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　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不僅在延誤險(xiǎn)、車險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域試圖搶食傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的利潤，他們近期還在健康險(xiǎn)領(lǐng)域推出新品。

　　第三方保險(xiǎn)銷售公司相關(guān)人士指出，目前健康險(xiǎn)銷售中遇到的最大問題是道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。而高端健康險(xiǎn)的核心價(jià)值是后續(xù)醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)服務(wù)能力，為客戶提供正確優(yōu)質(zhì)的診療方案和治療資源。而且，在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司缺乏大數(shù)據(jù)支持。這些都是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)，也是消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)著重考慮的問題。

　　健康險(xiǎn)遇到互聯(lián)網(wǎng)

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)近日推出互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)——預(yù)防腸癌保險(xiǎn)。這是繼眾安推出健康管理計(jì)劃“步步保”、“糖小貝”糖尿病并發(fā)癥保險(xiǎn)之后，再次在健康險(xiǎn)領(lǐng)域做出的嘗試。

　　眾安保險(xiǎn)腸命百歲產(chǎn)品經(jīng)理李哲介紹，傳統(tǒng)癌癥保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任通常是在客戶被診斷癌癥之后，由保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)金。但是由于癌癥的特性，當(dāng)客戶就診并被診斷癌癥時(shí)，通常已是晚期。即使有保險(xiǎn)金支持，恢復(fù)健康的機(jī)會非常小。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)無法為客戶遠(yuǎn)離癌癥提供幫助。

　　因此，眾安保險(xiǎn)攜手諾輝健康合作開發(fā)了腸命百歲腸癌保險(xiǎn)，用戶在眾安保險(xiǎn)天貓旗艦店購買該保險(xiǎn)后，將在3個(gè)工作日收到早篩采樣盒，可在家進(jìn)行無痛采樣。隨后將樣本免費(fèi)快遞寄送至諾輝檢測中心，在10個(gè)工作日內(nèi)收到檢測報(bào)告。如果早篩結(jié)果為陽性，眾安保險(xiǎn)將提供3000元腸鏡診療費(fèi)用。如果早篩結(jié)果為陰性，眾安將提供一年內(nèi)10萬元保額的腸癌保險(xiǎn)。

　　慧擇網(wǎng)資深產(chǎn)品設(shè)計(jì)師曹文瑾指出，健康險(xiǎn)主要分為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和收入補(bǔ)償保險(xiǎn)，都是消費(fèi)型保險(xiǎn)，也就是說，除重大疾病等保險(xiǎn)以外，絕大多數(shù)健康保險(xiǎn)尤其是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)常為一年期的短期合同。一年期健康險(xiǎn)價(jià)格便宜，但是如果保險(xiǎn)公司在下一年有權(quán)力不提供相同保障責(zé)任和保費(fèi)。

　　醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是按照實(shí)際被保險(xiǎn)人因疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用的實(shí)報(bào)實(shí)銷，重大疾病保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人被確診了保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中列明的重大疾病而給付保險(xiǎn)金額的產(chǎn)品。

　　不過，某第三方保險(xiǎn)銷售機(jī)構(gòu)指出，癌癥保險(xiǎn)屬于重大疾病保障中的一個(gè)承保疾病種類。眾安這款腸癌險(xiǎn)的提前篩查與一家篩查檢測公司合作。早篩是對被保險(xiǎn)人的健康進(jìn)行篩查，但對于呈現(xiàn)陽性的不承保癌癥保障。不過，健康險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)早治療的理念是正確的。

　　互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢不再？

　　慧擇網(wǎng)資深產(chǎn)品設(shè)計(jì)師曹文瑾指出，目前健康險(xiǎn)銷售中遇到的最大問題是道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。所謂的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)標(biāo)的在已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，再向保險(xiǎn)公司投保，以獲取賠償。對于逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)為帶病投保。

　　此外，目前商業(yè)健康保險(xiǎn)多數(shù)是由壽險(xiǎn)公司提供的，在風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足的情況下導(dǎo)致健康保險(xiǎn)的理賠率居高不下。在我國，保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)相互獨(dú)立，無法對醫(yī)療費(fèi)用的發(fā)生進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，兩者之間難以形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作機(jī)制，不適當(dāng)?shù)尼t(yī)療行為時(shí)有發(fā)生。比如之前XX地區(qū)的醫(yī)院，因?yàn)榇嬖诖罅框_保案件，被保險(xiǎn)行業(yè)納入拒賠黑名單中。在歐洲、美國，由于醫(yī)療模式不同，保險(xiǎn)公司可以參股或控股醫(yī)院、診所、康復(fù)中心，護(hù)理中心等，這樣，保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)就成為利益共同體，從而管控醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。

　　曹文瑾指出，高端健康險(xiǎn)最重要的核心價(jià)值是通過后續(xù)醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)服務(wù)能力，為客戶提供正確優(yōu)質(zhì)的診療方案和治療資源。在美國，人們買保險(xiǎn)并不僅僅是為拿養(yǎng)老金，還為了得到健康險(xiǎn)的護(hù)理保障。據(jù)了解，護(hù)理險(xiǎn)占美國健康險(xiǎn)市場30%的份額。由于健康險(xiǎn)涉及第三方醫(yī)療服務(wù)提供者，商業(yè)健康保險(xiǎn)運(yùn)作一般都是以“健康管理”模式進(jìn)行，在為客戶提供保障的同時(shí)，根據(jù)客戶的健康危險(xiǎn)因素，有針對性地進(jìn)行健康維護(hù)、促進(jìn)和改善、降低發(fā)病率，提供就醫(yī)方便。這一點(diǎn)國內(nèi)的健康保險(xiǎn)還需要進(jìn)一步完善。

　　某第三方保險(xiǎn)銷售機(jī)構(gòu)的相關(guān)人士建議，健康險(xiǎn)在國外是一定選擇購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但像腸癌險(xiǎn)這樣的單項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)和全面的健康保障相比，建議客戶還是購買全面的健康保障。而對于有家族遺傳病史的單項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，可以花小錢提升高發(fā)疾病方面的醫(yī)療保額。

　　消費(fèi)型返還型孰優(yōu)

　　通常情況下，消費(fèi)型健康險(xiǎn)保費(fèi)低于返還型健康險(xiǎn)。但“有病治病，無病返本”的保險(xiǎn)消費(fèi)理念更容易被投保人接受。而且，返還型健康險(xiǎn)可以返還保費(fèi)或者保額，而消費(fèi)型健康險(xiǎn)可以以小搏大，真正發(fā)揮保險(xiǎn)保障的杠桿作用。數(shù)據(jù)顯示，目前客戶投保消費(fèi)型和返還型健康險(xiǎn)的比例大致在1：3左右。

　　不少保險(xiǎn)公司都以具有返還功能的健康保險(xiǎn)組合計(jì)劃來應(yīng)對市場需求，“返還型壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)＋消費(fèi)型健康險(xiǎn)”成為健康險(xiǎn)投保新策略。返還型保險(xiǎn)兼顧儲蓄保本和風(fēng)險(xiǎn)保障兩種作用，保險(xiǎn)期長，且可以補(bǔ)充養(yǎng)老用，但是費(fèi)用較高，適合有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人購買。

　　消費(fèi)型保險(xiǎn)以低保費(fèi)獲取高保障，一般為定期保險(xiǎn)，利于靈活調(diào)整。但其缺點(diǎn)在于保費(fèi)不能返還。消費(fèi)型保險(xiǎn)適合保險(xiǎn)意識好、投資多元化，并能保證儲蓄的年輕人或保費(fèi)投入有限的人購買，而對于無良好投資能力、經(jīng)濟(jì)條件較好的35歲以上人群，購買返還型保險(xiǎn)是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，一般在35歲以后，消費(fèi)型險(xiǎn)種在保費(fèi)方面的低價(jià)優(yōu)勢不再明顯；而過了40歲，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)更是大幅增加，此時(shí)投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)成本過高。

　　專家建議，不管是消費(fèi)型還是返還型，投保人首先要弄清自己需要哪些保障，然后確定合理的保險(xiǎn)額度，還可以搭配選擇消費(fèi)型和返還型險(xiǎn)種。

　　而針對腸癌這個(gè)特殊險(xiǎn)種，曹文瑾表示，我國大腸癌患者平均5年生存率僅為40%左右，而歐美發(fā)達(dá)國家高達(dá)61%。專家認(rèn)為，不規(guī)范治療是導(dǎo)致我國大腸癌生存率低的重要原因。由于對癌癥的認(rèn)識不足，患者在治療過程中往往存在“過量與不足”的嚴(yán)重誤區(qū)?；蹞窠谠谂c專業(yè)醫(yī)療資源合作，準(zhǔn)備在早篩、診斷、治療、康復(fù)上為中國健康險(xiǎn)市場推出便捷優(yōu)秀的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

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