無憂保社保知識早報：究竟養(yǎng)老保險要交多少年，才能保障我們養(yǎng)老后過上比較充分的生活呢？

　　目前，關(guān)于如何保持退休后的生活水平，國際上通用指標(biāo)是養(yǎng)老金的替代率，也就是說我們的養(yǎng)老金和我們退休前實際收入的比值。

　　一般來說，養(yǎng)老金替代率在70~80%，就可以保證我們退休后的生活水平與退休前變化不大。

　　為什么降低了百分之二三十，還能保持生活水平呢？其實大家可以想想，我們上班的時候還是有額外支出的，最簡單的就是交通費以及為了上班而所做的各種支出。

　　如果我們想達(dá)到這種替代率水平，需要交多少年呢？

　　根據(jù)我們國家的養(yǎng)老金計算公式，我們的基本養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金構(gòu)成。這兩種養(yǎng)老金都跟交費年限和交費基數(shù)有直接關(guān)系。

　　一般來說，繳費年限越長，退休待遇越高，交費基數(shù)越高，退休待遇也越高。

　　如果我們的物價水平一直平定，或者說我們個人賬戶的記賬利率跟社會平均工資增長幅度一致，我們的退休工資就可以直接轉(zhuǎn)化成社會平均工資了。

　　比如說我們按照百分之百基數(shù)交費，繳費15年退休待遇就是25.36%的，退休上年度社會平均工資。繳費40年退休，待遇是67.63%的上年度社會平均工資。

　　如果我們的個人賬戶記賬利率，比趕不上社會平均工資的增長幅度，這份部分待遇還會略有降低。

　　但是我們的養(yǎng)老金替代率并不是25%到67%，因為實際上我們的交費基數(shù)應(yīng)該是應(yīng)發(fā)工資，包含了上年度加班費、年終獎以及養(yǎng)老醫(yī)療失業(yè)和公積金個人承擔(dān)部分各項費用的一個收入平均值。所以我們的收入一般會低于85%的繳費基數(shù)。

　　這樣實際上我們的養(yǎng)老保險替代率就是30%到80%了。也就是說我們最低替代率是30%，最高是80%，如果我們繳費40年，就基本不用擔(dān)心我們退休后的生活了。

　　大家都知道，我們國家的養(yǎng)老保險制度是調(diào)整社會收入分配差距的重要穩(wěn)壓器。因此對于低收入群體，國家也會特別照顧。

　　雖然相同交費年限下，低繳費基數(shù)退休人員的退休金會低。15到40年的繳費年限最低繳費基數(shù)，退休待遇是18%到48%的退休上年度社會平均工資。但是他們的養(yǎng)老保險替代率卻高達(dá)35%到95%。也就是說，低收入群體差不多交費34年，養(yǎng)老保險替代率就可以達(dá)到80%的程度。

　　如果我們國家放開彈性退休機(jī)制，這對我們低收入群體和體力勞動者來說，確實是一個福音，我們只要交費30年以上，基本就可以維持我們退休時的生活水平。我們國家現(xiàn)在一刀切的退休年齡模式確實不合時宜了，未來退休年齡彈性機(jī)制這種情況是很有可能發(fā)生的。

　　給大家舉個例子。我們體力勞動者說實話，初中畢業(yè)就可以參加勞動，他們務(wù)工的年齡可以早到16歲。他們學(xué)歷水平低、工資收入也會低，如果按照最低交費基數(shù)交納社保，養(yǎng)老保險替代率交費30年就可以達(dá)到70%。隨著年紀(jì)增大，他們進(jìn)入四五十歲之后，就業(yè)也困難，如果國家允許他們工作30年就可以退休的話，這是一個相當(dāng)人性化的選擇，而且他們的生活水平也不會有太大的起伏變化。

　　而我們高學(xué)歷群體呢？現(xiàn)在看本科畢業(yè)有點低，那就研究生畢業(yè)。研究生畢業(yè)一般需要25周歲，研究生的收入水平始終是社會平均工資的話，他需要工作多少年才可以達(dá)到70%的替代率呢？36年。也就是說，我們高學(xué)歷的腦力勞動者，個別研究生去搬磚不在統(tǒng)計之列，要想保證退休后的生活水平，他就需要工作到61歲左右。

　　所以，這也是一個自動選擇退休年齡的過程。因此，彈性退休對于整個社會，尤其是對于體力勞動者等弱勢群體是非常照顧的，更有利于我們和諧社會的建立。

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