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　　對于廣大赴美留學(xué)、游學(xué)的學(xué)子以及陪讀的家長而言，想要從容面對他鄉(xiāng)未知的學(xué)習(xí)生活中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，除了需要預(yù)先了解未來的學(xué)習(xí)生活環(huán)境、做好物質(zhì)精神上的各項(xiàng)準(zhǔn)備，保險(xiǎn)也是一項(xiàng)不可或缺的“必備品”。

　　每年的6至8月，都是不少國內(nèi)家庭為海外留學(xué)準(zhǔn)備沖刺的時(shí)段。在主流留學(xué)目的地中，名校林立、教育經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的美國成為了許多家庭的首選。根據(jù)國際教育協(xié)會(huì)公開數(shù)據(jù)顯示，中國赴美留學(xué)生近年來連續(xù)以兩位數(shù)百分比增長，至2015年超過30萬，占美國高校國際學(xué)生總?cè)藬?shù)將近三分之一。如此“強(qiáng)悍”的增速，使中國留學(xué)生成為一個(gè)不容忽視的群體。但在異國留學(xué)，除了要承受學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，還可能面臨經(jīng)濟(jì)、生活以及未來就業(yè)投資等各方面的考驗(yàn)。

　　面對他鄉(xiāng)未知的學(xué)習(xí)生活和潛在風(fēng)險(xiǎn)，不僅需要預(yù)先了解未來的學(xué)習(xí)生活環(huán)境，做好物質(zhì)精神上的各項(xiàng)準(zhǔn)備，對于廣大留學(xué)、游學(xué)的學(xué)子以及陪讀的家長而言，保險(xiǎn)其實(shí)也是一項(xiàng)不可或缺的“必備品”。

　　合理規(guī)劃未雨綢繆

　　在異國學(xué)習(xí)生活，人身安全以及財(cái)務(wù)準(zhǔn)備是留學(xué)家庭考慮最多的問題。落實(shí)到具體的操作上，赴美家庭的保險(xiǎn)計(jì)劃應(yīng)該如何規(guī)劃呢？

　　眾所周知，在美國，只要和“看病”兩個(gè)字沾上邊，開出來的賬單上都會(huì)是天文數(shù)字。極元金融集團(tuán)旗下點(diǎn)金家族辦公室總經(jīng)理葛昉表示：“由于美國的醫(yī)療費(fèi)用普遍較高，如果沒有醫(yī)療保險(xiǎn)，在美國看一次病就能讓留學(xué)家庭的財(cái)務(wù)吃緊。因此建議留學(xué)生家庭應(yīng)首先考慮完善醫(yī)療保險(xiǎn)保障。”

　　一般來說，美國的高校都有留學(xué)生保險(xiǎn)制度，留學(xué)生可以在入學(xué)的時(shí)候購買醫(yī)療保險(xiǎn)，保費(fèi)一般在每年300-600美元不等。如果孩子是長期留學(xué)，家長可先確認(rèn)孩子前往就讀的學(xué)校是否能為孩子提供代辦保險(xiǎn)的服務(wù)，優(yōu)先選擇美國強(qiáng)制或推薦的學(xué)生保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　但需要指出的是，由于留學(xué)生在校內(nèi)買的保險(xiǎn)也有一定的局限，往往只包括一些常規(guī)醫(yī)療的賠償，而且賠償?shù)慕痤~也不會(huì)太大，萬一在美國患上大病，學(xué)校的基本醫(yī)療保險(xiǎn)無法補(bǔ)償所有的費(fèi)用。如果再考慮到陪讀父母無法購買留學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)且非美國公民不能購買美國重疾保險(xiǎn)，葛昉建議：“留學(xué)家庭還可以考慮酌情配置一些高性價(jià)比的萬能險(xiǎn)作為教育金儲(chǔ)備及‘應(yīng)急’補(bǔ)充。”

　　按需配置高性價(jià)比險(xiǎn)種

　　事實(shí)上，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的美國，1500多家保險(xiǎn)公司競爭激烈， 保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)用比較低，性價(jià)比較高。

　　以美國目前較為流行的指數(shù)型萬能險(xiǎn)為例，其在性價(jià)比方面就擁有較多的優(yōu)勢。具體而言，所謂萬能險(xiǎn)，是指除了同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險(xiǎn)公司為投保人建立的投資賬戶內(nèi)資金的投資活動(dòng)，將保單的價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資賬戶的業(yè)績聯(lián)系起來。

　　據(jù)了解，以國內(nèi)的萬能險(xiǎn)相比，美國萬能險(xiǎn)在設(shè)計(jì)上更為先進(jìn)，主要有兩大優(yōu)勢。第一是投資者靈活度高于傳統(tǒng)的萬能險(xiǎn)，投資者可以根據(jù)市場情況、個(gè)人需求選擇不同策略的組合，而國內(nèi)投資者往往沒有這么大的自由參與度。第二是擁有獨(dú)一無二的指數(shù)型萬能險(xiǎn)，可掛鉤三大指數(shù)——美國標(biāo)普500、香港 恒生指數(shù)、歐洲STOXX指數(shù)，投資收益和這些指數(shù)走勢掛鉤，不會(huì)出現(xiàn)本金損失，投資收益的最低限度為零收益。如泛美保險(xiǎn)的指數(shù)萬能險(xiǎn)（TransameriCAFFIUL）對應(yīng)標(biāo)普指數(shù)約定收益區(qū)間為0.75%-13.75%，全球指數(shù)帳戶封頂是15%；美國Voya的指數(shù)型萬能險(xiǎn)標(biāo)普指數(shù)最新約定收益區(qū)間為0%-11.5%，全球指數(shù)賬戶上不封頂，但是會(huì)有一定參與率做一個(gè)打折，保險(xiǎn)公司一般也都會(huì)聲明保留調(diào)整區(qū)間封頂?shù)臋?quán)利。而數(shù)據(jù)顯示，美國標(biāo)普指數(shù)過去20年平均年化漲幅在6%左右，按照這兩家公司下有保底、上有封頂?shù)墓芾順?biāo)普帳戶指數(shù)平均收益基本有8%上下表現(xiàn)，但是美國保險(xiǎn)一般每年還需要扣除一定管理費(fèi)用，具體每家公司不同。

　　不過需要指出的是，這類萬能險(xiǎn)雖然歷史結(jié)算收益普遍較高，同時(shí)支持免稅保險(xiǎn)貸款和提取現(xiàn)金來使用增長的保單價(jià)值，但投保門檻也相對較高。“指數(shù)型萬能險(xiǎn)最先由Voya團(tuán)隊(duì)發(fā)明并注冊專利，現(xiàn)在Transamerica也開發(fā)了類似產(chǎn)品。Voya規(guī)定300萬美元以下可免資產(chǎn)證明，Transamerica產(chǎn)品需要提交保額2倍以上凈資產(chǎn)證明。一般美國保險(xiǎn)公司對非美國公民投保的要求為單一保單的保額達(dá)100萬美元以上，更適合中高收入的赴美人群按需進(jìn)行配置。”葛昉介紹。

　　科學(xué)投保謹(jǐn)防風(fēng)險(xiǎn)

　　除了科學(xué)地配置險(xiǎn)種，對于需要購買美國保險(xiǎn)的人群來說，科學(xué)投保同樣十分重要。葛昉建議，消費(fèi)者赴美購買保險(xiǎn)時(shí)，一般需注意以下三個(gè)問題：

　　第一，投保需合規(guī)。一般而言，如果不是確實(shí)有在美國生活需求的人群，不建議前往美國購買保險(xiǎn)，因?yàn)槲磥砭S權(quán)成本等會(huì)不可預(yù)期，而且英文保單本身對很多中國消費(fèi)者來說會(huì)有理解方面的困難。需要特別強(qiáng)調(diào)的是，美國保險(xiǎn)只能在美國本土完成簽署才具有法律效用，在境內(nèi)或中國香港簽署的美國保單都是非法的地下保單，投保人切記進(jìn)行規(guī)避。此外，投保人在美國本土簽訂保單時(shí)必須持有效護(hù)照和簽證，合法進(jìn)入美國且1年內(nèi)在美國累積居住超過15天，同時(shí)在美國填寫人壽保險(xiǎn)申請表并完成保險(xiǎn)公司的免費(fèi)身體檢查。

　　第二，選擇專業(yè)的保險(xiǎn)代理以及知名保險(xiǎn)公司的相關(guān)產(chǎn)品。美國的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，每一單保險(xiǎn)的細(xì)則都非常復(fù)雜，且附有一定的限定條款，專業(yè)的保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)可以為投保者提供科學(xué)的配置建議。此外，由于美國保單的有效期通常較長，部分萬能型人壽保單的有效期往往長達(dá)數(shù)十年，甚至終身，因此最好選擇Transamerica、Voya、MetLIFE、AIG、USPrudential等大型知名保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品更為靠譜。

　　第三，仔細(xì)研讀保險(xiǎn)條款。美國保險(xiǎn)的保單均為英文合同，消費(fèi)者在購買之前需要反復(fù)研讀保險(xiǎn)文件，簽訂重大、高額保單時(shí)可求助專業(yè)的保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)幫助審閱。

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