倒置，也不利于家庭整體風險的防范。”太平人壽湖北分公司區(qū)域總經(jīng)理石澤峰表示，正確的投保觀念應該是先保大人、再保小孩。“風險管理中，有一條最重要的原則是，首先管理的是那些發(fā)生幾率低，但發(fā)生后損失較大的風險。所以在家庭面臨的主要風險中，意外、重大疾病對家庭的未來損失是最大的。”

　　由于大人是家庭的收入來源和精神支柱，如果切斷了收入來源，生活將難以保障，所以，在家庭投保時，首先應先考慮大人的保障，大人保障越全面，孩子才更有安全感。

　　買雙份不一定賠雙份

　　38歲的林先生去年在兩家不同的保險公司，先后各購買了一份醫(yī)療健康保險。前不久他做了一個小手術，以為會拿到雙份的賠付，卻被告知：并不是這樣。

　　小編從各大保險公司了解到，保單能否疊加賠償，這還得看具體的險種來定。太平洋壽險個人業(yè)務培訓部高級經(jīng)理譚媛告訴小編，比如意外險、壽險以及重疾險，這些保險產(chǎn)品可以疊加給付，不受公司的影響，也不存在重復投保的問題。但意外醫(yī)療只能補充賠付，不能重復賠付。需要注意的是，因為意外事故導致的全殘或者身故，對應的賠償金或身故金是可以疊加的，但這并不意味著人身意外險就可以無限地購買。為了防范道德風險，一般保險公司還是會規(guī)定購買限額。

　　而醫(yī)療保險屬于費用補償型保險，保險公司在保險金額的額度內，按實際支出的醫(yī)療費給付保險金，而且賠償額度不能超過被保險人實際支出的醫(yī)療費。即使是多投保，最多也只能在不同的保險公司進行按比例賠付，而且都要先參照醫(yī)保或其他渠道的報銷額度，然后才對剩余部分進行再報銷。所以，醫(yī)療險并不能通過重復投保獲得高額賠償。

　　那么，保險投資占收入多少比例合適？富德生命人壽湖北分公司培訓部主任劉亮建議，一般來講，保費應該占家庭年收入的15%-20%，最高也不能超過30%。

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