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　　近年來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為拉動中國保費(fèi)增長的重要因素之一。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營主體不斷擴(kuò)容，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的客戶數(shù)及社會關(guān)注度也在顯著提升。暢想未來，本文展望了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的九大發(fā)展趨勢。

　　2011—2015年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從32億元增長至2223億元，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模提升了69倍，占總保費(fèi)收入的比例由2013年的1.7%增長至9.3%，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為拉動保費(fèi)增長的重要因素之一。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營主體不斷擴(kuò)容。2011—2015年上半年國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升到99家。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，也吸引了一大批非保險(xiǎn)企業(yè)“跨界”“攪局”，專門的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司陸續(xù)成立。騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭聯(lián)合中國平安（601318，股吧）布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場；百度、高瓴資本、安聯(lián)保險(xiǎn)三方聯(lián)合成立了百安保險(xiǎn)；泰康在線、易安財(cái)險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司陸續(xù)成立。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的客戶數(shù)及社會關(guān)注度也在顯著提升。眾安保險(xiǎn)作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，截至2015年12月31日，該公司累計(jì)服務(wù)客戶數(shù)超過3.69億，累計(jì)服務(wù)保單件數(shù)超過36.31億。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，社會資本也開始青睞互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投資總額同比增長了58倍，其中，僅眾安保險(xiǎn)一家企業(yè)就獲得了9.34億美元的大額融資。

　　趨勢一：保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新空間、保險(xiǎn)市場范圍將不斷擴(kuò)大

　　互聯(lián)網(wǎng)快速改變了消費(fèi)者的生活，也在推動保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、引導(dǎo)和創(chuàng)造客戶需求、提升公眾特別是年輕消費(fèi)群體保險(xiǎn)意識方面蘊(yùn)藏巨大潛力。保險(xiǎn)公司基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，能夠?qū)οM(fèi)者行為數(shù)據(jù)、消費(fèi)習(xí)慣、支付偏好進(jìn)行深度挖掘與分析。這為精準(zhǔn)營銷、精準(zhǔn)定價提供了可能性，也為制定個性化、定制化、差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。2010年，華泰保險(xiǎn)與淘寶合作在“天貓”交易線中“嵌入式”運(yùn)營“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，并根據(jù)出險(xiǎn)率進(jìn)行保險(xiǎn)定價。這是國內(nèi)首個針對網(wǎng)絡(luò)交易而設(shè)計(jì)的創(chuàng)新險(xiǎn)種，也是首個實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品動態(tài)定價的創(chuàng)新產(chǎn)品。未來，類似“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”這類保障消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)、支付行為的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品將大量涌現(xiàn)。

　　同時，互聯(lián)網(wǎng)伴生的移動終端和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢將持續(xù)拓展保險(xiǎn)市場范圍。消費(fèi)者能夠利用網(wǎng)絡(luò)隨時隨地進(jìn)行購買和支付，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)支付等網(wǎng)絡(luò)行為中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)能夠派生出新的保險(xiǎn)需求，為保險(xiǎn)行業(yè)開辟出新市場；并且隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入應(yīng)用，保險(xiǎn)公司能不斷提升風(fēng)險(xiǎn)定價與風(fēng)險(xiǎn)管理能力，可以將以前無法或難以有效管理的風(fēng)險(xiǎn)納入保險(xiǎn)公司能力范圍。隨著經(jīng)濟(jì)形勢變化和市場化發(fā)展，保險(xiǎn)市場還將出現(xiàn)大量的細(xì)分領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司能夠借助移動互聯(lián)發(fā)展和大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢，在實(shí)現(xiàn)對原有消費(fèi)者資源的深入挖掘的同時，也覆蓋了不同地域、不同行業(yè)的消費(fèi)者，提供傳統(tǒng)上規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)品和服務(wù)，從而占領(lǐng)廣闊的“藍(lán)海”市場，進(jìn)而獲得更多的消費(fèi)者資源和行為數(shù)據(jù)，形成發(fā)展良性循環(huán)。

　　趨勢二：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)一步場景化，更多碎片化的保險(xiǎn)需求將得到滿足

　　互聯(lián)網(wǎng)不斷普及和發(fā)展的伴生產(chǎn)物就是高頻化、碎片化的各類需求，而場景化則是挖掘、滿足這些需求的有效途徑。線下場景產(chǎn)生的保險(xiǎn)需求催生了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展，而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷普及和發(fā)展，很多線下場景逐漸遷移到線上，線上場景的出現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品異軍突起提供了契機(jī)。

　　未來，保險(xiǎn)公司將會更多地基于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈的高頻化、碎片化風(fēng)險(xiǎn)需求，開發(fā)出可以嵌入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈中某一個環(huán)節(jié)和應(yīng)用場景（或者多個環(huán)節(jié)和應(yīng)用場景）的“碎片化”創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營銷的突破，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品“無縫式”嵌入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的購買、支付、物流等各個環(huán)節(jié)，從而在不影響用戶體驗(yàn)的前提下，以較低成本滿足消費(fèi)者的高頻化、碎片化的保險(xiǎn)需求。如對持有保險(xiǎn)牌照的電商平臺而言，不論是采用與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司合作的方式，還是自行開發(fā)的方式，可以向電商平臺上下游合作方提供關(guān)于滿足其產(chǎn)品開發(fā)、支付、物流等方面保險(xiǎn)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品；可以針對電商平臺銷售的產(chǎn)品設(shè)計(jì)個性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，在消費(fèi)者支付時進(jìn)行推送；亦可以根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣、支付習(xí)慣以及其他關(guān)聯(lián)性資料，預(yù)判消費(fèi)者潛在的保險(xiǎn)需求，通過郵件、短信、網(wǎng)站彈窗等方式推送。

　　趨勢三：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)深入融合，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸被消費(fèi)者認(rèn)可和熟知，互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)之間開始逐步融合，部分保險(xiǎn)公司開始向眾籌、個體網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）等行業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)，衍生出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為投資者權(quán)益提供保障。為規(guī)避眾籌項(xiàng)目發(fā)起方逾期違約風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，緩解項(xiàng)目方因?yàn)橛馄诙赡艹袚?dān)的延期賠付壓力，京東眾籌于2015年攜手京東保險(xiǎn)、中國人壽，推出了國內(nèi)首例眾籌跳票險(xiǎn)。眾籌跳票險(xiǎn)由項(xiàng)目方投保，一旦項(xiàng)目發(fā)起方發(fā)生延期發(fā)貨及跳票現(xiàn)象，則由中國人壽對用戶先行賠付，保障投資者權(quán)益。在P2P去擔(dān)?；拇筅厔菹?，部分P2P平臺開始借鑒國外平臺的做法，尋求與保險(xiǎn)公司合作，通過保險(xiǎn)公司提供的保證保險(xiǎn)服務(wù)，為平臺投資者購買違約保險(xiǎn)。比如北京財(cái)路通與民安財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)的合作，保證在發(fā)生逾期或壞賬時，P2P平臺會以風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金進(jìn)行墊付。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能使其能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融投資者的權(quán)益提供保障。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必將更頻繁、更深層次地與其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)融合，同時也將面臨更大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)之間的風(fēng)險(xiǎn)交叉影響不容忽視。這也就決定了未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管有必要建立在金融協(xié)調(diào)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，在明確互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)監(jiān)管主體的前提下，提升監(jiān)管規(guī)則的一致性，加強(qiáng)各監(jiān)管主體信息共享、協(xié)同處置風(fēng)險(xiǎn)的能力?？梢钥紤]建立金融監(jiān)管部門聯(lián)席會議機(jī)制和宏觀審慎監(jiān)管部門，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范、健康發(fā)展。

　　趨勢四：保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道將更加豐富多樣，費(fèi)率空間得到進(jìn)一步釋放

　　由于保險(xiǎn)公司營銷體系中代理人制度的存在，支付給代理公司、代理人的手續(xù)費(fèi)及傭金等構(gòu)成了保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)成本的重要組成部分。而隨著保險(xiǎn)行業(yè)市場化程度的持續(xù)加深和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的不斷沖擊，代理人在傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷體系中的地位和話語權(quán)將不斷被弱化。有研究表明，互聯(lián)網(wǎng)可以使整個保險(xiǎn)價值鏈的成本降低60%以上。未來保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化的銷售渠道，將保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)上，可能比傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)營銷方式節(jié)省58%至71%的費(fèi)用，從而使保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步擺脫傳統(tǒng)營銷體系中代理人制度的束縛和制約，進(jìn)而極大地減少銷售成本。顯而易見，銷售成本的減少可以讓保險(xiǎn)公司讓出部分利潤用于降低各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率，從而讓消費(fèi)者受益，同時也使保險(xiǎn)公司在銷售、理賠、管理和產(chǎn)品管理等方面的效率得到極大的提高。

　　趨勢五：數(shù)據(jù)作為保險(xiǎn)行業(yè)“核心資產(chǎn)”的地位將進(jìn)一步加強(qiáng)

　　在未來互聯(lián)網(wǎng)充分普及的大環(huán)境下，數(shù)據(jù)成為了構(gòu)建核心競爭力的關(guān)鍵。對保險(xiǎn)公司而言，數(shù)據(jù)就是核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)分析能力就是核心競爭力。保險(xiǎn)公司能夠通過數(shù)據(jù)處理、分析、整合、挖掘等技術(shù)獲得價值信息。從數(shù)據(jù)收集來看，要借助互聯(lián)網(wǎng)不僅獲得消費(fèi)者的行為數(shù)據(jù)，也要獲得潛在消費(fèi)者的行為數(shù)據(jù)，為將來拓展市場、開辟新的市場需求做準(zhǔn)備；從數(shù)據(jù)應(yīng)用來看，保險(xiǎn)公司應(yīng)利用大數(shù)據(jù)分析能力充分挖掘消費(fèi)者需求，通過數(shù)據(jù)采集了解每位消費(fèi)者的特征及需求，為其提供更具個性化、定制化的服務(wù)與產(chǎn)品。

　　而消費(fèi)者可能采用不同的支付方式在任何時間、任何地點(diǎn)使用不同的移動終端進(jìn)行消費(fèi)，從而形成了大量不規(guī)則的、碎片化的消費(fèi)信息，對保險(xiǎn)公司收集、整合、處理、分析信息的能力提出了巨大挑戰(zhàn)，也對保險(xiǎn)公司復(fù)雜靈活的運(yùn)營能力提出了極高要求。保險(xiǎn)公司應(yīng)充分認(rèn)識到移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展對保險(xiǎn)行業(yè)帶來的深刻影響，應(yīng)清楚地看到這種深刻影響的發(fā)展趨勢，進(jìn)而加快自身創(chuàng)新步伐。

　　趨勢六：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將從深層次更新保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)模式

　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展可以進(jìn)一步突破保險(xiǎn)服務(wù)的時間、地域限制，為服務(wù)模式創(chuàng)新提供無限可能。通過穿戴式設(shè)備、手機(jī)健康監(jiān)測軟件等獲得消費(fèi)者身體狀況信息，可以讓保險(xiǎn)公司隨時提供個性化的健康風(fēng)險(xiǎn)管理方案；通過物聯(lián)網(wǎng)終端能夠?qū)Τ斜Ｘ?cái)產(chǎn)實(shí)施實(shí)時的管理和控制，可以讓保險(xiǎn)公司以更加精細(xì)和動態(tài)的方式管理承保財(cái)產(chǎn)，提供更加精細(xì)化、個性化的防損減損方案；通過車聯(lián)網(wǎng)獲得駕駛行為信息和車輛、道路狀態(tài)信息和事故信息，可以創(chuàng)新產(chǎn)品定價模式，提供駕駛行為管理、主動救援等服務(wù)。

　　趨勢七：“以消費(fèi)者為中心”的理念將進(jìn)一步凸顯

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)深入人們生活的各個領(lǐng)域，保險(xiǎn)的銷售模式產(chǎn)生了根本性的變化，由原先以保險(xiǎn)產(chǎn)品為主導(dǎo)的銷售模式將逐漸轉(zhuǎn)化為以消費(fèi)者需求為核心的銷售模式?；ヂ?lián)網(wǎng)使得消費(fèi)者不再被動接受保險(xiǎn)公司推送的信息，消費(fèi)者的需求成為新險(xiǎn)種出現(xiàn)的源動力，消費(fèi)者的行為數(shù)據(jù)成為保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)，這也意味著消費(fèi)者能夠化被動為主動，參與保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)的全過程。保險(xiǎn)公司應(yīng)積極融入這一潮流中，利用自身原有優(yōu)勢，培養(yǎng)大數(shù)據(jù)分析能力，針對目標(biāo)消費(fèi)者、潛在消費(fèi)者的需求，設(shè)計(jì)定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時主動促使保費(fèi)更加透明，保障權(quán)益更加清晰，這不僅可以吸引更多的消費(fèi)者，也可以讓保險(xiǎn)銷售的退保率大大降低。

　　趨勢八：借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理將不斷優(yōu)化改善

　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠提升保險(xiǎn)公司的市場反應(yīng)速度和能力，能夠及時掌握保險(xiǎn)市場發(fā)展新動向、挖掘潛在的消費(fèi)者群體、發(fā)現(xiàn)市場上出現(xiàn)的各種創(chuàng)新產(chǎn)品，并隨時采取適當(dāng)?shù)慕?jīng)營策略；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用將使得保險(xiǎn)公司核心運(yùn)營流程和客戶服務(wù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化和自助化，可以提高保險(xiǎn)公司處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效率、減低成本，提高管理水平，提高客戶滿意度；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)動搖了傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷體系的代理人制度，使得保險(xiǎn)公司能夠直接面對消費(fèi)者，可以讓保險(xiǎn)公司大幅減少銷售費(fèi)用與管理費(fèi)用。

　　趨勢九：保險(xiǎn)行業(yè)將更加注重保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，加強(qiáng)信息披露

　　互聯(lián)網(wǎng)正在快速改變?nèi)藗兊纳睿ｋU(xiǎn)標(biāo)的、屬性和風(fēng)險(xiǎn)因素隨時根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而發(fā)生變化。保險(xiǎn)已經(jīng)不是傳統(tǒng)意義上只能保障生、老、病、死、殘的產(chǎn)品和服務(wù)，而是發(fā)展到與消費(fèi)者日常生活、工作、消費(fèi)行為息息相關(guān)的各個領(lǐng)域，保險(xiǎn)產(chǎn)品的形式、品種、保障范圍、保障程度等都有巨大的創(chuàng)新空間。但中國金融消費(fèi)者整體知識水平偏低，人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局于2013年開展的消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查顯示，我國消費(fèi)者金融知識客觀題的平均正確率僅為55.9%。消費(fèi)者知識水平滯后于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新水平，可能會造成消費(fèi)者權(quán)益受損、創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品市場認(rèn)可度低等一系列問題的發(fā)生，故而，如何提高消費(fèi)者認(rèn)識、選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力，提升消費(fèi)者對風(fēng)險(xiǎn)的辨識與防范的能力，對保險(xiǎn)行業(yè)未來的健康發(fā)展來說無疑是一個不可回避的重要問題。

　　另外，保險(xiǎn)公司應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露規(guī)則，在保險(xiǎn)責(zé)任、告知義務(wù)、免責(zé)條款、退保的權(quán)利義務(wù)等方面明確披露要求，防止避重就輕、銷售誤導(dǎo)。通過機(jī)制設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)公司應(yīng)開始嘗試整合線上線下資源，在投保、查詢、理賠等方面建立信息公開標(biāo)準(zhǔn)，保障消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)，不斷提高市場透明度。

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