無憂保社保知識(shí)早報(bào)：盡管我國(guó)目前的養(yǎng)老金調(diào)整還以行政手段為主，但是未來勢(shì)必要建立與國(guó)外一致的，與物價(jià)、工資增長(zhǎng)等因素掛鉤的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。未來我國(guó)基本養(yǎng)老金待遇增長(zhǎng)率大概率還有一定下調(diào)壓力。

　　未來養(yǎng)老金增速可能繼續(xù)下降

　　無憂保報(bào)道，日前，人社部、財(cái)政部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于2018年調(diào)整退休人員基本養(yǎng)老金的通知》，明確從2018年起，企業(yè)和機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員基本養(yǎng)老金水平平均增加5%左右。事實(shí)上，我國(guó)養(yǎng)老金待遇調(diào)整是從2005年開始的，至此已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了14連漲。其中2005-2015年之間，基本上都是按照10%左右的水平調(diào)整。2016年下降為6.5%，2017年為5.5%。2018年降為5%。總體來看，我國(guó)基本養(yǎng)老金從2005年每月714元提高到2016年的2627元，從絕對(duì)水平來說增長(zhǎng)了2.3倍，不可謂不大。但是從增速來看，2016年以來連續(xù)3年下降。那未來會(huì)呈現(xiàn)何種走勢(shì)？可從如下三方面一探究竟。

　　現(xiàn)在養(yǎng)老金水平怎么樣？——總體達(dá)到了保障職工退休基本生活的政策目標(biāo)

　　從根本上來講，養(yǎng)老金怎么調(diào)整取決于養(yǎng)老金水平高低。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和物價(jià)變化等原因，養(yǎng)老金絕對(duì)額是無法準(zhǔn)確刻畫其對(duì)參加者退休生活實(shí)際保障程度。國(guó)際上普遍采用用養(yǎng)老金替代率的指標(biāo)加以衡量：指參加者養(yǎng)老金待遇水平與他退休前工資收入水平的比率。比如一個(gè)人退休前收入是5000元，退休后養(yǎng)老金是3000元，那么替代率就是60%。國(guó)際上一般認(rèn)為能實(shí)現(xiàn)較為體面的退休生活水平需要80%以上替代率，同時(shí)也認(rèn)為替代率警戒線在45%左右，替代率如果低于這個(gè)水平不能保障國(guó)民的基本養(yǎng)老生活。

　　我國(guó)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)設(shè)定的目標(biāo)替代率約為60%。那現(xiàn)在我們實(shí)際替代率是多少呢？這里有多個(gè)衡量維度。一是按照國(guó)家公布的社會(huì)平均工資計(jì)算，比如2016年我國(guó)退休職工人均基本養(yǎng)老金2627元每月，如果以當(dāng)年全國(guó)城鎮(zhèn)非私營(yíng)單位就業(yè)人員月平均工資5638元計(jì)算，替代率為47%；如果以當(dāng)年全國(guó)城鎮(zhèn)私營(yíng)單位就業(yè)人員月平均工資3569元計(jì)算，替代率為73%。

　　二是按照社保繳費(fèi)工資計(jì)算。我國(guó)目前社保繳費(fèi)工資范圍為當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資60%到300%之間，實(shí)踐中部分企業(yè)往往就低不就高。根據(jù)人社部公布數(shù)據(jù)，近年來按照我國(guó)社保繳費(fèi)工資計(jì)算的養(yǎng)老金替代率都在60%以上。由此可見，無論從那個(gè)維度來看，雖然近幾年來基本養(yǎng)老金待遇增長(zhǎng)速度下降，但是替代率水平都在警戒線以上，實(shí)現(xiàn)了保障退休職工基本生活的政策目標(biāo)。

　　未來養(yǎng)老金怎么調(diào)整？代繳社保公司靠譜嗎？

　　首先我們看看國(guó)外怎么調(diào)整養(yǎng)老金待遇，世界各國(guó)調(diào)整總體有四種思路：一是根據(jù)物價(jià)指數(shù)來調(diào)整，其邏輯是養(yǎng)老金必須跑得贏通脹，保證養(yǎng)老金實(shí)際購(gòu)買力不下降。包括美國(guó)、加拿大等。二是根據(jù)工資增長(zhǎng)率來調(diào)整養(yǎng)老金，其邏輯是保證退休前后收入水平的相對(duì)穩(wěn)定，包括丹麥、愛爾蘭等。三是同時(shí)根據(jù)物價(jià)指數(shù)和工資增長(zhǎng)率調(diào)整養(yǎng)老金，如烏克蘭、捷克、芬蘭、瑞士、匈牙利等。

　　四是在物價(jià)和工資指數(shù)調(diào)整基礎(chǔ)上，加入養(yǎng)老金財(cái)務(wù)狀況因素。包括德國(guó)、瑞典、日本等?？傮w來看，由于大部分國(guó)家經(jīng)濟(jì)增速相對(duì)較低，養(yǎng)老金待遇調(diào)整幅度較小，比如美國(guó)過往20年大部分都在4%以內(nèi)，加拿大在2.5%以內(nèi)。從我國(guó)來看，一方面過去源于過幾十年我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，養(yǎng)老金保持每年10%的增長(zhǎng)力度。近幾年來隨著經(jīng)濟(jì)增速下臺(tái)階，養(yǎng)老金待遇調(diào)整增速也相應(yīng)下降，未來養(yǎng)老金調(diào)整情況與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)密切相關(guān)。

　　另一方面，盡管我國(guó)目前的養(yǎng)老金調(diào)整還以行政手段為主，但是未來勢(shì)必要建立與國(guó)外一致的，與物價(jià)、工資增長(zhǎng)等因素掛鉤的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。而這種思路下的養(yǎng)老金調(diào)整水平一般較低。綜上可見，未來我國(guó)基本養(yǎng)老金待遇增長(zhǎng)率大概率還有一定下調(diào)壓力。

　　國(guó)民養(yǎng)老必須多條腿走路

　　如前所述，一般認(rèn)為替代率80%能保持退休后較為體面生活水平。事實(shí)上，發(fā)達(dá)國(guó)家中等收入老人退休后總的養(yǎng)老金替代率能達(dá)到70%以上，主要因?yàn)槠溆卸鄠€(gè)養(yǎng)老金來源。以美國(guó)為例，一個(gè)典型中產(chǎn)階層養(yǎng)老金包括三部分，一是第一支柱的聯(lián)邦養(yǎng)老金，大概提供不到40%的替代率；二是第二支柱的職業(yè)養(yǎng)老金，提供約30%替代率；三是第三支柱的個(gè)人養(yǎng)老金，參加者還能從中獲得一定額外收入保障。以澳大利亞為例，第一支柱的國(guó)民養(yǎng)老金能為全額領(lǐng)取者提供約30%的替代率，第二支柱的超級(jí)年金能為參加者提供約30-40%替代率，少部分人還能從第三支柱的自愿儲(chǔ)蓄年金獲得額外收入?？傮w來看，OECD國(guó)家第一支柱公共養(yǎng)老金的替代率平均在40%左右。

　　由此可見，我國(guó)基本養(yǎng)老金待遇水平與其他國(guó)家相對(duì)持平。同時(shí)，考慮到我國(guó)面臨的嚴(yán)峻的老齡化形勢(shì)，基本養(yǎng)老金待遇水平繼續(xù)增長(zhǎng)空間不大，遠(yuǎn)期可能還面臨一定下調(diào)壓力。在此背景下，國(guó)民獲得更全面的養(yǎng)老保障，就必須多條腿走路，從我國(guó)實(shí)踐來看，第二支柱的企業(yè)年金和職業(yè)年金制度都已落地，目前覆蓋約6000萬職工，占基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)16%，還有巨大增長(zhǎng)空間，應(yīng)該將更多職工納入覆蓋范圍。

　　第三支柱的個(gè)人養(yǎng)老金制度將于近期落地。其實(shí)施與住房公積金類似，國(guó)家給予稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)參加者在稅前將工資一定比例存入專門養(yǎng)老賬戶，并進(jìn)行合理投資來積累養(yǎng)老資產(chǎn)，以形成對(duì)基本養(yǎng)老金的補(bǔ)充?？梢哉f，從根本上來講，未來我國(guó)國(guó)民養(yǎng)老保障力度很大程度上取決于第二支柱和第三支柱發(fā)展情況，這也是實(shí)現(xiàn)我國(guó)養(yǎng)老金體系可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)對(duì)養(yǎng)老金危機(jī)的根本之道。

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