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　　老師，最近一年，小巴發(fā)現(xiàn)身邊很多人都在談?wù)撊ハ愀圪I保險(xiǎn)的事，好像已經(jīng)成為一種潮流了。小巴老師去香港買保險(xiǎn)這個(gè)話題，其實(shí)是挺有意義的，因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)和大陸存在不少差異，對(duì)于家庭財(cái)務(wù)配置是多了一種選擇。不過(guò)，很多人還只是“聽(tīng)說(shuō)”香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品比大陸的好，具體怎么個(gè)好法，以及是否真的適合自己，還不甚了了。

　　據(jù)我了解，我們?nèi)ハ愀圪I的保險(xiǎn)，主要集中在壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)，以及部分高端醫(yī)療保險(xiǎn)上。香港保險(xiǎn)最大的吸引力就在于保單性價(jià)比好，同等保額下，往往保障范圍也更廣，理賠條件也相對(duì)寬松，最重要的一點(diǎn)，是價(jià)格相對(duì)更便宜。人壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等險(xiǎn)種，香港的費(fèi)率要低上10%-30%不等。這一點(diǎn)原因肯定是首先需要考慮的。小巴老師我們知道一個(gè)保單的費(fèi)用，一般由以下幾個(gè)部分構(gòu)成，包括最基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用、經(jīng)紀(jì)人傭金和保險(xiǎn)公司的內(nèi)部成本，如果是帶有投資分紅的險(xiǎn)種，則還包括了儲(chǔ)蓄保費(fèi)。小巴你覺(jué)得香港保險(xiǎn)是便宜在哪一部分上？保單價(jià)格=風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)+傭金成本+內(nèi)部成本+儲(chǔ)蓄保費(fèi)首先，基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)部分應(yīng)該相差就比較大。小巴老師沒(méi)錯(cuò)，保費(fèi)的設(shè)定是一個(gè)嚴(yán)密的精算過(guò)程，在出險(xiǎn)概率、出險(xiǎn)保額以及資金折現(xiàn)率的基礎(chǔ)上計(jì)算得出。香港的人均壽命是85歲，大陸是78歲，這就意味著在統(tǒng)計(jì)學(xué)意義上，香港人可以活得更久的概率更高。所以，基于香港和大陸人口數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)出來(lái)的壽險(xiǎn)，在這一點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)核定上是不同的，香港人壽險(xiǎn)的保費(fèi)便宜，首要原因就是這一點(diǎn)。

　　哦，原來(lái)是這樣。這么說(shuō)的話，重疾類的保險(xiǎn)應(yīng)該也是差不多的道理吧？小巴老師不錯(cuò)，平均壽命越長(zhǎng)，重大疾病的概率往往也相對(duì)更低，畢竟人類的死亡和重大疾病關(guān)系緊密。這里有一點(diǎn)很有趣，那就是雖然壽命長(zhǎng)有千般好處，但是有一類保險(xiǎn)卻會(huì)更貴，你想想是哪一種？這就要反過(guò)來(lái)想了。人壽險(xiǎn)是以生命的終結(jié)為出險(xiǎn)條件的，它的反面就是生命存續(xù)為前提的保險(xiǎn)，香港的可能就比大陸的更貴。比如養(yǎng)老保險(xiǎn)？小巴

　　老師Bingo，答對(duì)了。可見(jiàn)保險(xiǎn)是什么類型的風(fēng)險(xiǎn)都可以保，人的死亡可以保，人的存活也可以保。它僅僅是為風(fēng)險(xiǎn)定了一個(gè)價(jià)格，將它固定下來(lái)了，這也是保險(xiǎn)的本質(zhì)意義。

　　Tips 1

　　香港保險(xiǎn)的保費(fèi)低，首要原因在于其高人均壽命的人口統(tǒng)計(jì)學(xué)基礎(chǔ)。

　　香港保險(xiǎn)還有一點(diǎn)也是大家很稱道的，就是投連險(xiǎn)的分紅比較高，一般可以達(dá)到5%左右，而大陸前幾年投連險(xiǎn)的分紅很少超過(guò)3%。小巴老師

　　大陸投連險(xiǎn)的分紅收益率低，是因?yàn)?999年保監(jiān)會(huì)對(duì)于壽險(xiǎn)預(yù)定利率設(shè)定過(guò)一個(gè)2.5%的上限。當(dāng)時(shí)銀行利率還很高，甚至能達(dá)到10%左右，所以保險(xiǎn)公司的保單利率也很高。但后來(lái)連續(xù)降息，銀行利率跌到3%以下，那些高利率保單時(shí)間很長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司就出現(xiàn)了嚴(yán)重利差損，于是保監(jiān)會(huì)才不得不制定了這樣一條規(guī)定。

　　2013年之后，2.5%的上限已經(jīng)提升至3.5%，分紅利率也略有提升，但總體上分紅收益還是受限于保險(xiǎn)公司的投資收益率。

　　最近兩年保險(xiǎn)公司都在大力度地進(jìn)行各種投資，如果利率上限進(jìn)一步放寬，甚至完全市場(chǎng)化，那么也有可能會(huì)出現(xiàn)非常好的分紅類利率咯？小巴老師沒(méi)錯(cuò)。分紅這一點(diǎn)上，過(guò)去香港保險(xiǎn)確實(shí)比大陸好得多。但未來(lái)這種情況是否有所改變，還是看保監(jiān)會(huì)的政策以及大陸保險(xiǎn)公司的投資能力。

　　Tips 2香港保險(xiǎn)的分紅一直是相對(duì)于大陸保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，但未來(lái)這種優(yōu)勢(shì)是否能夠保持，還有待觀察。

　　關(guān)于香港保險(xiǎn)的第三個(gè)優(yōu)勢(shì)，是服務(wù)好。這一點(diǎn)上，我有一些朋友買過(guò)香港保險(xiǎn)，理賠過(guò)程都非常順利，好就好在所有情況都是事先聲明，沒(méi)有事后扯皮的情況出現(xiàn)。小巴老師香港保險(xiǎn)行業(yè)的成熟度更高，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人終身跟隨保單，所以給人的感覺(jué)是流程清楚透明，服務(wù)意識(shí)很好。但有一點(diǎn)你不能忽略的是，香港保險(xiǎn)的所有保單，都需要本人親自到香港去簽署，否則是不合法的，其實(shí)這還是蠻大的一項(xiàng)成本。而且如果平時(shí)不是居住在香港，保險(xiǎn)公司的后續(xù)服務(wù)，相對(duì)也比較麻煩一些。

　　Tips 3香港保險(xiǎn)的服務(wù)很好，但合法保單必須本人親至香港簽署。對(duì)，專程跑一趟香港的話，綜合下來(lái)算一算賬，其實(shí)也不算便宜，除非是大額的保單。小巴老師這就是一種比較常見(jiàn)的情況。在香港是購(gòu)買美元保單的，今年3月份之前這部分美元保單是不受到目前個(gè)人美元外匯數(shù)額限制的。有的家庭預(yù)期人民幣貶值，就通過(guò)香港保險(xiǎn)做一些美元的長(zhǎng)期配置。

　　不過(guò)，3月份開(kāi)始，央行出了跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新規(guī)定，銀聯(lián)卡單筆支付金額不得超過(guò)人民幣3萬(wàn)元，而且只允許受理人身意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、交通運(yùn)輸險(xiǎn)種，不包括人壽險(xiǎn)、投資分紅等險(xiǎn)種。

　　未來(lái)最可行的方式，可能還是在香港開(kāi)立銀行賬戶，也可以通過(guò)本票、支票、轉(zhuǎn)賬匯款或者直接授權(quán)扣劃等方式來(lái)繳納保費(fèi)。

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