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　　對于廣大赴美留學、游學的學子以及陪讀的家長而言，想要從容面對他鄉(xiāng)未知的學習生活中的潛在風險，除了需要預先了解未來的學習生活環(huán)境、做好物質精神上的各項準備，保險也是一項不可或缺的“必備品”。

　　每年的6至8月，都是不少國內家庭為海外留學準備沖刺的時段。在主流留學目的地中，名校林立、教育經濟發(fā)達的美國成為了許多家庭的首選。根據(jù)國際教育協(xié)會公開數(shù)據(jù)顯示，中國赴美留學生近年來連續(xù)以兩位數(shù)百分比增長，至2015年超過30萬，占美國高校國際學生總人數(shù)將近三分之一。如此“強悍”的增速，使中國留學生成為一個不容忽視的群體。但在異國留學，除了要承受學業(yè)負擔，還可能面臨經濟、生活以及未來就業(yè)投資等各方面的考驗。

　　面對他鄉(xiāng)未知的學習生活和潛在風險，不僅需要預先了解未來的學習生活環(huán)境，做好物質精神上的各項準備，對于廣大留學、游學的學子以及陪讀的家長而言，保險其實也是一項不可或缺的“必備品”。

　　合理規(guī)劃未雨綢繆

　　在異國學習生活，人身安全以及財務準備是留學家庭考慮最多的問題。落實到具體的操作上，赴美家庭的保險計劃應該如何規(guī)劃呢？

　　眾所周知，在美國，只要和“看病”兩個字沾上邊，開出來的賬單上都會是天文數(shù)字。相關金融人士表示：“由于美國的醫(yī)療費用普遍較高，如果沒有醫(yī)療保險，在美國看一次病就能讓留學家庭的財務吃緊。因此建議留學生家庭應首先考慮完善醫(yī)療保險保障。”

　　一般來說，美國的高校都有留學生保險制度，留學生可以在入學的時候購買醫(yī)療保險，保費一般在每年300-600美元不等。如果孩子是長期留學，家長可先確認孩子前往就讀的學校是否能為孩子提供代辦保險的服務，優(yōu)先選擇美國強制或推薦的學生保險計劃。

　　但需要指出的是，由于留學生在校內買的保險也有一定的局限，往往只包括一些常規(guī)醫(yī)療的賠償，而且賠償?shù)慕痤~也不會太大，萬一在美國患上大病，學校的基本醫(yī)療保險無法補償所有的費用。如果再考慮到陪讀父母無法購買留學生醫(yī)療保險且非美國公民不能購買美國重疾保險，相關金融人士建議：“留學家庭還可以考慮酌情配置一些高性價比的萬能險作為教育金儲備及‘應急’補充。”

　　按需配置高性價比險種

　　事實上，在保險業(yè)發(fā)達的美國，1500多家保險公司競爭激烈，保險產品種類繁多，有些保險產品的費用比較低，性價比較高。

　　以美國目前較為流行的指數(shù)型萬能險為例，其在性價比方面就擁有較多的優(yōu)勢。具體而言，所謂萬能險，是指除了同傳統(tǒng)壽險一樣給予生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資賬戶內資金的投資活動，將保單的價值與保險公司獨立運作的投保人投資賬戶的業(yè)績聯(lián)系起來。

　　據(jù)了解，以國內的萬能險相比，美國萬能險在設計上更為先進，主要有兩大優(yōu)勢。第一是投資者靈活度高于傳統(tǒng)的萬能險，投資者可以根據(jù)市場情況、個人需求選擇不同策略的組合，而國內投資者往往沒有這么大的自由參與度。第二是擁有獨一無二的指數(shù)型萬能險，可掛鉤三大指數(shù)——美國標普500、香港恒生指數(shù)、歐洲STOXX指數(shù)，投資收益和這些指數(shù)走勢掛鉤，不會出現(xiàn)本金損失，投資收益的最低限度為零收益。如泛美保險的指數(shù)萬能險（Transamerica FFIUL）對應標普指數(shù)約定收益區(qū)間為0.75%-13.75%，全球指數(shù)帳戶封頂是15%;美國Voya的指數(shù)型萬能險標普指數(shù)最新約定收益區(qū)間為0%-11.5%，全球指數(shù)賬戶上不封頂，但是會有一定參與率做一個打折，保險公司一般也都會聲明保留調整區(qū)間封頂?shù)臋嗬?。而?shù)據(jù)顯示，美國標普指數(shù)過去20年平均年化漲幅在6%左右，按照這兩家公司下有保底、上有封頂?shù)墓芾順似諑糁笖?shù)平均收益基本有8%上下表現(xiàn)，但是美國保險一般每年還需要扣除一定管理費用，具體每家公司不同。

　　不過需要指出的是，這類萬能險雖然歷史結算收益普遍較高，同時支持免稅保險貸款和提取現(xiàn)金來使用增長的保單價值，但投保門檻也相對較高。“指數(shù)型萬能險最先由Voya團隊發(fā)明并注冊專利，現(xiàn)在Transamerica也開發(fā)了類似產品。Voya規(guī)定300萬美元以下可免資產證明，Transamerica產品需要提交保額2倍以上凈資產證明。一般美國保險公司對非美國公民投保的要求為單一保單的保額達100萬美元以上，更適合中高收入的赴美人群按需進行配置。”業(yè)內人士介紹。

　　科學投保謹防風險

　　除了科學地配置險種，對于需要購買美國保險的人群來說，科學投保同樣十分重要。消費者赴美購買保險時，一般需注意以下三個問題：

　　第一，投保需合規(guī)。一般而言，如果不是確實有在美國生活需求的人群，不建議前往美國購買保險，因為未來維權成本等會不可預期，而且英文保單本身對很多中國消費者來說會有理解方面的困難。需要特別強調的是，美國保險只能在美國本土完成簽署才具有法律效用，在境內或中國香港簽署的美國保單都是非法的地下保單，投保人切記進行規(guī)避。此外，投保人在美國本土簽訂保單時必須持有效護照和簽證，合法進入美國且1年內在美國累積居住超過15天，同時在美國填寫人壽保險申請表并完成保險公司的免費身體檢查。

　　第二，選擇專業(yè)的保險代理以及知名保險公司的相關產品。美國的保險產品種類繁多，每一單保險的細則都非常復雜，且附有一定的限定條款，專業(yè)的保險代理人或保險中介機構可以為投保者提供科學的配置建議。此外，由于美國保單的有效期通常較長，部分萬能型人壽保單的有效期往往長達數(shù)十年，甚至終身，因此最好選擇Transamerica、Voya、MetLife、AIG、US Prudential等大型知名保險公司的產品更為靠譜。

　　第三，仔細研讀保險條款。美國保險的保單均為英文合同，消費者在購買之前需要反復研讀保險文件，簽訂重大、高額保單時可求助專業(yè)的保險代理人或保險中介機構幫助審閱。

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