發(fā)展“三農(nóng)”保險，不僅有助于農(nóng)民規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所面臨的不確定性風(fēng)險，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加以保護和支持，而且發(fā)揮保險的信用保證功能，對于有效服務(wù)“三農(nóng)”、滿足廣大農(nóng)民保險保障需求和廣大農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資需求、擴大保險覆蓋面，具有十分重要的意義。

面對當(dāng)前國際金融危機，大力發(fā)展“三農(nóng)”保險，能有效降低農(nóng)村居民在醫(yī)療、養(yǎng)老方面的顧慮，穩(wěn)定居民未來預(yù)期，提高消費意愿，擴大消費支出，最終達到擴大農(nóng)村消費市場、促進經(jīng)濟增長的目的。

近年來，隨著農(nóng)村保險需求的不斷開發(fā)，越來越多的保險公司將目光投向“三農(nóng)”保險這一領(lǐng)域。中國人保財險自2007年以來，出臺了多項針對“三農(nóng)”保險的扶持政策，進一步增強服務(wù)“三農(nóng)”意識，主動加大“三農(nóng)”保險市場的開拓力度，農(nóng)村保險業(yè)務(wù)發(fā)展實現(xiàn)歷史性突破。去年實現(xiàn)農(nóng)業(yè)險保費收入59.73億元，同比增長114%，農(nóng)業(yè)險躍升為該公司的第3大險種，成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的突出亮點。

保險業(yè)在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中大有可為。要看到，發(fā)展“三農(nóng)”保險，運用保險手段對農(nóng)民進行轉(zhuǎn)移支付，不僅有助于農(nóng)民規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所面臨的不確定性風(fēng)險，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加以保護和支持，而且發(fā)揮保險的信用保證功能，對于有效服務(wù)“三農(nóng)”、滿足廣大農(nóng)民保險保障需求和廣大農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資需求、擴大保險覆蓋面，具有十分重要的意義。還要看到，面對當(dāng)前國際金融危機，大力發(fā)展“三農(nóng)”保險，充分發(fā)揮保險平滑跨期風(fēng)險、提供經(jīng)濟補償和風(fēng)險保障的功能，能有效降低農(nóng)村居民在醫(yī)療、養(yǎng)老方面的顧慮，穩(wěn)定居民未來預(yù)期，提高消費意愿，從而減少預(yù)防性儲蓄，擴大消費支出，最終達到擴大農(nóng)村消費市場、促進經(jīng)濟增長的目的。

目前，西方經(jīng)濟發(fā)達國家主要采取保險方式應(yīng)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險，并有40多個國家建立了有政策支持的農(nóng)業(yè)保險體系。比如，美國早在1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，對農(nóng)業(yè)保險給予了高度的重視和大力支持；日本早在上個世紀(jì)20年代末就推出了農(nóng)業(yè)保險，經(jīng)過近百年的發(fā)展，已經(jīng)形成了較為獨特的農(nóng)業(yè)保險模式；法國對農(nóng)業(yè)保險實行低費率、高補貼的政策，并通過成立農(nóng)業(yè)再保險公司、農(nóng)業(yè)互助基金會分散重大農(nóng)業(yè)風(fēng)險。實踐證明，采用保險的事前風(fēng)險控制，是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、減輕農(nóng)戶和國家負(fù)擔(dān)不可或缺的手段。

在我國，“三農(nóng)”保險仍然是個方興未艾的廣闊市場，在服務(wù)“三農(nóng)”的同時合理開發(fā)農(nóng)村巨大的保險市場，對保險業(yè)來說是一個重要發(fā)展機遇。從保險需求角度看，“三農(nóng)”保險需求市場潛力巨大，保險范圍包括農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村醫(yī)療保險、農(nóng)民養(yǎng)老保險和農(nóng)民工養(yǎng)老和意外傷害保險等多個領(lǐng)域。僅就農(nóng)業(yè)保險而言，目前市場上已經(jīng)開展的保險險種就達160多個，涵蓋種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的各個領(lǐng)域。農(nóng)業(yè)保險還可延伸到農(nóng)機保險、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全保險等多個環(huán)節(jié)，規(guī)?；B(yǎng)殖戶及龍頭企業(yè)保險等業(yè)務(wù)需求也在不斷發(fā)展。不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如果能將這些潛在保險需求逐步轉(zhuǎn)化為有效需求，必將推動整個保險業(yè)的進一步發(fā)展。

當(dāng)前，大力發(fā)展“三農(nóng)”保險，既面臨著一系列有利條件，也面臨著較大挑戰(zhàn)。一方面，我國高度重視“三農(nóng)”保險工作，連續(xù)多年的中央一號文件都對“三農(nóng)”保險工作作了重要部署，今年中央一號文件再次強調(diào)，加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，擴大試點范圍，增加險種。同時，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)連年豐收，農(nóng)民收入較快增長，農(nóng)民的市場意識和風(fēng)險意識不斷加強，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展所帶來的各方面保險需求增長加快。另一方面，“三農(nóng)”保險特別是農(nóng)業(yè)保險存在著高風(fēng)險、高成本、費率厘定難、保險責(zé)任確定難、定損理賠難等問題，對保險公司在專業(yè)技能、研發(fā)能力、管理技術(shù)、人才儲備、資金實力等各方面的要求更高。而且，隨著世界各國逐步開放農(nóng)產(chǎn)品市場并減少對農(nóng)業(yè)的直接補貼，“三農(nóng)”保險特別是農(nóng)業(yè)保險市場的競爭將更加激烈。面對這一形勢，有關(guān)部門和廣大保險公司要切實增強危機意識，充分估計困難，緊緊抓住機遇，把發(fā)展“三農(nóng)”保險當(dāng)作一件大事，既要樹立長期作戰(zhàn)的思想，又要增強緊迫感；既要著眼長遠(yuǎn)，又必須立足當(dāng)前；既要通盤考慮其他業(yè)務(wù)，又要科學(xué)規(guī)劃“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。

一是繼續(xù)擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。要鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險，積極開展橡膠、林業(yè)、家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的保險服務(wù)。要進一步擴大種植業(yè)保險，使種植業(yè)保險逐步覆蓋全國主要產(chǎn)糧區(qū)和糧食生產(chǎn)大縣。要進一步發(fā)展農(nóng)房、農(nóng)機、漁船和農(nóng)產(chǎn)品出口等保險，為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供更加全面的風(fēng)險保障。與此同時，還要引導(dǎo)廣大保險公司加強風(fēng)險管理，強化承保標(biāo)的的專業(yè)化風(fēng)險管理，提高農(nóng)村的防災(zāi)防損水平；提高服務(wù)質(zhì)量，加快查勘理賠速度，縮短理賠時限，公開理賠程序、理賠標(biāo)準(zhǔn)和理賠結(jié)果，確保及時將農(nóng)業(yè)保險理賠資金支付給受災(zāi)農(nóng)戶。

二是積極發(fā)展農(nóng)村小額保險。要總結(jié)推廣農(nóng)村小額保險試點經(jīng)驗，有針對性地開發(fā)保障適度、保費低廉、條款簡單的小額保險產(chǎn)品，增強農(nóng)民抵御意外傷害、疾病等風(fēng)險的能力。要結(jié)合農(nóng)村醫(yī)療、養(yǎng)老保障體系建設(shè)等，發(fā)揮保險業(yè)在完善農(nóng)村社會保障體系中的積極作用。一要注重實效，通過提供保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單的保險產(chǎn)品，在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)上做一些實實在在的事，使保險真正惠及廣大農(nóng)民群眾。二要規(guī)范運作，要堅持誠信經(jīng)營，規(guī)范管理，防范各種潛在的風(fēng)險。三要積極創(chuàng)新，在風(fēng)險可控的前提下，加強小額保險產(chǎn)品、銷售、服務(wù)和理賠等環(huán)節(jié)的經(jīng)營模式創(chuàng)新，培養(yǎng)和鍛煉一支符合小額保險業(yè)務(wù)特點的銷售和服務(wù)隊伍。

此外，還要加大“三農(nóng)”保險產(chǎn)品服務(wù)和推廣力度。要建立健全“三農(nóng)”保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，鼓勵有條件的保險公司積極開辦“三農(nóng)”保險業(yè)務(wù)。要加大保險宣傳，根據(jù)農(nóng)村文化特點，抓住集市、廟會等當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)民俗節(jié)日，采用送戲下鄉(xiāng)、現(xiàn)場理賠等農(nóng)民喜聞樂見、易于理解的方式，進一步提升農(nóng)民的保險意識。要將積極宣傳“三農(nóng)”保險的相關(guān)政策與服務(wù)“三農(nóng)”的有效措施結(jié)合起來，不斷豐富“三農(nóng)”保險的宣傳內(nèi)容，努力為發(fā)展“三農(nóng)”保險奠定深厚的群眾基礎(chǔ)，營造寬松的輿論氛圍。