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　　“健康好比數(shù)字1，事業(yè)、家庭、地位、錢財(cái)都是0；有了1，后面的0越多越富有。反之，則一切皆無(wú)。”這是香港著名財(cái)經(jīng)作家梁鳳儀對(duì)于人生要素與生活基石的經(jīng)典闡述。

　　在現(xiàn)代都市快節(jié)奏的生活中，來(lái)自健康方面的威脅亦無(wú)處不在。環(huán)境污染日漸嚴(yán)重、工作壓力日趨加大、食品安全缺乏保障……在這個(gè)人人都可能處于“亞健康”的時(shí)代，癌癥等重大疾病的發(fā)病率以及年輕化趨勢(shì)也在逐級(jí)遞增，健康醫(yī)療保障已然成為了一個(gè)必須正視的“全民課題”。

　　社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保而不“包”

　　坦率地說(shuō)，我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系是國(guó)家對(duì)個(gè)人醫(yī)療和養(yǎng)老的一種福利體現(xiàn)。嚴(yán)格來(lái)講，它是一種較低水平的基礎(chǔ)保障。雖說(shuō)政府屢次通過(guò)社保新政推進(jìn)社會(huì)體制改革，擴(kuò)大公共服務(wù)，使得越來(lái)越多的人們病有所醫(yī)，但社保依舊是保而不包的。

　　首先，社保醫(yī)療報(bào)銷有數(shù)額上的限制，“下有門檻，上有封頂”，即基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付個(gè)人住院醫(yī)療費(fèi)用設(shè)定有起付線和封頂線。社保只對(duì)起付標(biāo)準(zhǔn)以上、最高限額以下且符合報(bào)銷范圍的費(fèi)用按比例支付。

　　其次是對(duì)報(bào)銷范圍的限制，絕大多數(shù)的新藥、進(jìn)口藥、昂貴藥物以及部分診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施亦不在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)所保障的范圍之內(nèi)。除此之外，在疾病期間發(fā)生的部分經(jīng)常性費(fèi)用，如營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)等同樣無(wú)法計(jì)入。

　　以近年來(lái)持續(xù)高發(fā)的惡性腫瘤為例：統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)惡性腫瘤治療費(fèi)用一般需要15萬(wàn)-50萬(wàn)元。在部分腫瘤?？漆t(yī)院，自費(fèi)藥的比例甚至高達(dá)90%。

　　因此，大病費(fèi)用的保障缺口普遍較大，僅僅依靠社保難以維持治療。而即便在治療完成之后，患者的調(diào)養(yǎng)以及長(zhǎng)期護(hù)理支出仍會(huì)給不少家庭造成較為沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　商業(yè)保險(xiǎn)為社保“補(bǔ)漏”

　　客觀而言，隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的革新，重大疾病已不再是“不治之癥”，但其治療卻依舊是一場(chǎng)“持久戰(zhàn)”。及時(shí)的治療能夠贏得最后勝利，而與之相伴的治療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工成本以及精神壓力卻是許多家庭難以長(zhǎng)期承受之重，“魏則西事件”便是頗為令人心酸的一例。

　　如何避免“因病返貧”？借助商業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移一部分醫(yī)療費(fèi)用的壓力和風(fēng)險(xiǎn)，被認(rèn)為是最為科學(xué)有效的途徑之一。

　　在當(dāng)前的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，健康醫(yī)療保險(xiǎn)種類豐富，每一類產(chǎn)品皆有其獨(dú)特的功能。比如，借助重疾險(xiǎn)，可以轉(zhuǎn)嫁惡性腫瘤等大病威脅對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成的毀滅性打擊；投保報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)或津貼型醫(yī)療險(xiǎn)，可以彌補(bǔ)社保報(bào)銷后差額部分的醫(yī)療支出；而女性健康險(xiǎn)則能為女性獨(dú)有的婦科重癥、生育分娩等特定風(fēng)險(xiǎn)提供保障等，可以說(shuō)，作為社會(huì)基礎(chǔ)醫(yī)療的有益補(bǔ)充，合理的健康醫(yī)療險(xiǎn)配置一方面能為被保險(xiǎn)人及其家庭的醫(yī)療費(fèi)用、康復(fù)營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用等提供有效支持，另一方面，也能為投保者的養(yǎng)老金籌劃減輕壓力。

　　科學(xué)投保更“保險(xiǎn)”

　　對(duì)于絕大部分個(gè)人以及家庭來(lái)說(shuō)，健康醫(yī)療險(xiǎn)是抵御財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有力武器。但保險(xiǎn)作為一種金融產(chǎn)品，其結(jié)構(gòu)、種類以及條款相對(duì)較為復(fù)雜，因此購(gòu)買健康醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)也須掌握一定的技巧，才能使自己購(gòu)買的產(chǎn)品更“保險(xiǎn)”。

　　首先，是要避免保單沖突無(wú)效。從險(xiǎn)種選擇上來(lái)看，投保者要優(yōu)先考慮自己是否有參加社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，所投的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障不要與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)相互沖突。

　　其次，在全面考慮所有需要投保的項(xiàng)目時(shí)，還需要進(jìn)行綜合安排，避免保障項(xiàng)目及同一險(xiǎn)種的重復(fù)投保。比如，報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)是一種針對(duì)醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)，最高報(bào)銷限額不會(huì)超過(guò)投保者實(shí)際自費(fèi)支出的金額，即使購(gòu)買多份也無(wú)法獲得重復(fù)理賠。

　　第三，要學(xué)會(huì)讀懂主要的醫(yī)療保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)。在實(shí)際的健康醫(yī)療險(xiǎn)理賠過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)投保者因沒(méi)有弄清某些關(guān)鍵術(shù)語(yǔ)而遭遇“拒賠”的情況。要避免此類糾紛的一個(gè)重要途徑，就是在投保時(shí)仔細(xì)閱讀條款，特別是要注意弄清醫(yī)療保險(xiǎn)在時(shí)間和額度上的限制。

　　例如，保險(xiǎn)產(chǎn)品中大多會(huì)出現(xiàn)的“疾病觀察期”，也稱之為“等待期”，通常為幾天至幾個(gè)月不等。在簽訂保單后，若被保險(xiǎn)人在等待期內(nèi)首次出現(xiàn)保險(xiǎn)合同所列的疾病癥狀或體征，或在等待期內(nèi)被初次確診為患有保險(xiǎn)合同所列的疾病，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，投保者務(wù)必要做好相關(guān)的預(yù)期準(zhǔn)備。

　　除此之外，充分了解所購(gòu)醫(yī)療保險(xiǎn)的“免賠額”、“免賠天數(shù)”以及免責(zé)條款等條款細(xì)節(jié)也是投保時(shí)的必備“功課”。

　　第四，如實(shí)告知很重要。除了弄清所投險(xiǎn)種和條款，對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，如實(shí)向保險(xiǎn)公司告知年齡、健康狀況和既往病史等信息也非常重要。一方面，這些信息會(huì)直接影響到保險(xiǎn)公司的承保決定以及保費(fèi)水平；另一方面，醫(yī)療保險(xiǎn)拒賠的典型原因之一就是因?yàn)橥侗Ｈ?、被保險(xiǎn)人在投保過(guò)程中未盡到如實(shí)告知義務(wù)。

　　及早規(guī)劃巧安排

　　需要指出的是，對(duì)于不同的個(gè)人或家庭來(lái)說(shuō)，一家人有老有小，有男有女，需求不同偏好各異，因此也沒(méi)有必要一味追求“大而全”，將所有的健康醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品“一網(wǎng)打盡”。在具體的規(guī)劃配置上，可以根據(jù)自己的年齡、職業(yè)、社保狀況、健康狀況等因素進(jìn)行綜合考量。

　　比如，30歲以下年輕人如果預(yù)算有限，不妨采取循序漸進(jìn)的“策略”，從基本的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品開始，可以購(gòu)買價(jià)格低廉的定期防癌險(xiǎn)、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，然后再逐步擴(kuò)大自己的投保范圍和品種，并逐步提高自己各份保單的額度。而30至45歲已進(jìn)入事業(yè)上升期的青壯年人群，相對(duì)擁有較多的可用保險(xiǎn)預(yù)算，考慮到這一群體工作壓力不斷加大，且往往是家庭經(jīng)濟(jì)的主要來(lái)源，選擇可保障到70歲以上的重疾險(xiǎn)以及與較高額的津貼型醫(yī)療險(xiǎn)往往更為合適。

　　另需提醒大家注意的是，大部分商業(yè)健康醫(yī)療險(xiǎn)的首次投保年齡上限為55周歲。雖然也有一些醫(yī)療健康險(xiǎn)的投保年齡都限制為60周歲，但此時(shí)的總繳費(fèi)可能將超過(guò)保額，保障的效果相對(duì)十分有限。考慮到這一投保限制年齡以及與年齡成正比的保費(fèi)支出，建議有需求的投保人還是及早規(guī)劃投保為宜。

　　但說(shuō)到底，保險(xiǎn)只能為我們的身體提供財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上的支持，想要真正維持健康的狀態(tài)，還需投保者在日常的生活中注重自身的健康管理，從源頭上保障人生中那個(gè)大寫的“1”。

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