無憂保社保知識早報：

　　社保與商保的聯(lián)系和區(qū)別

　　1.社保是什么

　　社保，是國家的一項福利，目的是為企事業(yè)職工提供基礎(chǔ)保障。包括，養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)和生育5項。

　　2.社保的特點

　　強(qiáng)制性 、覆蓋面廣 、只能提供最基本的保障。

　　3.社會養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀

　　目前，不同人群退休金存在明顯差異，一般來講：機(jī)關(guān)＞事業(yè)單位＞企業(yè)，公務(wù)員群體的養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)明顯高于其他社會勞動者。

　　政府機(jī)關(guān)及事業(yè)單位退休人員，如果工作達(dá)到一定的年限，退休前和退休后差異不大。但是對于企業(yè)員工來講，養(yǎng)老就是一個比較大的問題。

　　以60歲男性為例，退休前月工資為3325元，若累計繳納社保時間為15年，退休后僅能拿到758元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足基本的生活需求。

　　總體來說，企業(yè)職工退休后的養(yǎng)老金大約只能拿到退休前工資的38%。

　　社會養(yǎng)老保險可以保障基本的養(yǎng)老需求，卻不能保障高品質(zhì)的養(yǎng)老生活。商業(yè)養(yǎng)老險的補(bǔ)充對絕大部分的企業(yè)職工來講，就尤為重要。

　　社保醫(yī)療保險的現(xiàn)狀

　　1醫(yī)保“保”而不包

　　目前社保醫(yī)療分為城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和農(nóng)村合作醫(yī)療保險，統(tǒng)稱為城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險，即醫(yī)保。

　　醫(yī)保報銷金額計算公式為：

　　報銷金額=（總額-丙類自費-乙類自付-起付線）X 報銷比例

　　【注意】：

　　1.丙類自費：是指醫(yī)療費用中的丙類藥品和丙類診療費用由參?；颊呷孔再M。

　　2.乙類自付：是指醫(yī)療費用中乙類藥品和乙類診療費用由參保患者先行自付10%（使用進(jìn)口醫(yī)用材料個人先自付20%）。

　　3.起付線：是指患者要自己要先承擔(dān)一部分后，醫(yī)保才按規(guī)定比例支付。起付標(biāo)準(zhǔn)以下的住院醫(yī)療費由患者個人負(fù)擔(dān)。

　　2醫(yī)保的“漏洞”

　　普通醫(yī)保沒有生命保障

　　生活中不幸的案例太多了，如火災(zāi)、飛機(jī)失事、地震等，醫(yī)保對身故是沒有補(bǔ)償?shù)模皇前褌€人賬戶的錢退給家人。一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱倒下，老人的贍養(yǎng)費、子女的教育費以及房貸等如何解決。

　　醫(yī)保在意外保障方面明顯不足

　　如果事故發(fā)生在上下班途中或工作時，社保中的工傷保險可起到保障作用，但其他情況的意外，如旅游、交通事故、責(zé)任事故社保不負(fù)責(zé)。

　　當(dāng)發(fā)生大病和傷殘失能時，社保也無能為力

　　一旦發(fā)生重大疾病，很多化療藥物都不在醫(yī)保范圍之內(nèi)。另外，營養(yǎng)費、看護(hù)費、工資損失等這些額外的支出醫(yī)保也是不能解決的。

　　用藥及治療范圍限制

　　僅可使用基本醫(yī)療保險《藥品目錄》中所列的藥品；使用該目錄中“乙類目錄”，須自付10%的費用；超出范圍外的，醫(yī)保不予支付。

　　起付標(biāo)準(zhǔn)及給付比例限制

　　門診，住院起付標(biāo)準(zhǔn)以下個人支付部分；統(tǒng)籌基金支付需個人按比例自付部分；

　　門診，住院大額醫(yī)療互助支付需個人按比例自付部分。

　　醫(yī)保是基礎(chǔ)，商業(yè)保險才能包

　?、倨鸶逗妥愿恫糠?，可通過商業(yè)保險的門診報銷、住院津貼類險種進(jìn)行二次報銷，減少支出。

　?、谧再M內(nèi)容和封頂線以外的費用可通過商業(yè)保險的健康險、重疾險來補(bǔ)償，一旦確診，立即賠付，助力治療，彌補(bǔ)收入。

　　簡單的從V形圖講醫(yī)保

　?、倥e例王先生，社保住院報銷就好比這個圖（畫“V”字）；

   ②這是住院的起付線，起付線以下需要我們自己負(fù)擔(dān)（畫起付線）；

　?、燮鸶毒€以上的部分也并不是都可以報的，因為社保還規(guī)定了一條封頂線，封頂線以上的部分，同樣要自己負(fù)擔(dān)（畫封頂線）；

　?、芷鸶毒€以上，封頂線以下部分是不是都可以報呢？也不是，因為社保一般都規(guī)定了10%的自付比例（畫自付比例）；

　?、菸覀兌贾溃谏绫箐N中有一部分自費的藥物、醫(yī)療設(shè)備、醫(yī)療服務(wù)項目，這部分也需要自己承擔(dān)（畫自費部分）；

　　⑥您看我們所發(fā)生的醫(yī)療費用中，起付線以下、封頂線以上、自付部分和自費部分都需要自己掏腰包（圖陰影），我把它涂成陰影，那白色部分就是可報部分，您看，陰影部分遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于白色部分；

　　通過這個圖您也可看到，我們龐大的醫(yī)療費用僅靠社保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。而且隨著醫(yī)療費用增加，這個缺口會越來越大。這正像朱镕基總理說的那樣“社保只是低水平的保，而不是包”。因此購買一部分商業(yè)保險作為補(bǔ)充是很有必要的。

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