無憂保社保知識早報：隨著商業(yè)貸款政策收緊，商貸利率不斷提升，商業(yè)貸款買房的成本壓力不斷升高，相比之下，公積金貸款的低利率優(yōu)勢顯現(xiàn)出來，不過公積金這種貸款方式未必適合所有人，它同樣有著自己的優(yōu)勢和限制條件。

　　一、低利率占很大優(yōu)勢

　　據(jù)最新房貸報告顯示，8月份商業(yè)貸款全國平均利率已經(jīng)漲到5.12%，而公積金貸款5年期以上的利率為3.25%，比商貸低了近2%，利率低意味著支付的總利息低，總的購房成本就要低，這是公積金貸款最大的優(yōu)勢。

　　除了利率低，如果在符合條件的前提下提前還款，公積金貸款還有不收違約金的優(yōu)勢。太原市住房公積金管理中心人士介紹，目前住房公積金貸款采用等額本金的還款方式，貸款利息隨本金逐月遞減，月還款額逐月遞減。借款人正常償還貸款一年后，可提前償還住房公積金貸款，提前還款需到承貸分理處申請辦理，免收違約金和手續(xù)費，同時也沒有額度限制。

　　公積金除了可以用來買房，還能用于租房、建造、翻建、大修具有自主產(chǎn)權的住房，公積金可用來繳納物業(yè)費、房租，可以說如果公積金活用起來，對解決職工住房問題有很大幫助。

　　此外，無憂保還了解到，關于公積金的繳存，很多職工并不清楚，公積金屬于繳存職工的個人財產(chǎn)，對于已婚人士，也是作為夫妻共同財產(chǎn)處置的，用商業(yè)貸款買房的，可以申請?zhí)崛」e金用于償還房貸，緩解貸款壓力。

　　繳存公積金的時候，職工和公司要繳相同的比例，比如繳存基數(shù)是5000元，繳存比例為10%，那么公積金賬戶內的資金是職工和公司繳存之和，為5000×10%+5000×10%=1000元，公積金賬戶內的資金可以翻一倍。

　　二、使用限制要注意

　　貸款有最高額度最為明顯的就是貸款限額，每個城市都有最高貸款限額，個人跟夫妻申請的最高額度也不同。

　　繳存年限也和貸款額度息息相關。比如，太原某繳存職工繳存公積金3年及以下，其貸款額度上限為30萬元；以此類推，繳存滿4年、上限為40萬元，8年及以上上限為80萬元。太原貸款最高額度最多80萬元，最少的30萬元，對于省內房價較高的太原，一套改善型三居室總房價達到100多萬以上，此時幾十萬元的額度明顯不夠全部貸款，職工不得不采取組合貸的形式貸款。但有些樓盤不支持組合貸款，所以這類繳存職工只好選用商業(yè)貸款，他們的公積金利用率就會較低。

　　貸款額度和職工對公積金的繳存時間有著很嚴格的要求，想使用公積金貸款，在太原申請貸款時，借款人需要連續(xù)足額繳存公積金6個月以上，且公積金賬戶處于繳存狀態(tài)。這對于入職不久或中間公積金有過斷繳的繳存者則比較嚴格。

　　如果公積金貸款已獲得批準，但放款周期比商業(yè)銀行放款周期略長。根據(jù)省內不同的城市，申請時限也各不相同，有的申請需要一個月，有的甚至需要兩個月以上。獲悉，正是因為等待期長、回籠資金太慢，不少開發(fā)商、賣家都不愿意接受公積金貸款的買家，這對買房人來說比較不利。

　　三、年底貸款急職工謹防欺詐

　　為了解決買房人貸款的燃眉之急，部分小廣告宣傳“公積金能夠迅速放款、足額貸款”。業(yè)內人士透露，這些機構宣稱能夠幫助職工提高繳存基數(shù)、掛靠繳存等方式來提高貸款額度，從而能夠順利審批，這種方法是不可行的。

　　首先，這種違規(guī)操作行為給住房公積金管理帶來不良影響，影響合規(guī)繳存職工的權益；同時，目前公積金中心對這類違規(guī)行為執(zhí)行了強化監(jiān)管，在審批時非常嚴格，如發(fā)現(xiàn)賬戶存在可疑情況，將進行嚴格審查。如發(fā)現(xiàn)確實存在違規(guī)情況，根據(jù)《太原市住房公積金管理中心關于利用虛假資料等非法手段套取住房公積金行為的處理規(guī)定》，對于采取欺騙手段提取住房公積金的，5年內不得提取本人賬戶內的住房公積金余額，取消5年內本人及配偶申請住房公積金貸款資格。對利用虛假資料已辦理了提取手續(xù)的行為人，將責令限期退回違規(guī)所提住房公積金款額，并將此情況函告該行為人所在單位，并將該行為人的行為錄入中心信息系統(tǒng)，作為不良行為記錄依法向社會公開并納入征信系統(tǒng)。

　　不少繳存職工認為公積金余額可以提取出來作為購房首付，這個觀點是錯誤的。業(yè)內人士解釋道：“購房人只有在實際發(fā)生購房行為后，提供相關合法購房證明材料，才可以辦理提取手續(xù)。”也就是說，首付款需要自籌，在辦理完買房手續(xù)后申請?zhí)崛?，才能取出公積金余額用于購房。例如，公積金的提取總額不能超過房款總額。貸款購買的房屋總價為30萬元，而公積金存儲余額有35萬元，只能提取30萬元的公積金，剩余的5萬元公積金不能提取。

　　年底著急貸款的職工要注意：提取住房公積金應當從太原市各公積金分理處的正規(guī)渠道辦理；對于有人借“公積金管理中心”的名義騙取市民的個人信息或錢款要提高警惕，切勿相信這類來電或短信；公積金繳存職工不要輕易透露個人的公積金信息或密碼，更不要給陌生人匯款支付所謂的“手續(xù)費”。如果不慎上當受騙，個人身份證號、家庭單位地址、公積金賬戶密碼等泄露，要立即更改相關賬戶密碼。

全國十三五規(guī)劃明確全民參保計劃，將在2020年前基本實現(xiàn)。全民參保是政策指向也是新的市場空間，無憂保堅定信念承擔起企業(yè)的社會責任，努力做國家全民參保計劃的踐行者。

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