上世紀(jì)70年代，我國開始推行計(jì)劃生育政策。隨著歲月的流逝，當(dāng)時(shí)響應(yīng)計(jì)劃生育政策只生育了一個(gè)孩子的父母，如今已步入老年。近年來，“失獨(dú)老人”（即因各種原因失去獨(dú)生子女的父母）群體開始走入公眾視線，一個(gè)廣為流傳的數(shù)據(jù)是“我國每年新增7.6萬個(gè)失獨(dú)者家庭，全國超過百萬”。他們?cè)诰窦敖?jīng)濟(jì)上的“老無所依”讓人唏噓?？紤]到父母日后的養(yǎng)老保障，建議年近而立的中年獨(dú)生子女嘗試?yán)帽ｋU(xiǎn)來解決這一隱患。

兒女若不在，父母怎么辦？

30歲的李先生是家中獨(dú)子，尚未結(jié)婚的他酷愛戶外探險(xiǎn)，經(jīng)常利用周末或假期，背起包說走就走。父母都已退休在家，雖然擔(dān)心，但也覺得兒子快樂就好。

然而，最近一次在無人區(qū)爬山時(shí)，李先生發(fā)生墜落意外，與死神擦肩而過。事件過去后，李先生非常后怕，無法想象他突然離開后父母的生活：自己都給父母留了什么？誰來給父母養(yǎng)老？于是，從不買保險(xiǎn)的李先生，給自己買了份保額100萬元的定期壽險(xiǎn)，受益人為其父母。很多朋友不理解，李先生每年要交1000余元的保費(fèi)，每年平平安安，保費(fèi)不就都“打了水漂”嗎？李先生卻堅(jiān)信自己的選擇，因?yàn)樗氲綄?duì)父母的責(zé)任，內(nèi)心會(huì)更踏實(shí)一些。

中德安聯(lián)人壽的保險(xiǎn)專家盧燕麗表示，年輕人年富力強(qiáng)，往往不會(huì)也覺得沒必要考慮保險(xiǎn)的問題。像李先生這樣未雨綢繆，并看透保險(xiǎn)本質(zhì)的情況非常難得。用極低的保費(fèi)獲得高額的保障，從經(jīng)濟(jì)層面轉(zhuǎn)移自己的身故風(fēng)險(xiǎn)，為父母增添了一道有力的經(jīng)濟(jì)保障，值得很多獨(dú)生子女學(xué)習(xí)。

盧燕麗表示，給自己買保險(xiǎn)，將父母作為受益人，對(duì)于未婚的獨(dú)生子女來說是解決這一問題非常有效的方式，“定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是首先需要考慮購買的保險(xiǎn)品種。前者確保了身故后能獲得保險(xiǎn)金賠償；后者則轉(zhuǎn)移了意外發(fā)生時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，且這兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品都有保費(fèi)低，保額高的特點(diǎn)，花小錢就能有效轉(zhuǎn)移身故風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

關(guān)于保額，盧燕麗建議：“應(yīng)根據(jù)子女實(shí)際年收入情況決定。但大原則是，保額的數(shù)額應(yīng)該能夠起到子女收入中斷后，父母的生活質(zhì)量不受到較大沖擊為佳?！庇捎诙ㄆ趬垭U(xiǎn)和意外險(xiǎn)需要起到子女長(zhǎng)期贍養(yǎng)費(fèi)的作用，因此建議保額至少設(shè)置在年收入的5倍，一般來說不低于50萬元，以定期壽險(xiǎn)為主，輔以意外險(xiǎn)。

自己健康才是父母最大的保障

在此基礎(chǔ)上，盧燕麗強(qiáng)調(diào)健康風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。許多獨(dú)生子女都處于職業(yè)上升期或拼搏期，工作繁忙壓力大，身體狀況頻繁拉起警報(bào)。一旦患上重大疾病，輕則暫時(shí)停止工作，重則長(zhǎng)時(shí)間都需要人護(hù)理。收入的銳減與醫(yī)療相關(guān)支出的迅速增大，必定會(huì)帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。自顧不暇之下，還可能給父母造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，對(duì)父母的贍養(yǎng)從何談起？

在目前疾病年輕化趨勢(shì)明顯，醫(yī)療費(fèi)用不斷攀升的情況下，重疾險(xiǎn)的作用顯得愈加重要。只要確診患有在承保范圍內(nèi)的疾病，被保險(xiǎn)人即可獲得賠付，第一時(shí)間幫助緩解患病所帶來的各方面經(jīng)濟(jì)壓力。以中德安聯(lián)人壽的“安康福瑞綜合保障計(jì)劃”為例，上述事例中30歲的李先生僅需年交7466元，交費(fèi)20年，就可在70歲前享有20萬元的保額，多達(dá)45種重大疾病保障；此外還有三次賠付機(jī)制，最高保障額度可達(dá)60萬元；針對(duì)特定的惡性腫瘤，提供4萬元的額外保障；針對(duì)12種輕癥重疾，提供4萬元的額外保障；20萬元的身故保障；如果李先生健健康康，70歲滿期時(shí)還可獲得20萬元的滿期金。

“這樣的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品不僅在李先生年輕的時(shí)候，轉(zhuǎn)移了因患病造成的經(jīng)濟(jì)壓力，不至于過多影響到父母的生活，而且在其自己年邁時(shí)，由于有了這份保障，即使患病也不會(huì)給他的子女帶來太多的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。”盧燕麗解釋道。

對(duì)于重疾險(xiǎn)的保額，盧燕麗建議通盤考慮目前的生活開支，以及額外出現(xiàn)的醫(yī)療費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)等，做到至少不給父母造成額外負(fù)擔(dān)。目前，重大疾病的醫(yī)療開銷通常在10萬元到30萬元，根據(jù)用藥和治療方法的不同選擇，醫(yī)保能報(bào)銷的比例也不等，“重疾險(xiǎn)的保額至少在20萬元，才能在不幸發(fā)生時(shí)起到作用。”

另外，盧燕麗表示，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)用與風(fēng)險(xiǎn)高低緊密掛鉤，而老年人又是高風(fēng)險(xiǎn)人群，因此大部分情況下，老年人投保并不劃算。在獨(dú)生子女自身得到充足保障后，可以考慮給父母購買一些經(jīng)濟(jì)實(shí)用的保險(xiǎn)品種，比如具有意外醫(yī)療保障的保險(xiǎn)卡。

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