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　　近日，中國人壽宣布推出了稅優(yōu)商業(yè)健康產(chǎn)品，隨即，上海市也推出了首個個稅優(yōu)惠商業(yè)健康保險工作服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，這也讓試點一年的個人稅優(yōu)健康險又再次引發(fā)了社會的關(guān)注。

　　據(jù)悉，截至目前，已有12家企業(yè)獲批經(jīng)營個人稅優(yōu)商業(yè)健康險，但從經(jīng)營狀況來看，實際銷售額卻并不及預(yù)期。

　　然而，實際上，今年一季度以來，全國保費收入實現(xiàn)大范圍增長，其中健康險的漲幅尤為明顯，但在此背景下，作為一項“讓利于民”的政策為何“遇冷”？在許多業(yè)內(nèi)人士看來，最主要的原因還是來自于保險公司在推廣產(chǎn)品方面的謹(jǐn)慎態(tài)度，使得這項產(chǎn)品并不能廣泛地被大眾所接受。

　　但是，保險公司的謹(jǐn)慎“試水”也是事出有因，面對巨大的健康險市場，稅優(yōu)健康險政策或許還需要更加細(xì)化與規(guī)范，以推動產(chǎn)品在市場中的不斷發(fā)展。

　　叫好不叫座

　　2015年5月12日，財政部、國家稅務(wù)總局、保監(jiān)會等三部門此前聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于開展商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點工作的通知》，拉開了稅優(yōu)商業(yè)健康保險試點的帷幕。

　　根據(jù)規(guī)定，個人稅優(yōu)健康險采取萬能險方式，醫(yī)療保險的保險金額不得低于20 萬元，可以“帶病投保”，療保險簡單賠付率不得低于80%，購買個人稅優(yōu)健康險后，投保人可以享受每年2400元（每月200元）予以稅前扣除的福利。這也就意味著，購買了這類的產(chǎn)品，可以實現(xiàn)少繳稅，相當(dāng)于以較低的價格又購買了一份醫(yī)療保險。

　　作為第一項由稅收作為杠桿調(diào)節(jié)商業(yè)性保險的政策，商業(yè)健康保險個稅優(yōu)惠政策的落地引發(fā)了市場的熱情。

　　許多業(yè)內(nèi)人士紛紛看好稅優(yōu)健康險的發(fā)展前景，認(rèn)為這一政策將有利于撬動健康險的巨大市場。

　　然而，實際情況卻遠(yuǎn)不及市場的預(yù)期。截至目前，共有包括人保健康、陽光人壽、泰康養(yǎng)老、中國人壽、中意人壽等在內(nèi)的12家保險公司獲批經(jīng)營個人稅優(yōu)健康險業(yè)務(wù)。有消息指出，最先獲批的人保健康、陽光人壽和泰康養(yǎng)老各自的個人稅優(yōu)健康險保費收入僅為100余萬元，最高的不超過200萬元。

　　人保健康相關(guān)工作人員在接受媒體采訪時也坦言，稅優(yōu)健康險銷售工作正在有序開展，保費規(guī)模還不是很大。

　　但是，縱觀整個健康險市場，確實迎來了廣闊發(fā)展。南開大學(xué)風(fēng)險與管理學(xué)系教授朱銘來在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》小編采訪時表示，今年一季度以來健康險保費收入實現(xiàn)很大提升，足見健康險市場的巨大發(fā)展前景。

　　數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，健康險業(yè)務(wù)實現(xiàn)高速增長，保費收入達1168.74億元，同比增長79.23%。

　　帶著“利民”光環(huán)落地的稅優(yōu)健康險，為何陷入叫好不叫座的境地，也引起了許多業(yè)內(nèi)人士的關(guān)注。

　　熱情不高

　　朱銘來認(rèn)為，造成稅優(yōu)健康險暫時“遇冷”的原因主要是各家保險企業(yè)在推廣業(yè)務(wù)時有些猶豫。

　　“按照國家政策的優(yōu)勢，多家保險公司把稅優(yōu)健康險產(chǎn)品開發(fā)了出來，但公司方面還是對定價規(guī)則有所擔(dān)心。比如，允許帶病投保、賠付率不能低于80%的規(guī)定，從保險公司做業(yè)務(wù)的角度來看，如果賠付率不能很好控制的話則很容易出現(xiàn)虧損，對于保險公司來說風(fēng)險較高，因此在營銷推銷業(yè)務(wù)的時候會比較謹(jǐn)慎。”朱銘來說。

　　與此同時，小編了解到，現(xiàn)階段各家保險公司所銷售的稅優(yōu)健康險產(chǎn)品并不接受個人客戶。

　　為何針對個人所得稅優(yōu)惠的政策卻只能面向群體開放？上述相關(guān)工作人員指出，“如果個人自行投保稅優(yōu)健康險產(chǎn)品，則需要每月填寫稅務(wù)部門要求的稅務(wù)抵扣申請文件等，辦理退?；蜣D(zhuǎn)保時手續(xù)也相對繁瑣，企業(yè)繳納則可以代為辦理。同時，現(xiàn)階段，醫(yī)保、社保之間的銜接都需要一定時間，如果企業(yè)出錢或加薪，也可以在一定程度上增加投保率。”

　　“但是，企業(yè)這樣做也意味著要增加成本，并且與原有保障出現(xiàn)重疊，所以企業(yè)在辦理該項業(yè)務(wù)方面積極性并不高。”上述工作人員表示。

　　而對于個人來說，在面對這項政策時也存在一定的疑慮，即將退休的老吳（化名）在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》小編采訪時就表示：“雖然在購買個人稅優(yōu)健康險后，可以享受每年2400元予以稅前扣除的福利，但是這一額度并不高，尤其是在退休工資本就降低的基礎(chǔ)上，這一稅優(yōu)幅度并不能凸顯出優(yōu)勢。”

　　保監(jiān)會相關(guān)人士也指出，“盡管已有12家保險公司獲得經(jīng)營個人稅優(yōu)健康險的資格，但仍然存在專業(yè)性不夠突出、缺少基礎(chǔ)數(shù)據(jù)分析、產(chǎn)品吸引力不夠等問題，希望市場經(jīng)營主體轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，真正理解個人稅優(yōu)健康險。”

　　規(guī)范更待細(xì)化

　　對于稅優(yōu)商業(yè)險未來的發(fā)展，朱銘來認(rèn)為，健康險還有著巨大的發(fā)展空間，從當(dāng)前健康險的市場結(jié)構(gòu)來看，還是以投資型、儲蓄型產(chǎn)品為主，這也意味著，短時間內(nèi)扭轉(zhuǎn)市場上的消費習(xí)慣并不現(xiàn)實，因而，稅優(yōu)商業(yè)險想要提升還需要完善。

　　朱銘來指出，首先，要明確目前對于稅優(yōu)健康險產(chǎn)品的價格優(yōu)勢消費者是不是很清楚，實際上，健康險產(chǎn)品在價格上是存在明顯差距的，因此對于稅優(yōu)健康險的優(yōu)勢應(yīng)該更多地通過行業(yè)協(xié)會和監(jiān)管機構(gòu)傳播，對這些產(chǎn)品的優(yōu)勢進行宣傳。

　　其次，朱銘來表示，“對于80%的賠付率，如果是在80%的情況下，原則上講是需要退費的，但這種退費是以何種方式退還是值得考慮的問題，究竟是現(xiàn)款退費還是從下一年保費沖減都值得細(xì)化研究。”

　　“另外，很多保險公司指出，這80%的費用中是否包括健康管理的費用值得考慮，對于體檢、免疫等，作為增值服務(wù)是否可以也算在成本開支內(nèi)，這都需要監(jiān)管政策不斷細(xì)化，從而讓保險公司更有信心來展開這個業(yè)務(wù)。”朱銘來說。

　　有業(yè)內(nèi)人士也建議，將“萬能賬戶+醫(yī)療保險”的產(chǎn)品模式應(yīng)用到普通商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)中。“這既放開了個人稅優(yōu)健康險專屬產(chǎn)品的范疇，無論年齡高低，納稅人群的稅優(yōu)額度都可以足額應(yīng)用，其余額度還可進入萬能險賬戶，起到儲蓄未來的作用，從而更多地吸引年輕群體。”

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