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　　近年來，隨著保險市場的不斷深入，國家對于商業(yè)健康險的重視程度在逐漸提高。黨的十八大以來，國務(wù)院相繼出臺了《關(guān)于促進健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》、《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》、《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》三份文件，商業(yè)健康險作為重要發(fā)展內(nèi)容，被提上發(fā)展日程。

　　中國保險學會會長姚慶海在5月27日由中國保險學會主辦、中國勞動學會企業(yè)工作委員會等協(xié)辦、上海億保健康管理有限公司承辦的《企業(yè)員工福利與健康管理》專題研討會上表示，加快發(fā)展商業(yè)健康險不僅是保險市場自身發(fā)展的迫切要求，更是推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、推進健康中國建設(shè)的要求。

　　商業(yè)健康險發(fā)展亟待提速

　　2016年1月1日，商業(yè)健康險稅收優(yōu)惠政策正式實施。隨著政策向好，各大險企也在緊鑼密鼓的布局商業(yè)健康險市場。據(jù)了解，截止5月27日，共有陽光人壽、泰康養(yǎng)老、人保健康、中國人壽等12家公司獲批經(jīng)營個人稅優(yōu)健康險業(yè)務(wù)，其中11家已有相關(guān)產(chǎn)品獲批銷售。另外，稅優(yōu)型健康保險已在31個城市開展試點工作。

　　保監(jiān)會有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，超百家險企相繼開展商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)，2300多種產(chǎn)品涵蓋了疾病險、醫(yī)療險、護理險和失能收入損失險四大類。2015年商業(yè)健康保險原保費收入2410.47億元，同比增長51.87%。另外，從2012年到2015年我國健康險保費年復合增長率約為41%，其中2015年增速最高，達51%。

　　姚慶海對此表示，“雖然商業(yè)保險產(chǎn)品涵蓋領(lǐng)域?qū)?，但還需要加強創(chuàng)新來滿足人民群眾的健康保障需求。目前，在滿足中產(chǎn)階層的商業(yè)健康保險表現(xiàn)不足，產(chǎn)品需求與健康風險管理產(chǎn)業(yè)鏈的融合也存在不足。”

　　據(jù)相關(guān)資料顯示，雖然保險公司在加大布局稅優(yōu)健康險市場，但最先獲批的人保健康、陽光人壽和泰康養(yǎng)老各自的個人稅優(yōu)健康險保費收入僅為100余萬元，最高也不超過200萬元。保險公司的盈利問題也面臨很大挑戰(zhàn)。

　　值得注意的是，作為一種商業(yè)性保險產(chǎn)品，稅優(yōu)健康險按規(guī)定不得設(shè)免賠額；不得因被保險人既往病史拒保，并保證續(xù)保；保額不得低于20萬元，對首次帶病投?？梢赃m當降低；不得對個人賬戶收取初始費用等。業(yè)界有人表示，保險公司介入這一領(lǐng)域?qū)⒃谟芰Ψ矫婷媾R考驗。

　　醫(yī)療保險存短板 企業(yè)年金份額待加強

　　根據(jù)第五次國家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查統(tǒng)計，2013我國因經(jīng)濟困難應(yīng)住院而未住院的比例達7.4%。其中西部農(nóng)村地區(qū)達到8.3%，這表明我國雖然實現(xiàn)了全民醫(yī)保，但基本醫(yī)療保障水平還比較低，人民群眾還承受著比較沉重的醫(yī)療負擔，醫(yī)療保障水平還存在短板。

　　姚慶海認為，在國家大力推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、階段性降低企業(yè)社保繳費費率的背景下，商業(yè)健康保險將成為填補醫(yī)療保險缺口的重要力量。

　　此外，中國勞動學會副會長姚洪杰透露，當前企業(yè)現(xiàn)行福利制度比較僵化，水平較低，彈性不足，沒有真正適應(yīng)不同人群的需求。養(yǎng)老保險體系方面，企業(yè)年金發(fā)展太慢，企業(yè)年金、個人儲蓄性養(yǎng)老保險覆蓋面和占比都很少。他建議保險公司要大力開發(fā)疾病保險、慢病管理等健康管理服務(wù)，健康保險從健康管理入手，在健康保險理賠服務(wù)方面，不斷改革和完善服務(wù)內(nèi)容。

　　“重疾險更類似于壽險，只是定額補償，在醫(yī)改中發(fā)揮的作用有限，沒有實現(xiàn)醫(yī)改要求的商業(yè)健康險在‘三醫(yī)聯(lián)動’中發(fā)揮積極主動的效能。如果保險公司目光只盯重大疾病保險，視野則過于狹隘。所以，保監(jiān)會在個人健康險免稅產(chǎn)品選擇上選擇了費用補償型產(chǎn)品，放棄了重大疾病類產(chǎn)品。” 保監(jiān)會壽險部健康險處負責人李航認為，保險業(yè)只有發(fā)揮主觀能動性，提升健康管理和服務(wù)水平，在健康險專業(yè)化經(jīng)營方面有所作為，才能在醫(yī)改中找到發(fā)展舞臺。

　　另外，他表示當前享受稅優(yōu)健康險參保政策的人群是整體身體條件最好的人群，所以保險公司可以接受帶病投保的人群參保。目前稅優(yōu)健康險缺的不是市場需求，而是保險業(yè)的專業(yè)能力、實力和擔當。同樣也需要社會各界提高認識，加強宣傳和推廣。

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