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　　保險(xiǎn)監(jiān)管

　　為什么我要先談保險(xiǎn)監(jiān)管？

　　因?yàn)閺膬敻赌芰ΡO(jiān)管來看，中國是目前世界上保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管水平最全面最先進(jìn)的國家之一。也就是說，你們在中國的保險(xiǎn)公司購買和持有的保單是世界所有國家中是最安全的，接受了最全面的監(jiān)管保護(hù)。尤其是那些動輒要保幾十年的人壽保單，你們絕對可以放心持有。

　　中國保險(xiǎn)業(yè)的償付能力二代監(jiān)管規(guī)則，業(yè)內(nèi)簡稱C-ROSS（注：不讀克洛斯，讀c羅斯，官方發(fā)音），是以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的新一代償付能力監(jiān)管規(guī)則。簡單來說，根據(jù)監(jiān)管要求和指引，在每季末、每年末保險(xiǎn)公司會通過建立詳盡的數(shù)學(xué)模型和壓力測試后能確保自己有能力在99.5%的概率下無論發(fā)生什么事件都不會倒閉。

　　換句更直白的話說，天朝的保險(xiǎn)公司只要通過了C-ROSS下的償付能力測試即代表它都能硬扛200年一遇的大災(zāi)難（汶川地震這種是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震為50-100年一遇，或者各種股災(zāi)），沒有例外。

　　保險(xiǎn)公司

　　我們來談?wù)勚袊谋ｋU(xiǎn)公司。在中華人民共和國如果你要經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，你如果要賣保單給自然人或企業(yè)，根據(jù)保險(xiǎn)法，你必須持有保監(jiān)會批準(zhǔn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可牌照，并接受償付能力監(jiān)管。

　　在中國不是阿貓阿狗可以賣保險(xiǎn)的，你必須有牌照！牌照！牌照！而且需要接受償付能力監(jiān)管！

　　網(wǎng)上現(xiàn)在出現(xiàn)很多所謂的互助保險(xiǎn)、眾籌保險(xiǎn)、抱團(tuán)保險(xiǎn)等等，打的都是更便宜跟方便的保險(xiǎn)的口號。然而，這些組織全部都不接受償付能力監(jiān)督（需要注意保監(jiān)會是允許設(shè)立相互保險(xiǎn)的，但是相互保險(xiǎn)也必須接受償付能力監(jiān)管，網(wǎng)上互助保險(xiǎn)很多都是冒名相互保險(xiǎn)，不符合保監(jiān)會相互保險(xiǎn)的定義），差不多是山寨P2P之于銀行的區(qū)別。他們不接受償付能力督導(dǎo)意味著如果你上錯(cuò)了類似e租寶這類型的坑，或者到最后發(fā)生理賠他們沒錢賠給你，我上面和你們說的償付能力監(jiān)管、保險(xiǎn)保障基金還有那些精算師們都不能在你被坑的時(shí)候幫你一把。你只能找個(gè)地方拉橫幅申冤去了。

　　為什么要買保險(xiǎn)

　　購買保險(xiǎn)是為了減少預(yù)期以外的事件對被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀況造成沖擊，為受益人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償減輕負(fù)擔(dān)。

　　用經(jīng)濟(jì)學(xué)原理來解釋就是被保險(xiǎn)人通過繳納保費(fèi)換取未來財(cái)務(wù)狀況更大的確定性。

　　打個(gè)比方，沒買保險(xiǎn)前，你未來財(cái)富現(xiàn)值的范圍可能是 ［-50萬元， 200萬元］，有負(fù)值的原因可能是各種財(cái)富損失，比如家里大火，比如治病過程中支付的高額醫(yī)療費(fèi)用；而通過購買保險(xiǎn)，你的未來財(cái)富現(xiàn)值的范圍可能變成［80萬， 190萬］，雖然最大值因?yàn)橐槐ＹM(fèi)而變小了，但是更加確定了（這個(gè)例子中波動范圍從250萬縮小到80萬，所以未來更確定了，并且均值上移了，從75萬提升到135萬，當(dāng)然我這里簡化了很多統(tǒng)計(jì)學(xué)上的東西，大家知道我想表達(dá)的意思就好）。

　　商業(yè)保險(xiǎn)和社保的區(qū)別

　　雖然都有保險(xiǎn)兩字，但壓根是兩個(gè)世界的東西。

　　社會保險(xiǎn)包括常說的五險(xiǎn)，即養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)。但社保不以營利為目的，它的收入來自于政府稅收等財(cái)政收入的再分配和參保人的社保繳費(fèi)。

　　而保險(xiǎn)公司同樣能提供商業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)這些保障，并且還能提供更廣的保險(xiǎn)項(xiàng)目。

　　舉個(gè)例子：社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)目標(biāo)是盡可能讓所有老百姓（行情46.63 +2.51%，買入）獲得平均水平的基本醫(yī)療保障，從成本考慮肯定不能做到對任何病都用最好的醫(yī)療方法最好的藥去治療，這樣高的要求沒有一個(gè)國家的財(cái)政是能負(fù)擔(dān)的起的；而購買保險(xiǎn)公司的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人還能進(jìn)一步享受社保范圍外的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷甚至私立昂貴醫(yī)院的醫(yī)療服務(wù)，這些都是社保無法提供的。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　對的，在專業(yè)人員眼里，人身險(xiǎn)產(chǎn)品按照保險(xiǎn)責(zé)任只分為三種：壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

　　通常來說，保險(xiǎn)公司為了方便產(chǎn)品管理，多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品只會包含一種類型的保險(xiǎn)責(zé)任。意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)也對應(yīng)不同的監(jiān)管規(guī)則，比如精算定價(jià)的規(guī)定也是不一樣的。

　　再說到某個(gè)具體產(chǎn)品，我國保險(xiǎn)產(chǎn)品是有命名規(guī)則的，大致為：保險(xiǎn)公司名稱 + 可選的吉慶名字 + 具體保險(xiǎn)類型。（請注意吉慶名字純粹就是為了產(chǎn)品叫起來好聽，沒有其他用途。）

　　所以當(dāng)大家購買什么什么保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，請記住所有保險(xiǎn)計(jì)劃都是有不同保險(xiǎn)產(chǎn)品組成的，無論如何設(shè)計(jì)搭配，他們的最基本的組成就是各個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)區(qū)別

　　在個(gè)險(xiǎn)領(lǐng)域，主險(xiǎn)一般保費(fèi)較高，能支撐業(yè)務(wù)開展成本，費(fèi)用率可以打的比較高，可以單獨(dú)銷售。附加險(xiǎn)保費(fèi)比較低，如果單獨(dú)銷售不太能支撐業(yè)務(wù)開展成本，因此通常采用與主險(xiǎn)搭售的形式。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品如何定價(jià)

　　保險(xiǎn)公司有三個(gè)利潤來源，也就是我們常說的三差：死差（發(fā)生率差）、利差、費(fèi)差。

　　死差：比如保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)某款壽險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候預(yù)期每1000人中有10人死亡（所謂的預(yù)定發(fā)生率），但是最后只有7人死亡，那么少發(fā)生的3個(gè)人死亡帶來的死亡成本減少就是死差益，反之就是死差損。

　　利差：保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)都有一個(gè)定價(jià)利率，打個(gè)比方是3.5%（所謂的預(yù)定利率），但是實(shí)際保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資后獲得的回報(bào)是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差損。這里特別提一句由于財(cái)險(xiǎn)公司多數(shù)都是短期險(xiǎn)產(chǎn)品（保險(xiǎn)期間1年期或以下），利差不會非常明顯，但是對于壽險(xiǎn)公司動輒數(shù)十年的保單，利差對保險(xiǎn)公司的利潤影響會非常大。

　　費(fèi)差：如果保險(xiǎn)公司運(yùn)營一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)計(jì)發(fā)生100萬的費(fèi)用（所謂的預(yù)定費(fèi)用率），但是最后只付出了80萬費(fèi)用，那么這20萬塊省下來的錢就是費(fèi)差益，反之就是費(fèi)差損。

　　這三差之和就是某個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品為保險(xiǎn)公司帶來的利潤，如果這個(gè)產(chǎn)品還是分紅險(xiǎn)，那么這些利潤的一定比例也會作為紅利支付給保單持有人，這也是你們買分紅險(xiǎn)時(shí)看到所謂紅利演示里面的最后真正能到手的紅利。

　　目前大部分保險(xiǎn)公司，尤其是壽險(xiǎn)公司，最主要的利潤來源是利差，而且是大頭！??！其次是死差！最后才是費(fèi)差，而且很多公司其實(shí)是費(fèi)差損！

　　這是因?yàn)槟壳八啦畹母矗热缢劳雎驶蛘卟▌由晕⒏咭稽c(diǎn)的重大疾病發(fā)生率及其未來發(fā)展趨勢其實(shí)都相對比較穩(wěn)定了，保險(xiǎn)公司能很好預(yù)期實(shí)際發(fā)生的概率和預(yù)期發(fā)生的概率不會相差非常大。而且，保險(xiǎn)公司經(jīng)常會把這些發(fā)生率風(fēng)險(xiǎn)通過再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)公司，能進(jìn)一步減少死差的波動。

　　保險(xiǎn)公司會百般刁難拒賠嗎？

　　從剛才保險(xiǎn)公司的主要利潤來源帶出的一個(gè)話題，現(xiàn)在既然死差不是保險(xiǎn)公司的主要利潤來源了，那么發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司會不會故意不賠？

　　只要符合保險(xiǎn)條款中保險(xiǎn)事故定義的理賠，無論你買的是大公司還是小公司的保單，保險(xiǎn)公司一定會賠，槪無例外。各地保監(jiān)局也會提供消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，你們可以上保監(jiān)會官網(wǎng)查找您居住所在地保監(jiān)局的聯(lián)系方式，在有糾紛的時(shí)候，這個(gè)是比直接找保險(xiǎn)公司客服更管用的方法。

　　但是，還是請注意你的理賠必須符合保險(xiǎn)條款定義。比如你不能拿原位癌的診斷證明去找重大疾病保險(xiǎn)索賠，因?yàn)橹卮蠹膊”ｋU(xiǎn)中惡性腫瘤的定義已經(jīng)明確將原位癌排除在外了。精算定價(jià)時(shí)，你的保費(fèi)也不包括原位癌的發(fā)生率。市場上有額外保原位癌的重大疾病保險(xiǎn)，但是保費(fèi)肯定會更高，一分價(jià)錢一分貨。

　　很多人覺得諸如重大疾病保險(xiǎn)中的定義實(shí)在“繁瑣冗長”，但是正是因?yàn)?ldquo;繁瑣冗長”，才能保證疾病的可量化性，大家才能在實(shí)務(wù)中進(jìn)行鑒定操作，進(jìn)一步統(tǒng)計(jì)出發(fā)生率進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)。而且重大疾病中的最基本的25種重疾的定義是由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合制定發(fā)布的，并不是某家保險(xiǎn)公司隨隨便便說了算。

　　也正是這樣”不符合保險(xiǎn)條款定義“是保險(xiǎn)公司理賠部門最經(jīng)常做出的拒賠理由，也就是這種“拒賠”經(jīng)常莫名造成保險(xiǎn)公司故意不賠的形象。拜托，是你們不仔細(xì)看合同好么。你們都付了那么大筆保費(fèi)了，為啥保險(xiǎn)合同不仔細(xì)看看呢！

　　看不懂？我教你們一個(gè)看保險(xiǎn)條款的竅門，很簡單，就看保險(xiǎn)條款里“保險(xiǎn)責(zé)任”和“除外責(zé)任”那兩節(jié)即可，任何保險(xiǎn)公司任何保險(xiǎn)合同都有這兩節(jié)。別人我不知道，反正我們精算工作者做定價(jià)的時(shí)候一般只看這兩節(jié)就夠了。

　　關(guān)于投保

　　要給大家說一個(gè)概念，商業(yè)保險(xiǎn)承保的基本原則是被保險(xiǎn)人在投保時(shí)必須是健康體或標(biāo)準(zhǔn)體。

　　這個(gè)健康指的是保險(xiǎn)意義上的健康，不是醫(yī)學(xué)上的健康。我們保險(xiǎn)定價(jià)的其中一個(gè)發(fā)生率假設(shè)就是被保險(xiǎn)人在投保那一刻是一個(gè)健康的人。

　　如果大家投保過商業(yè)保險(xiǎn)，肯定遇到過要填寫健康問卷，比如詢問你的職業(yè)，體重多少，是否吸煙，是否有嚴(yán)重既往病史，家族病史等等，并且有可能進(jìn)一步進(jìn)行體檢和財(cái)務(wù)核查。這些過程我們統(tǒng)稱為核保。核保是為了幫助保險(xiǎn)公司判斷你是否是標(biāo)準(zhǔn)體，如果不是標(biāo)準(zhǔn)體，那么屬于哪級的次標(biāo)準(zhǔn)體等。

　　不同產(chǎn)品由于承保風(fēng)險(xiǎn)有差異，所以對于這個(gè)產(chǎn)品下的健康體或標(biāo)準(zhǔn)體也有不同定義。甚至同一產(chǎn)品在不同渠道銷售，比如代理人和網(wǎng)銷，也可能有不同的核保要求。

　　如果投保人的條件符合核保要求了，就代表保險(xiǎn)公司愿意承保你的風(fēng)險(xiǎn)；如果不符合核保要求的投保件將會被拒保、延遲承保、加費(fèi)承?；蛘呦拗票Ｕ县?zé)任等等。

　　保險(xiǎn)公司限制只有健康體等核保通過的人才能投保的原因是，這樣能盡可能的減少逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，并且減少未來理賠上的不必要的糾紛。

　　我接到不少朋友私信會問：自己曾經(jīng)/現(xiàn)在患有某種嚴(yán)重的疾病，被拒保了，能不能介紹一些他們能買的保險(xiǎn)給他們。我其實(shí)是愛莫能助的，保險(xiǎn)公司作為弱勢群體，它寧愿不要這些業(yè)務(wù)，也希望承保風(fēng)險(xiǎn)在可預(yù)計(jì)范圍內(nèi)。一個(gè)業(yè)務(wù)總體越標(biāo)準(zhǔn)，它的預(yù)期波動就越小，越利于控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　所以千萬不要等生了?。▽Ｖ复蟛?，感冒這些不算）才想起來買保險(xiǎn)。。。

　　當(dāng)然，不同保險(xiǎn)公司的核保標(biāo)準(zhǔn)可能也有所不同，同樣一種產(chǎn)品，一些公司可能核保規(guī)則會嚴(yán)格點(diǎn)，另外一些則會放松一點(diǎn)，這取決于保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)格。所以經(jīng)常會碰到一些情形就是，很多“邊緣人”被這家公司拒保了，而另外一家保險(xiǎn)公司卻愿意承保?？偟膩碚f，由于核保標(biāo)準(zhǔn)在行業(yè)內(nèi)都已經(jīng)比較規(guī)范形成共識了，目前不同保險(xiǎn)公司之間風(fēng)險(xiǎn)套利的機(jī)會不大。

　　什么情況下“健康”也很難找到合適產(chǎn)品

　　還有一類人，即使仍然很健康，但是還是很難買到保險(xiǎn)，這些人就是長者。

　　為避免歧義，以下所說的長者特指年齡超過60-65歲的人。而長者保險(xiǎn)專門指投保年齡（再看清楚，是投保年齡）在60歲以上的保險(xiǎn)。請注意投保年齡不是保險(xiǎn)年齡，很多保險(xiǎn)可以保60歲以上甚至到終身的，但是這些保險(xiǎn)一般最高投保年齡不超過55-60歲，比如一個(gè)30歲的青年人可以投保繳費(fèi)20年期交到50歲，保障期間可以是保障50年直到80歲。長者們買不到保險(xiǎn)的主要原因是保費(fèi)太貴。配置保險(xiǎn)一定要趁早。

　　精算師眼里的“香港保單”

　　特別指出，肯定有人要問香港保單的問題，我這里先說了，如果香港產(chǎn)品便宜，我會推薦大家買，可惜的是目前大多數(shù)香港保險(xiǎn)公司賣的保險(xiǎn)產(chǎn)品非常貴，尤其是現(xiàn)在那些跨境保險(xiǎn)營銷活動（原來叫地下保單，現(xiàn)在簽署合同地必須在香港也不妨礙是違規(guī)地下保單的事實(shí)）賣的保單由于監(jiān)管空白（以香港營銷手法在大陸媒介營銷吸引大陸投保人前往香港投保但不接受大陸保監(jiān)監(jiān)管，此跨境營銷行為本身在中港兩地都是違法違規(guī)行為）使用的營銷手段已經(jīng)升華到一定境界，和我下面將要推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品完全沒有競爭力。而且目前香港保險(xiǎn)監(jiān)管落后大陸至少10年以上。你說買香港保險(xiǎn)更安全更有保障，我真要呵呵?？偠灾恢档靡毁I，不值得一買，不值得一買。重要的事情說三遍。

　　個(gè)人應(yīng)如何投保

　　第一個(gè)推薦的保障其實(shí)不是人身險(xiǎn)產(chǎn)品，而是我認(rèn)為家家戶戶一定要購買的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品：房屋保險(xiǎn)。

　　尤其是在前幾年上海膠州路大火和去年天津港（行情8.80 +1.15%，買入）爆炸，看到那么多痛失家園的人們需要用各種事實(shí)上不太管用的方法去維權(quán)，去向肇事機(jī)構(gòu)乃至政府索賠，其實(shí)只要買了一個(gè)房屋保險(xiǎn)就可以抵御這些風(fēng)險(xiǎn)。

　　500萬房屋主體保額保障因?yàn)榛馂?zāi)、臺風(fēng)、暴雨、泥石流等原因造成的房屋主體結(jié)構(gòu)損失，保費(fèi)才200塊一年（其他責(zé)任按需投保，我個(gè)人覺得最多再保個(gè)水暖管爆裂即可）。

　　房屋險(xiǎn)中保額越高保費(fèi)不是線性同比增長，保額越高保費(fèi)增長的比例越低，我建議大家盡可能往高幾檔買，畢竟現(xiàn)在某些城市的房子一年有可能翻一倍，誰知道萬一發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候保額夠不夠。

　　不過還要單獨(dú)提醒一句，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中地震是標(biāo)準(zhǔn)的除外責(zé)任（人身險(xiǎn)則不是），也就是地震把你房子震塌了，保險(xiǎn)公司是不賠的。

　　買了房屋險(xiǎn)后，這樣萬一倒霉碰上天津港這種事情，就再也不用求爺爺告奶奶了，直接找保險(xiǎn)公司理賠即可。可惜無論從膠州路大火還是天津港爆炸的實(shí)際理賠經(jīng)驗(yàn)來看，購買房屋險(xiǎn)的人非常少。難以想象現(xiàn)在房子動輒幾百萬的情況下，房屋保險(xiǎn)這種一點(diǎn)錢就可以為投保人帶來非常安心的東西卻很少人去主動投保。。。。

　　第二個(gè)推薦的保障是重大疾病保險(xiǎn)。

　　因?yàn)橹卮蠹膊≈委熧M(fèi)用給患者家庭帶來嚴(yán)重影響的例子不多說了。

　　只要是發(fā)生了符合行業(yè)重疾定義的重疾，除非發(fā)生像投保時(shí)故意隱瞞既往嚴(yán)重病史的情況，保險(xiǎn)公司一定會理賠，概無例外。因?yàn)?，重疾的定義是非常清晰的，達(dá)到這個(gè)定義的門檻是一定要賠的！

　　我來說一個(gè)常見的誤區(qū)：絕大多數(shù)重疾保險(xiǎn)是不保障原位癌的。這在重疾標(biāo)準(zhǔn)定義里已經(jīng)詳細(xì)指出了。原位癌雖然帶個(gè)癌字，但多數(shù)可以治好，嚴(yán)格意義不屬于惡性腫瘤，不能威脅人的生命，治療成本也在大多數(shù)人接受范圍內(nèi)。從成本考慮，一般重疾險(xiǎn)是不包括這個(gè)責(zé)任的，但有些保險(xiǎn)公司的有些產(chǎn)品也會把原位癌等“輕癥重疾”加到保險(xiǎn)責(zé)任里作為市場細(xì)分，保費(fèi)自然會相應(yīng)更貴。

　　重疾險(xiǎn)應(yīng)該買多少保額？以及我的推薦產(chǎn)品無論購買哪種保險(xiǎn)和購買多少保額都需要根據(jù)自身?xiàng)l件量力而行，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)不是免費(fèi)，是要花錢的。至于像每年應(yīng)該花多少錢在保險(xiǎn)上的問題，由于每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好都不同，我實(shí)在無法做出個(gè)定量標(biāo)準(zhǔn)。

　　但從充分保障角度，根據(jù)我們醫(yī)學(xué)專家的建議和理賠經(jīng)驗(yàn)，建議重疾保額最好能在50萬元人民幣以上，因?yàn)橐话阒丶仓委熣w費(fèi)用大致在30萬-50萬左右（我們的醫(yī)學(xué)專家說的很直接：50萬都治不好，人多數(shù)也快完蛋了，不要再浪費(fèi)錢了）。如果經(jīng)濟(jì)條件比較寬裕，可以買更高的保額，比如到100萬，這樣對患病期間的個(gè)人和家庭生活水平也能有一定的補(bǔ)貼或者能夠承擔(dān)最新但昂貴的試驗(yàn)療法（比如患病的父親仍然能資助孩子上各種補(bǔ)習(xí)班，比如嘗試最新的免疫藥物PD-1治療癌癥）。

　　不過，投保超過50萬元保額的重疾險(xiǎn)多數(shù)保險(xiǎn)公司都會要求體檢，進(jìn)行進(jìn)一步的篩選和風(fēng)險(xiǎn)控制（保險(xiǎn)術(shù)語：選擇/selection，評估你是否“值”那么多保額、是否需要根據(jù)身體實(shí)際情況加費(fèi)）

　　最后推薦的保障是定期壽險(xiǎn)，也就是保身故，有些定壽產(chǎn)品可能還保全殘。

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