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　　小雨傘保險(xiǎn)董事長(zhǎng)：

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投資熱度降溫 逐漸步入大浪淘沙階段

　　“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正站在風(fēng)口”的觀點(diǎn)依然在流行，此時(shí)，小雨傘保險(xiǎn)董事長(zhǎng)徐瀚卻提出，其實(shí)當(dāng)前資本對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的熱情已經(jīng)有所降溫，在完成初期的布局之后，接下來可能就要進(jìn)入大浪淘沙的階段，誰能跑出來，就得看實(shí)力。

　　小雨傘保險(xiǎn)定位于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特賣平臺(tái)，目前其上線的產(chǎn)品均為其向保險(xiǎn)公司定制的保險(xiǎn)，徐瀚表示，在眾多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)當(dāng)中，小雨傘保險(xiǎn)的策略在于專注于人身健康和運(yùn)動(dòng)保障兩大方向，通過大數(shù)據(jù)來實(shí)現(xiàn)用戶群的精準(zhǔn)劃分，通過高頻產(chǎn)品來帶動(dòng)低頻產(chǎn)品的銷售。

　　目前市場(chǎng)仍是藍(lán)海

　　隨著近兩年各路資本的跑步入場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司激增，已經(jīng)開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司已有4家，涉足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售和比價(jià)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)更是為數(shù)眾多，截至去年年底，在業(yè)界較為活躍的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司就超17家。

　　如雨后春筍般出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和各類平臺(tái)，會(huì)不會(huì)使競(jìng)爭(zhēng)惡化，藍(lán)海變紅海？對(duì)此，徐瀚表示，目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然處于藍(lán)海狀態(tài)，但從資本的入場(chǎng)態(tài)勢(shì)來看，2016年資本對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的熱情已經(jīng)有所下降，在完成初期的布局之后，接下來可能就要進(jìn)入大浪淘沙的階段，誰能跑出來，就得看實(shí)力。

　　“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有不同的切入口，有的從比價(jià)入手，有的從銷售入手，有的從理賠入手，有的從互助入手，這些切入口就像賽道，目前各個(gè)賽道上都已經(jīng)有運(yùn)動(dòng)員在跑步了，不排除還會(huì)產(chǎn)生新的賽道和新的運(yùn)動(dòng)員，但是競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)很激烈，也有的會(huì)被自動(dòng)淘汰。”徐瀚表示。

　　對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的關(guān)系，徐瀚認(rèn)為，競(jìng)爭(zhēng)一定會(huì)有，但更大的意義在于一起把保險(xiǎn)市場(chǎng)做大，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠創(chuàng)造新的保險(xiǎn)需求，而這是傳統(tǒng)保險(xiǎn)和傳統(tǒng)渠道難以企及的。例如，在對(duì)傳統(tǒng)老齡人骨折險(xiǎn)進(jìn)行研究之后，小雨傘保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)骨折險(xiǎn)最高賠付年齡為70歲，為此，該平臺(tái)進(jìn)行了大量市場(chǎng)調(diào)研，包括70歲到85歲老人的骨折風(fēng)險(xiǎn)有多大，購(gòu)買人群的特征等，最后，該平臺(tái)向保險(xiǎn)公司定制了一款可保障到85歲的骨折險(xiǎn)。從產(chǎn)品推出將近一年的實(shí)際情況來看，賠付率還不到10%。“有一些聽起來很可怕的風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)支持下實(shí)際是可控的，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在這些細(xì)分市場(chǎng)有可為空間。”徐瀚表示，這既是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的意義所在，也是小雨傘秉持的理念之一。

　　他認(rèn)為，隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將有很大的空間，很多運(yùn)營(yíng)手法，需要隨時(shí)跟上節(jié)奏。例如，以后無人駕駛汽車也許真的會(huì)普及，那時(shí)傳統(tǒng)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能消失，但針對(duì)無人駕車軟件的風(fēng)險(xiǎn)一定會(huì)誕生新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　專注健康與運(yùn)動(dòng)保障

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展，不過從目前的市場(chǎng)份額來看，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是車險(xiǎn)的天下，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)是理財(cái)型保險(xiǎn)的天下，而這兩大市場(chǎng)，小雨傘保險(xiǎn)都果斷放棄了。

　　“我們不做理財(cái)型保險(xiǎn)，不做車險(xiǎn)，只專注于健康保險(xiǎn)和運(yùn)動(dòng)保障保險(xiǎn)。”徐瀚表示，只有專注才能做深、做透。

　　在他看來，保險(xiǎn)必須回歸保障本質(zhì)，在推廣時(shí)采取一些好玩的手法是可取的，那樣才能更好地傳播。目前，在人身健康險(xiǎn)方面，小雨傘創(chuàng)新推出了多款產(chǎn)品，包括基于用戶運(yùn)動(dòng)行為的健康保險(xiǎn)“動(dòng)力保”，保險(xiǎn)+母嬰問診的“媽咪保”，女性防癌險(xiǎn)+跨境防癌疫苗等。

　　在極限運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)保障方面，小編了解到，小雨傘保險(xiǎn)即將推出運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)平臺(tái)“敢保險(xiǎn)”，專注極限運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，為極限運(yùn)動(dòng)愛好者提供保障服務(wù)。同時(shí)，“敢保險(xiǎn)”還與班夫中國(guó)達(dá)成了戰(zhàn)略合作，將共同開拓極限運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　運(yùn)動(dòng)健身已經(jīng)成為一種時(shí)尚，更有不少人嘗試通過極限運(yùn)動(dòng)來挑戰(zhàn)自我。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)參與極限運(yùn)動(dòng)的約有2億人，極限運(yùn)動(dòng)愛好者每年至少出行2次，花費(fèi)約3500元~15000元，極限運(yùn)動(dòng)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)數(shù)千億元。

　　小編了解到，極限運(yùn)動(dòng)有較高的風(fēng)險(xiǎn)，需要保險(xiǎn)來提供保障，但目前少有針對(duì)極限運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，即使是旅游險(xiǎn)和意外險(xiǎn)對(duì)深度潛水、攀巖等運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目都選擇拒保。極限運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高、投保群體少等問題是傳統(tǒng)險(xiǎn)企不敢輕易觸碰這一領(lǐng)域的重要原因。而小雨傘保險(xiǎn)通過與極限運(yùn)動(dòng)品牌以及專業(yè)救援公司合作，一方面可以將保險(xiǎn)產(chǎn)品有效送達(dá)目標(biāo)人群，提高覆蓋面，另一方面可以通過有效救援盡量減少出險(xiǎn)率，控制賠付。“給需要的人提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)。”徐瀚表示。

　　用高頻產(chǎn)品帶動(dòng)低頻產(chǎn)品

　　無論是傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)還是車險(xiǎn)，都是消費(fèi)頻次較低的商品，消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司之間鮮有互動(dòng)，客戶不易感受到保險(xiǎn)公司的服務(wù)，也不易產(chǎn)生黏性。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如何改變這一局面？

　　“以高頻產(chǎn)品帶動(dòng)低頻產(chǎn)品的銷售，實(shí)現(xiàn)互動(dòng)的增加、黏性的提高。”徐瀚表示。他舉例說，小雨傘推出了不少一塊錢的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且他們發(fā)現(xiàn)，截至目前，在該平臺(tái)購(gòu)買過保險(xiǎn)的消費(fèi)者中70%有復(fù)購(gòu)行為。“通過引流的方式來銷售保險(xiǎn)，通過小額、高頻次的產(chǎn)品來帶動(dòng)大額、低頻次產(chǎn)品的銷售。”徐瀚表示。

　　以小雨傘與平安產(chǎn)險(xiǎn)、微信運(yùn)動(dòng)合作推出的動(dòng)力寶為例，盡管每天有1元保費(fèi)，但消費(fèi)者走路達(dá)到一定步數(shù)就可以領(lǐng)取津貼，步數(shù)達(dá)到1萬步就可以領(lǐng)1元津貼，連續(xù)走一個(gè)月就會(huì)送意外險(xiǎn)，連續(xù)走一年，購(gòu)買重疾險(xiǎn)就能享受折扣。“下一步，我們還會(huì)將發(fā)燒的數(shù)據(jù)、血壓的數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)結(jié)合起來，推進(jìn)健康管理與保險(xiǎn)結(jié)合的理念。”他表示。

　　同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)非常注重場(chǎng)景設(shè)計(jì)，徐瀚認(rèn)為，如何去發(fā)現(xiàn)這些場(chǎng)景，用好這些場(chǎng)景，既是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的商機(jī)，也是需要突破的地方。目前，小雨傘保險(xiǎn)已經(jīng)和80多家非保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)達(dá)成了合作，推出的產(chǎn)品有300多款。下一步，該平臺(tái)將繼續(xù)加大產(chǎn)品推出頻率，發(fā)掘更多的合作場(chǎng)景。

　　據(jù)了解，小雨傘保險(xiǎn)在2015年初創(chuàng)期獲得天使投資機(jī)構(gòu)信天創(chuàng)投數(shù)百萬元的天使投資，去年年底獲得紅杉資本中國(guó)基金等機(jī)構(gòu)數(shù)千萬元的投資，今年根據(jù)其業(yè)務(wù)發(fā)展情況，該平臺(tái)可能啟動(dòng)B輪融資。

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