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無憂保社保知識早報：[摘要]養(yǎng)老金缺口越來越大，于是，80后遇上了延遲退休！而周末又有消息稱，養(yǎng)老保險最低15年的繳費年限，也要延長。個稅先拿來買保障稅延型養(yǎng)老保險，值得等等。下面由為您介紹相關內容。
養(yǎng)老金缺口越來越大，于是，80后遇上了延遲退休！而周末又有消息稱，養(yǎng)老保險最低15年的繳費年限，也要延長。 而對于養(yǎng)老，上周唯一的好消息是，商業(yè)稅延型養(yǎng)老保險馬上就要來了。中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文稱，個人商業(yè)養(yǎng)老保險稅收優(yōu)惠政策將在12月底前出臺。南都獲悉，部分保險公司已經(jīng)開始與相關機構洽談個人稅收遞延型養(yǎng)老險試點方案推出后的合作事宜。 所謂個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險，即指投保人在稅前列支保費，在領取保險金時再繳納稅款。如果目前還沒買養(yǎng)老險的市民，先買保障后付稅的稅延型養(yǎng)老險，還是值得等的，畢竟個稅先拿來買保障，用同等的錢，能買來更多保障。 稅延型養(yǎng)老險即將來臨 中國城鎮(zhèn)職工平均擁有不動產為1.06套，住房作為養(yǎng)老儲備的工具是必要的，但考慮到未來住房從總體上將供大于求，隨著老齡化高峰期的到來，變現(xiàn)能力可能面臨著較大挑戰(zhàn)。因此，住房的養(yǎng)老功能只能作為一種補充，而不應被過分夸大。 “這幾年商業(yè)養(yǎng)老保險產品銷售規(guī)模增速較快，國人靠自己養(yǎng)老的觀念已經(jīng)深入人心。明年如果購買商業(yè)保險的稅收優(yōu)惠政策能要落實，養(yǎng)老保險的規(guī)模將會進一步快速增長?！北本┮晃淮笮捅ｋU公司高層向南都表示。 中國養(yǎng)老金改革仍然任重而道遠，提高職工養(yǎng)老儲備水平的根本出路就在于大力發(fā)展商業(yè)保險，尤其是盡快推出“稅延個人養(yǎng)老賬戶”，讓職工自己參加賬戶投資增值?！皞€人商業(yè)養(yǎng)老保險已經(jīng)成為養(yǎng)老重要一個組成部分。稅延險種也進入了最后的沖刺階段。”上述保險高層表示。 中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文稱，個人商業(yè)養(yǎng)老保險稅收優(yōu)惠政策將在12月底前出臺，個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點在醞釀8年后也將最終落地。 所謂個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險，即指投保人在稅前列支保費，在領取保險金時再繳納稅款?？紤]到期間物價上漲因素，這一產品實際能起到個稅“減負”作用。同時，由于在購買保險和領取保險金時，投保人處于不同的生命階段，收入水平和邊際稅率都有非常大的區(qū)別，因此投保人可以利用這一優(yōu)惠政策合理“避稅”。 “目前，個人延稅型養(yǎng)老產品是最好的載體，具備養(yǎng)老目標明確、高穩(wěn)定性、投資增值快三大特點。”平安養(yǎng)老險董事長杜永茂表示，延稅產品采取繳費、投資階段免稅、領取階段征稅的EET模式，給予個人一定稅前額度列支，是引導和鼓勵個人養(yǎng)老儲備的重要方式，政府應當盡快推出。 坐等稅優(yōu)產品出爐 “商業(yè)養(yǎng)老保險稅延會給投保者帶來實惠，但是，對于投保人來說，節(jié)奏上不好把握。”上海一位保險分析師對南都表示，“今年5月份國務院常務會議決定開展購買商業(yè)健康險個人所得稅優(yōu)惠政策試點，允許購買商業(yè)健康險的支出在當年按年均2400元的限額予以稅前扣除，但目前健康險保單設計、免稅設計依然尚未落定，養(yǎng)老政策的節(jié)奏或較為相似。” 獲悉，部分保險公司已經(jīng)開始與相關機構洽談個人稅收遞延型養(yǎng)老險試點方案推出后的合作事宜。 目前的商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，在市場上以年金產品為主，生存保險金通常按年度周期給付一定金額。年金保險在一定程度上有強制儲蓄作用，只要大概確定退休后每月想要獲得多少養(yǎng)老金，就可讓保險公司算出現(xiàn)在需要購買的額度及如何繳費最合適。 假設一名30歲的商業(yè)保險投保人工資收入8000元，每月交保費600元，根據(jù)其收入對應的個稅稅率20%計算，稅延政策使他延后的個人所得稅為每月120元，一年則為1440元。如果該投保人60歲退休領取養(yǎng)老金返還，則會根據(jù)30年后起征點及稅率進行交稅，退休后收入降低，交稅降低，抵扣通脹，稅收負擔更低。 “養(yǎng)老險稅延已經(jīng)放出來，估計真的就快了。不少保險公司都積極開發(fā)稅優(yōu)產品，產品還是比較吸引的，值得等待！”廣州一位保險業(yè)內人士稱。目前，市面上對于稅延型養(yǎng)老險產品的消息依然不多。大多業(yè)內人士分析，產品或許以契約型為主，產品形式為萬能型、分紅型保險。 目前商業(yè)養(yǎng)老險主要是傳統(tǒng)型養(yǎng)老險和分紅險養(yǎng)老險。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險具有固定繳費、定額利息、固定領取的特點。優(yōu)點是回報固定，不過在零利率或者負利率的情況下，也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。但是也有明顯的缺點，即很難抵擋通貨膨脹的影響。購買產品固定利率，如果國內通脹比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。現(xiàn)有的傳統(tǒng)養(yǎng)老險都有保證領取年限，一般都保證10年。 而分紅型養(yǎng)老險具有分紅功能，目前保險公司大多推出這種類型產品。這種產品收益與保險公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，可以抵制一定的通脹。使得養(yǎng)老金相對保值和增值。不過分紅也具有不確定性，可能因為公司經(jīng)營業(yè)績不好而受到損失。 受“保費+投資”雙輪驅動影響，這幾年，保險公司業(yè)績都不錯，特別是保險資金整體投資收益均大幅超過通脹率。大型保險公司規(guī)劃師表示，從規(guī)模通脹風險的角度考慮，建議投保時優(yōu)先選擇分紅險養(yǎng)老險。以一家大型保險公司的分紅險養(yǎng)老金保險為例。30歲的男性客戶，基本保險金額1萬元，10年繳費，每年要交保險費2133元。一共繳費21330元。30年后，該客戶61歲，每年領取2000元。領取19年，38000元。80歲一次性領取1萬元。【推薦閱讀】
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