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　　近日，保監(jiān)會(huì)稽查局聯(lián)合北京保監(jiān)局稽查處對(duì)包括友邦保險(xiǎn)、信誠(chéng)人壽、招商信諾人壽、中美聯(lián)泰大都會(huì)及大童保險(xiǎn)銷售服務(wù)公司、明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司在內(nèi)的6家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行香港保單相關(guān)事宜的調(diào)研。據(jù)悉，調(diào)研的主要內(nèi)容為摸底上述保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在北京地區(qū)非法推介、銷售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品情況，同時(shí)聽(tīng)取機(jī)構(gòu)打擊非法銷售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品行為的監(jiān)管建議和意見(jiàn)。

　　上述提及的其中一家保險(xiǎn)公司市場(chǎng)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從公司角度講肯定不會(huì)銷售境外保單，過(guò)去個(gè)人行為不對(duì)應(yīng)公司，現(xiàn)在相當(dāng)于公司要為代理人行為負(fù)責(zé)，公司會(huì)在監(jiān)管政策普及、教育及培訓(xùn)上加大力度，但代理人主要拿傭金，不完全受險(xiǎn)企左右，這是控制境外保單的一個(gè)難點(diǎn)。

　　國(guó)內(nèi)暫無(wú)正規(guī)渠道買港險(xiǎn)

　　保監(jiān)會(huì)曾在今年4月就內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，其中明確提及，內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同，如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。

　　“目前熱衷或有意購(gòu)買香港保險(xiǎn)的主要有兩類人，一類是有資產(chǎn)轉(zhuǎn)移需要的富裕人士，通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)將資金轉(zhuǎn)移到境外，再將保單抵押獲得現(xiàn)金，這類人群也是現(xiàn)在最令外管局、保監(jiān)會(huì)等部門(mén)頭疼的群體，另一類人則屬于跟風(fēng)群體，周圍人或代理人一勸就買。”一保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司代理人表示。

　　同時(shí)上述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司代理人還表示，關(guān)于香港保單銷售方，則主要以代理人和第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)為主，“因?yàn)橄愀郾魏芏喽际谴髥?，代理人拿到的傭金也高，這樣就吸引了一批代理人從境內(nèi)保險(xiǎn)公司出來(lái)，對(duì)已有客戶推介香港保險(xiǎn)，這些代理人也最受境外保險(xiǎn)公司青睞”。

　　在5月份保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)對(duì)非法銷售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品行為監(jiān)管工作的通知》明確規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)營(yíng)銷員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)公司存在組織或協(xié)助非法銷售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品行為的，應(yīng)依法采取納入保險(xiǎn)從業(yè)人員黑名單，給與行政處罰等方式，追究中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)人及相關(guān)管理人員的責(zé)任。

　　簡(jiǎn)而言之，目前在國(guó)內(nèi)并沒(méi)有正規(guī)渠道可以購(gòu)買香港保險(xiǎn)，諸如一些代理人或第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)在境內(nèi)以產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)、理財(cái)高峰會(huì)、理財(cái)知識(shí)講座等名義宣傳、推介境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為，或者安排有意投保境外保險(xiǎn)者赴境外投保等行為，均屬于“地下保單”，消費(fèi)者利益在境內(nèi)很難得到保護(hù)。

　　此外，不少香港保單代理人也在借此機(jī)會(huì)搞營(yíng)銷，如告知客戶香港保險(xiǎn)即將停止在大陸銷售，也吸引到了部分有意向的保險(xiǎn)客戶。不少代理人也建議，從監(jiān)管層到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，除了對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示外，也可以從產(chǎn)品功能、性價(jià)比、服務(wù)類別等方面對(duì)消費(fèi)者做正面教育，讓消費(fèi)者在進(jìn)行選擇時(shí)更加清晰。

　　國(guó)內(nèi)高端險(xiǎn)仍有提升空間

　　此次保監(jiān)會(huì)選擇調(diào)研的四家外資保險(xiǎn)公司均擁有大量的高端客戶，雖然高端客戶是境外保單的主力客戶，但據(jù)了解，在跟風(fēng)類購(gòu)買者中，非高端客戶的數(shù)量也占有一定比例。

　　香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年一季度香港保險(xiǎn)市場(chǎng)向內(nèi)地訪客發(fā)出的新造直接個(gè)人人壽業(yè)務(wù)保費(fèi)為131.75億港元，較去年同期上漲93.48%，而同期香港直接個(gè)人人壽業(yè)務(wù)的新造總保費(fèi)為385.45億港元，同比漲幅為6.01%。

　　在上述保險(xiǎn)公司市場(chǎng)部相關(guān)負(fù)責(zé)人看來(lái)，香港保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)間要比境內(nèi)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)，機(jī)構(gòu)服務(wù)能力也確實(shí)要比境內(nèi)保險(xiǎn)公司做得好一些，但并沒(méi)有很多代理人說(shuō)得那么好。“首先，境內(nèi)客戶到香港買保險(xiǎn)主要以重疾險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)為主，這一類保險(xiǎn)并不適合到香港買，因?yàn)樵诜?wù)標(biāo)準(zhǔn)、理賠流程上都存在一定難度，同時(shí)港險(xiǎn)的預(yù)定利率和大陸的都一樣，沒(méi)有明顯優(yōu)勢(shì)。”

　　另外就保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能而言，除資產(chǎn)境外轉(zhuǎn)移功能外，境內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品也能滿足客戶保障、理財(cái)及財(cái)富傳承的主要需求，但為什么香港保險(xiǎn)仍能提起很多老百姓的興趣？

　　一保險(xiǎn)公司做高端客戶的代理人表示，雖然國(guó)內(nèi)高端保險(xiǎn)在功能上完全可以滿足客戶需求，但仍有改進(jìn)空間，一方面是收益性相比境外保單略低，這與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司管理、投資能力、償付能力要求、市場(chǎng)環(huán)境等都有很大關(guān)系，另一方面是保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率水平，特別是死亡類險(xiǎn)種與國(guó)際上同類型產(chǎn)品相比有很大差距。

　　“除此之外，大部分客戶不愿意在國(guó)內(nèi)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要原因還是銷售行為得不到客戶認(rèn)可，這才造成會(huì)有很多盲目跟風(fēng)者出現(xiàn)，與國(guó)內(nèi)消費(fèi)者到日本買電飯煲是一個(gè)道路。”上述代理人強(qiáng)調(diào)。

　　保監(jiān)會(huì)在提示內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)除強(qiáng)調(diào)香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)外，匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn)，保單前期現(xiàn)金價(jià)值低、退保損失大等風(fēng)險(xiǎn)也需注意，特別在當(dāng)下客戶最關(guān)注的收益上值得提起注意，內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平，而香港保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度較高，未對(duì)紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益進(jìn)行分紅演示，但分紅本身屬于非保證收益，具有加大不確定性，能否實(shí)現(xiàn)主要取決于保險(xiǎn)公司能否長(zhǎng)期保持高投資收益率。

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