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　　千呼萬喚始出來，稅優(yōu)健康險卻依舊“猶抱琵琶半遮面”！其保費(fèi)收入遲遲沒有迎來預(yù)期中的爆發(fā)。

　　上市三個多月、幾百萬的保費(fèi)規(guī)模，讓原本對健康險發(fā)展前景充滿預(yù)期的業(yè)內(nèi)人士有些失望。作為第一項(xiàng)由稅收作為杠桿來調(diào)節(jié)商業(yè)性保險的政策，帶著“利民”光環(huán)落地的稅優(yōu)健康險，為何卻上市“遇冷”，陷入叫好不叫座的境地呢？

　　對此，有業(yè)內(nèi)人士分析，原因是多方面的，各地財政政策執(zhí)行不一、險企自身產(chǎn)品仍需完善和險企推廣態(tài)度謹(jǐn)慎等可能是其主要原因。

　　某險企內(nèi)部工作人員李女士稱，“經(jīng)常被朋友問到這項(xiàng)新產(chǎn)品的保障功能和投保價值?？僧?dāng)被問到去哪里購買、怎么購買時，我自己也不知道。”

　　購買流程繁瑣 投保無門“每次跟朋友聊起這個產(chǎn)品時，我想到的就是這款產(chǎn)品給投保人帶來的利處和它的保障功能，再聊下去就真的不知道說什么了。”某險企內(nèi)部工作人員李女士在跟《每日經(jīng)濟(jì)新聞》小編說起這款稅優(yōu)健康險產(chǎn)品時，語氣中夾帶些許的無奈。

　　李女士所在險企已獲批銷售這款產(chǎn)品，作為公司內(nèi)部人員，她經(jīng)常被朋友問到這項(xiàng)新產(chǎn)品的保障功能和投保價值。稅優(yōu)政策和產(chǎn)品的保障功能她自然了如指掌，可當(dāng)被問到去哪里購買、怎么購買時，李女士卻只能搖搖頭，終結(jié)話題，“因?yàn)槲易约阂膊恢廊ツ睦镔徺I。”

　　和李女士反映的情況相似，一位有意購買個人稅優(yōu)健康險產(chǎn)品的胡先生（化名）表示，確定去購買的時候才被告知這是團(tuán)險，最好由企事業(yè)單位組織辦理，個人要投保稅優(yōu)健康險，手續(xù)非常繁瑣。

　　上述兩位受訪者反映的問題，正是當(dāng)下個人稅優(yōu)健康險產(chǎn)品存在的客觀問題——購買難。按照《個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法》要求，這款產(chǎn)品主要針對的是個人，為個人提供稅收減免政策和保障，但由于牽涉納稅問題，目前獲批產(chǎn)品銷售資格的保險公司多以團(tuán)險形式開展業(yè)務(wù)，個人如果想去購買，則需要面臨一系列冗雜的稅務(wù)問題。

　　首先，需要去社保部門打一份社保證明，然后，再去稅務(wù)部門打個人所得稅繳納證明，還有健康證明、個稅申報……最后還要去保險公司柜面辦理。“七七八八加起來，手續(xù)很多，特別是有些環(huán)節(jié)，個人操作起來很麻煩。”胡先生說。

　　對于上述問題，某險企工作人員對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》小編表示，這款產(chǎn)品涉及到稅收問題，所以牽涉到很多部門，需要去一一協(xié)調(diào)，不是險企單方面就能決定的。同時，各地方對待這一產(chǎn)品的態(tài)度不同、政策推行不一，導(dǎo)致一些地方無處購買產(chǎn)品，“涉及的管理部門多，也就意味著無人真正去負(fù)責(zé)，所以很多地方部門，對這項(xiàng)產(chǎn)品落地的積極性不高。”

　　“我們也希望各監(jiān)管部門能好好協(xié)調(diào)此事，把這款產(chǎn)品的政策落實(shí)到位，險企推行起來也會更方便。”上述險企工作人員表示，畢竟這有利于老百姓（603883，股吧），也是政府惠及民生的一款產(chǎn)品。

　　險企承保風(fēng)險高 政策優(yōu)惠少

　　除卻部分外在因素，險企自身推廣力度偏小和產(chǎn)品不夠完善也影響著個人稅優(yōu)健康險的銷售業(yè)績。

　　根據(jù)要求，個人稅優(yōu)健康險的經(jīng)營定位為大病保險的補(bǔ)充，保本微利，并對經(jīng)營這一業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)、人才儲備、資金管理等方面提出了較高要求，如醫(yī)療保險簡單賠付率不得低于80%；不得因被保險人既往病史拒保，并保證續(xù)保；提供健康管理服務(wù)等。在這種狀況下，險企為了平衡盈虧，在挑選客戶方面，也實(shí)行了“挑肥揀瘦”的策略。

　　某已獲批稅優(yōu)健康險銷售資格的險企相關(guān)人員對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》小編表示，篩選投保企業(yè)時會看企業(yè)員工的年齡分布，年輕人越多的企業(yè)越受歡迎，且基本不會接受老年人多的企業(yè)，畢竟年齡大了患病幾率也大。

　　“按照國家政策的優(yōu)勢，多家保險公司把稅優(yōu)健康險產(chǎn)品開發(fā)了出來，但公司方面還是對定價規(guī)則有所擔(dān)心。比如，允許帶病投保、賠付率不能低于80%的規(guī)定，從險企做業(yè)務(wù)的角度來看，如果賠付率不能很好控制的話則很容易出現(xiàn)虧損，這對于保險公司來說風(fēng)險較高，因此在推銷業(yè)務(wù)時會比較謹(jǐn)慎。”南開大學(xué)風(fēng)險與管理學(xué)系教授朱銘來表示。

　　在產(chǎn)品設(shè)計方面的問題，主要體現(xiàn)在與保障功能相似、個性化突出不夠等方面。目前獲批的11家險企的相關(guān)產(chǎn)品，基本上都涵蓋了個人稅優(yōu)健康險業(yè)務(wù)要求的保障內(nèi)容，但在此基礎(chǔ)上的創(chuàng)新卻不多，如所有產(chǎn)品都將年度保額設(shè)定在20萬元，終身保額也多在80萬~100萬元之間。雖然有幾家險企的產(chǎn)品附加了高端服務(wù)和健康管理，但是針對性不夠，能直接激發(fā)消費(fèi)者購買欲望的產(chǎn)品不多。

　　除卻上述被詬病最多的購買麻煩和產(chǎn)品自身問題外，個人稅優(yōu)健康險的政策優(yōu)惠力度不夠也被多次提及。即將退休的老吳（化名）表示，雖然在購買個人稅優(yōu)健康險后，可以享受每年2400元予以稅前扣除的福利，但是這一額度并不高，尤其是在退休工資本就降低的基礎(chǔ)上，這一稅優(yōu)幅度并不能凸顯出優(yōu)勢。

　　同時，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》小編了解到，在很多省市地區(qū)及二三線城市，工作人員的工資收入水平根本就不到3500元（個稅起征點(diǎn)），個人稅收優(yōu)惠也無從談起。因此，想要推廣開來，還需要險企更多方面地去考慮。

　　對此，保監(jiān)會相關(guān)人士表示，雖有12家保險公司獲得經(jīng)營個人稅優(yōu)健康險的資格，但仍然存在專業(yè)性不夠突出、缺少基礎(chǔ)數(shù)據(jù)分析、產(chǎn)品吸引力不夠等問題，這些都需要市場經(jīng)營主體轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，去真正理解個人稅優(yōu)健康險。

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