如實告知義務(wù)是指在訂立保險合同之時，被保險人或者投保人必須要將保險標(biāo)的中的重要事項如實告知保險人，并確新一站保險網(wǎng)險人能夠全面、準確地掌握這些重要事項，只有這樣才能夠讓保險人正確的認識并評估危險狀況，繼而決定是否承?；蛘咴诤畏N條件下承保。對于《保險法》中的如實告知義務(wù)來說，其既可以被看成是一種制度，也可以被看成是一種通知、說明義務(wù)。

保險合同屬于誠信合同，而如實告知義務(wù)則是保險合同中最為重要的誠信原則的體現(xiàn)，但是，對于我國《保險法》來說，由于其起步時間較晚加之受多種因素的綜合制約，使得有關(guān)如實告知義務(wù)的規(guī)定不盡完善，易引起保險人與投保人的糾紛。因此，為了能夠更好地避免因未履行如實告知義務(wù)而產(chǎn)生的糾紛，我們需要對如實告知義務(wù)的主體、方式以及違反義務(wù)后果等內(nèi)容進行研究討論。

如實告知義務(wù)的含義

如實告知，顧名思義就是知情者將所知道的情況，真實、全面且客觀地反映給需要了解情況的人，不得刻意隱瞞或者篡改真實情況或者故意回避真實情況?！侗ｋU法》中的如實告知義務(wù)與此一致，即投保人必須站在客觀的角度上真實、全面地闡述實際情況，不得編造虛假信息或者隱瞞、逃避真實情況來欺騙保險人。此外，《保險法》中的如實告知義務(wù)還對投保人應(yīng)當(dāng)知道但卻不知道的情況做出了明確的規(guī)定：對于投保人應(yīng)當(dāng)知道但卻不知道的情況，投保人也負有如實告知義務(wù)，并要如實告知保險人。

如實告知義務(wù)的法理基礎(chǔ)

對于當(dāng)前的保險制度設(shè)計來說，其是建立在以大數(shù)法則與概率論為基礎(chǔ)的經(jīng)濟補償制度之上的，是以所有投保人的保險費為基礎(chǔ)建立的，即，保險的保障功能是依靠投保人的保險費來實現(xiàn)的。在這樣的情況之下，風(fēng)險程度評估雖然仍舊是保險人的職責(zé)，但是卻必須要以投保人的如實告知義務(wù)為基礎(chǔ)。之所以是這樣的情況，是因為保險標(biāo)的不同，所面臨的意外事故、自然災(zāi)害的風(fēng)險和其可能造成的損失也是不相同的。只有保險人充分掌握保險標(biāo)的的詳細情況，才能夠正確地測定風(fēng)險、認知風(fēng)險，也只有做好這項工作，才能夠?qū)L(fēng)險科學(xué)、合理、合法地轉(zhuǎn)嫁給被保險人。但是，在無特殊情況下，保險標(biāo)的是由被保險人來掌控的，這就使得保險人不能夠在第一時間、準確且全面獲得保險標(biāo)的情況，而必須要依靠被保險人的解釋才能夠?qū)︼L(fēng)險狀況有一個較為全面的了解，以做出正確、合理的風(fēng)險評估，繼而判斷是否要承保以及確定保險費率。

構(gòu)成違反如實告知義務(wù)的條件

(一)客觀方面

目前，我們所認同的是如果投保人未按照《保險法》的相關(guān)要求將重要事項告知保險人，保險人才能夠解除合同，這已經(jīng)成為了一種共識。然而對于告知義務(wù)的違反構(gòu)成來說，其卻在“是否需要考慮重要事項同保險事故之間的關(guān)系”的問題上發(fā)生了分歧。

首先，折中說。贊同折中說的人認為，在發(fā)生保險事故之后，如果投保人未能夠按照規(guī)定將重要事項告知保險人且有因果關(guān)系發(fā)生，則保險人能夠解除合同，否則保險人不能夠解除合同。而在這樣的情況之下，保險人想解除合同的話，就必須證明在訂立合同時投保人未告知其所需要知道的重要事項，只有這樣，才能夠解除合同。

其次，因果關(guān)系說。贊同因果關(guān)系說的人認為，在投保人未能夠按照真實客觀的原則如實告知各個事項，且所發(fā)生的保險事故與此有著直接的關(guān)系，那么保險人便可以解除合同。

第三，非因果關(guān)系說。贊同非因果關(guān)系說的人認為：即便是沒有遵循客觀、真實的原則如實地告知重要事項并且其與保險事故的發(fā)生沒有任何促成關(guān)系，那么也不會影響保險人所具有的解除合同的權(quán)力。

這三種學(xué)說各有利弊，因此我國現(xiàn)行的《保險法》在處理違反如實告知義務(wù)的情況時，主要以“是否是刻意隱瞞或篡改真實情況，故意不履行如實告知義務(wù)”為判定核心：如果是有意隱瞞，那么無論保險事故是否與未知事項之間存在聯(lián)系，保險人都能夠自由解除合同;若非有意不履行如實告知義務(wù)，則需要判斷未告知事項是否與保險事故有聯(lián)系，繼而判定保險人是否能夠解除合同。

(二)主觀方面

主觀違反條件是指具有如實告知義務(wù)的義務(wù)人未能夠或未能很好地履行告知義務(wù)以及肆意篡改實際情況，致使所告知的內(nèi)容與實際情況嚴重不符，即，有意或無意導(dǎo)致如實告知義務(wù)不能夠正常發(fā)揮作用。目前，我國現(xiàn)行的保險法中對沒有履行如實告知義務(wù)的情況是以過錯歸責(zé)原則為基礎(chǔ)的主觀歸責(zé)性制度，即，投保人主觀的過錯為過失或有意而為之。但是，需要特別注意的是，我們并沒有對“過失”的程度做出很好的規(guī)定。因此，必須要予以改進：首先，如果義務(wù)人了解應(yīng)告知的重要事實，但卻因為主觀原因而使該事項發(fā)生遺漏或者給予不真實的說明，那么則可以視為違反《保險法》中的如實告知義務(wù);其次，如果義務(wù)人的此類行為屬于輕過失或抽象輕過失，則不構(gòu)成違反如實告知義務(wù)的法律法規(guī)的規(guī)定。

總而言之，如實告知義務(wù)是《保險法》中投保人十分重要的一項義務(wù)，其對維護保險人與投保人的合法權(quán)益有著十分重要的意義。但是，盡管如實告知義務(wù)有著如此重要的作用，很多人仍舊未能夠正確理解如實告知義務(wù)的價值、意義以及性質(zhì)和范圍等，因此也產(chǎn)生了許多誤解，致使保險人與投保人的合法權(quán)益受到侵害。因此，我們必須要對如實告知義務(wù)的性質(zhì)、法理基礎(chǔ)以及違反如實告知義務(wù)的條件等進行深入的研究，只有這樣，才能夠更好地了解如實告知義務(wù)，才能夠避免因不了解如實告知義務(wù)而造成自身合法權(quán)益受到侵害。