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　　不一樣的保險(xiǎn)來(lái)了！6月22日，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)是值得紀(jì)念的日子，保監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)籌建三家相互制保險(xiǎn)公司。目前，首批三家試點(diǎn)單位分別為眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社和信美相互保險(xiǎn)社（以下簡(jiǎn)稱“信美相互）。開(kāi)啟了相互保險(xiǎn)在中國(guó)的探索歷程。

　　特定人群風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)

　　從三家試點(diǎn)公司來(lái)看，三家業(yè)務(wù)范圍各有側(cè)重。其中，眾惠財(cái)產(chǎn)是針對(duì)特定產(chǎn)業(yè)鏈的中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求，開(kāi)展信用保證保險(xiǎn)等特定業(yè)務(wù)；而有保險(xiǎn)基因的匯友建工則聚焦于建工領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，開(kāi)展工程履約保證保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)等新型業(yè)務(wù)；定位壽險(xiǎn)領(lǐng)域的信美相互，發(fā)起會(huì)員不僅有螞蟻金服、天弘基金等金融圈的龍頭，還有來(lái)自醫(yī)療健康和房地產(chǎn)領(lǐng)域的公司，如湯臣倍健、新國(guó)都等，主要針對(duì)發(fā)起會(huì)員等特定群體的保障需求，發(fā)展長(zhǎng)期養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　和常見(jiàn)的股份制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不同，相互保險(xiǎn)未來(lái)在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品后將有可能變成會(huì)員，成為它的主人，而不是客戶；同時(shí)相互保險(xiǎn)不以追求盈利為目標(biāo)，著力為會(huì)員提供保險(xiǎn)保障。再加上大數(shù)據(jù)等新技術(shù)運(yùn)用，將實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化定制。

　　自去年6月國(guó)務(wù)院提出“發(fā)展相互保險(xiǎn)等新業(yè)務(wù)”以來(lái)，有關(guān)部門(mén)把引入和發(fā)展相互保險(xiǎn)作為推動(dòng)行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要舉措。未來(lái)，相互保險(xiǎn)將成為現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的有力補(bǔ)充，和股份制保險(xiǎn)公司相互促進(jìn)、相互競(jìng)爭(zhēng)，共同推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展，滿足群眾日益升級(jí)的保險(xiǎn)需求。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)共有約200家保險(xiǎn)主體，但是相互制保險(xiǎn)此前并未有過(guò)。相互保險(xiǎn)其實(shí)在國(guó)際上已經(jīng)是成熟、主流的保險(xiǎn)形式，歷史比股份制保險(xiǎn)更加悠久。據(jù)國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟統(tǒng)計(jì)，截至2014年，相互保險(xiǎn)占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。

　　“人們面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，憑借個(gè)人力量難以抵御，于是有共同風(fēng)險(xiǎn)的人便繳納保費(fèi)形成保障資金池，通過(guò)互保來(lái)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，這便是相互保險(xiǎn)的起源。”信美相互相關(guān)人士介紹說(shuō)，相互保險(xiǎn)和中國(guó)傳統(tǒng)文化中“扶危濟(jì)困”、“人人為我、我為人人”的理念十分相近。

　　作為國(guó)內(nèi)首家壽險(xiǎn)相互保險(xiǎn)，信美相互方面表示，批籌后將按照監(jiān)管要求積極進(jìn)行開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備工作。根據(jù)規(guī)劃，未來(lái)信美將聚焦于特定群體的養(yǎng)老健康需求，專注發(fā)展養(yǎng)老和健康等長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品，不經(jīng)營(yíng)類似短期理財(cái)業(yè)務(wù)的高現(xiàn)價(jià)保險(xiǎn)產(chǎn)品，目標(biāo)是為保險(xiǎn)需求沒(méi)有得到很好滿足的特定群體提供便捷、實(shí)惠、互助的普惠保險(xiǎn)服務(wù)，讓金融的共享性、公益性得以進(jìn)一步體現(xiàn)。

　　據(jù)介紹，信美相互將以會(huì)員為中心來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)。在股份制保險(xiǎn)公司，投保人買(mǎi)完保險(xiǎn)之后成為客戶，公司的主人是股東；而在信美相互，投保人買(mǎi)了特定保險(xiǎn)產(chǎn)品后將成為會(huì)員，會(huì)員也是這家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)真正的主人。信美相互表示，未來(lái)將讓會(huì)員有主人翁的體驗(yàn)，真正感覺(jué)到這是屬于自己的保險(xiǎn)組織。

　　“相互保險(xiǎn)的特點(diǎn)決定了我們不以追求利潤(rùn)為目標(biāo)，我們將聚焦會(huì)員需求，追求穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、永續(xù)成長(zhǎng)，為會(huì)員提供更好的保險(xiǎn)保障和服務(wù)，經(jīng)營(yíng)上會(huì)更多圍繞這些目標(biāo)展開(kāi)。”信美相互相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

　　據(jù)悉，作為首家壽險(xiǎn)相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，信美相互得到了螞蟻金服、天弘基金、國(guó)金鼎興、成都佳辰、湯臣倍健、騰邦國(guó)際、新國(guó)都、北京遠(yuǎn)望、創(chuàng)聯(lián)教育9家主要發(fā)起會(huì)員，以及中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教育基金會(huì)、真愛(ài)夢(mèng)想公益基金會(huì)的支持。與信美相互有著相同理念和愿景的這9家主要發(fā)起會(huì)員，除負(fù)責(zé)籌集初始運(yùn)營(yíng)資金外，還是信美重要的戰(zhàn)略協(xié)同伙伴，未來(lái)將和信美在技術(shù)、渠道、產(chǎn)品共創(chuàng)等方面開(kāi)展深度合作。

　　有專家指出，互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的發(fā)展為相互保險(xiǎn)試點(diǎn)提供了十分有利的外部條件。一方面相互保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放、協(xié)作、分享等理念十分契合。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)還可以更大范圍聚集有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的人群，為相互保險(xiǎn)發(fā)展提供更加便捷的條件。

　　互聯(lián)網(wǎng)巨頭螞蟻金服稱，參與信美相互是其“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器計(jì)劃”的一部分，旨在和保險(xiǎn)行業(yè)共同打造一個(gè)以保險(xiǎn)消費(fèi)者為中心、開(kāi)放的保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)。

　　雖然和股份制有著諸多的不同，但相互保險(xiǎn)和股份制保險(xiǎn)之間并不像一些言論所認(rèn)為的是代替，甚至是顛覆關(guān)系。二者在全球范圍內(nèi)一直長(zhǎng)期共存、相互借鑒，他們各具特色，各有所長(zhǎng)?？梢哉f(shuō)，相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是現(xiàn)有保險(xiǎn)主體的有力補(bǔ)充，兩者將共同推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)不斷向前發(fā)展。

　　在監(jiān)管看來(lái)，引入和發(fā)展相互保險(xiǎn)，可以進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌，扭轉(zhuǎn)當(dāng)前保險(xiǎn)組織形式單一的現(xiàn)狀，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)專業(yè)化、差異化、特色化、多樣化發(fā)展。

　　相關(guān)鏈接

　　什么是相互保險(xiǎn)？

　　按照保監(jiān)會(huì)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》中的官方定義，相互保險(xiǎn)是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。通俗理解，相互保險(xiǎn)就是在平等自愿的基礎(chǔ)上，以互相幫助、共攤風(fēng)險(xiǎn)、共享收益為目的，會(huì)員繳納的保費(fèi)匯聚成風(fēng)險(xiǎn)保障資金池，當(dāng)災(zāi)害損失發(fā)生時(shí)，則用這筆資金對(duì)會(huì)員進(jìn)行彌補(bǔ)的互保行為。

　　相互保險(xiǎn)在全球的發(fā)展?fàn)顩r

　　相互保險(xiǎn)歷史悠久，在古埃及的駝隊(duì)、古羅馬的互助組織“格雷基亞”中，就產(chǎn)生了相互保險(xiǎn)的萌芽。1756年英國(guó)的公平保險(xiǎn)公司（誕生了保險(xiǎn)業(yè)第一個(gè)精算師）以及1778年德國(guó)漢堡的HamburgischeAllgemeineVersorgungs-Arstalt，通常被認(rèn)為是現(xiàn)代相互保險(xiǎn)公司形態(tài)的起源。

　　在國(guó)外，相互保險(xiǎn)的誕生要早于股份制保險(xiǎn)，現(xiàn)行保險(xiǎn)行業(yè)的眾多標(biāo)準(zhǔn)都脫胎于或來(lái)源于相互保險(xiǎn)。當(dāng)前，相互保險(xiǎn)仍是全球主流、成熟的保險(xiǎn)組織形式之一，可以說(shuō)代表了保險(xiǎn)本真的樣子。根據(jù)國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟（ICMIF）統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2014年，全球相互保險(xiǎn)收入1.3萬(wàn)億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。

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