無(wú)憂保早報(bào)：無(wú)憂保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個(gè)體社保自助繳納平臺(tái)，為個(gè)體用戶提供專業(yè)的社保和公積金在線繳納服務(wù)，全面開啟中國(guó)個(gè)體社保自由繳時(shí)代。

　　如今，以“理財(cái)投資有收益+人身風(fēng)險(xiǎn)有保障”為賣點(diǎn)的新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)成為當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)的新寵。這類保險(xiǎn)產(chǎn)品，既有人身保障功能，又有投資理財(cái)功能，條款內(nèi)容繁多，利益演算復(fù)雜，非專業(yè)人士很難完全理解。這種新類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品一旦收益未能達(dá)到投保人的心理預(yù)期，極易引發(fā)類似下述案件的糾紛。

　　為應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)消費(fèi)者之間因信息不對(duì)稱所造成的締約地位失衡，切實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，2009年保監(jiān)會(huì)制定了《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》，要求保險(xiǎn)公司銷售上述保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)履行信息披露義務(wù)。我們請(qǐng)四川路石律師事務(wù)所胡序言律師來講講——

　　案例

　　2011年6月，羅某向某人壽保險(xiǎn)公司投保一份兩全保險(xiǎn)（分紅型）。根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)公司每年向羅某分配紅利。羅某因?qū)t利數(shù)額不滿，向法院提起訴訟。羅某稱銷售人員向其出具了一份“承諾清單”，對(duì)獎(jiǎng)金、收益及利息等作出了承諾，且承諾的金額高于其實(shí)際獲得的紅利。但由于該“承諾清單”并非保險(xiǎn)合同的組成部分，也沒有保險(xiǎn)公司的簽章，法院最終未支持羅某的訴訟請(qǐng)求。

　　評(píng)析與提示：

　　一切應(yīng)以正式的保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”投保人、被保險(xiǎn)人享有的權(quán)利應(yīng)當(dāng)以正式的保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)。除經(jīng)保險(xiǎn)公司特別約定或批注的內(nèi)容外，其他任何人（包括銷售人員）作出的與正式合同約定相悖的承諾均無(wú)效。人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品不等同于銀行存款

　　分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品兼具保險(xiǎn)保障功能和投資功能，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于保障功能和投資功能側(cè)重不同，但本質(zhì)上屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司。您不宜將人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品與銀行存款、國(guó)債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，更不要僅把它作為銀行存款的替代品。分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)

　　等風(fēng)險(xiǎn)和特點(diǎn)（1）如果您選擇購(gòu)買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，請(qǐng)您注意以下事項(xiàng)：分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果。如果實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)，保險(xiǎn)公司才會(huì)將部分盈余分配給您。如果實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果差于定價(jià)假設(shè)，保險(xiǎn)公司可能不會(huì)派發(fā)紅利。產(chǎn)品說明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中關(guān)于未來保險(xiǎn)合同利益的預(yù)測(cè)是基于公司精算假設(shè)，不能理解為對(duì)未來的預(yù)期，紅利分配是不確定的。

　?。?）如果您選擇購(gòu)買投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，請(qǐng)您注意以下事項(xiàng)：您應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解投資連結(jié)保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等。您應(yīng)當(dāng)要求銷售人員將投資連結(jié)保險(xiǎn)賬戶價(jià)值的詳細(xì)計(jì)算方法對(duì)您進(jìn)行解釋。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由您承擔(dān)。產(chǎn)品說明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中關(guān)于未來保險(xiǎn)合同利益的預(yù)測(cè)是基于公司精算假設(shè)，不能理解為對(duì)未來的預(yù)期，實(shí)際投資可能贏利或出現(xiàn)虧損。如果您選擇靈活交費(fèi)方式的，您應(yīng)當(dāng)要求銷售人員將您停止交費(fèi)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和不利后果對(duì)您進(jìn)行解釋。

　?。?）如果您選擇購(gòu)買萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品，請(qǐng)您注意以下事項(xiàng)：萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品通常有最低保證利率的約定，最低保證利率僅針對(duì)投資賬戶中資金。您應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解萬(wàn)能保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等。您應(yīng)當(dāng)要求銷售人員將萬(wàn)能保險(xiǎn)賬戶價(jià)值的詳細(xì)計(jì)算方法對(duì)您進(jìn)行解釋。萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，您要承擔(dān)部分投資風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率只能代表一個(gè)月的投資情況，不能理解為對(duì)全年的預(yù)期，結(jié)算利率僅針對(duì)投資賬戶中的資金，不針對(duì)全部保險(xiǎn)費(fèi)。產(chǎn)品說明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中關(guān)于未來保險(xiǎn)合同利益的預(yù)測(cè)是基于公司精算假設(shè)，最低保證利率之上的投資收益是不確定的，不能理解為對(duì)未來的預(yù)期。如果您選擇靈活交費(fèi)方式的，您應(yīng)當(dāng)要求銷售人員將您停止交費(fèi)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和不利后果對(duì)您進(jìn)行解釋。

　　“猶豫期”內(nèi)可無(wú)條件解除合同一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品一般設(shè)有猶豫期（收到保單并書面簽收之日起10到20日內(nèi)）。除合同另有約定外，在猶豫期內(nèi)，您可以無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同，但應(yīng)退還保單，保險(xiǎn)公司除扣除不超過10元的成本費(fèi)以外，應(yīng)退還您全部保費(fèi)并不得對(duì)此收取其他任何費(fèi)用。

　　而“猶豫期”后解除保險(xiǎn)合同需慎重。若您在猶豫期過后解除保險(xiǎn)合同，您會(huì)有一定的損失。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值（現(xiàn)金價(jià)值表附在正式保險(xiǎn)合同之中，您若存在疑問，可要求保險(xiǎn)公司予以解釋）。

　　●鏈接 中國(guó)人壽四川省分公司2015賠付案例

　　被保險(xiǎn)人李某，男，于2015年1月在中國(guó)人壽投保國(guó)壽鑫豐新兩全保險(xiǎn)（A款）。

　　被保險(xiǎn)人于2015年5月8日因病猝死。5月23日保險(xiǎn)公司接到權(quán)益人理賠申請(qǐng)后，快速開展調(diào)查、核實(shí)事故情況，僅在3個(gè)工作日完成結(jié)案，及時(shí)賠付被保險(xiǎn)人身故疾病保險(xiǎn)金共計(jì)117.8萬(wàn)元。

　　被保險(xiǎn)人鄒某，男，于2003年11月至2014年1月期間先后在中國(guó)人壽投保國(guó)壽鴻祥兩全保險(xiǎn)（2003版分紅型）、國(guó)壽福祿鑫尊兩全保險(xiǎn)（分紅型）等險(xiǎn)種。

　　被保險(xiǎn)人于2015年2月1日因肺癌伴頸胸部淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移在四川大學(xué)華西醫(yī)院身故。因案件事實(shí)清楚，申請(qǐng)資料齊備，保險(xiǎn)公司在2月25日接到權(quán)益人申請(qǐng)后，啟動(dòng)理賠綠色通道開展事故核查工作，2個(gè)工作日內(nèi)完成結(jié)案，賠付被保險(xiǎn)人疾病身故保險(xiǎn)金共計(jì)110萬(wàn)元。

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