以房養(yǎng)老保險有望4城試點(diǎn) 保監(jiān)會嚴(yán)控市場風(fēng)險 為貫徹落實(shí)國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》有關(guān)要求，豐富養(yǎng)老保障方式的新途徑，保監(jiān)會決定開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)。

同時，保監(jiān)會近日還向各家人身保險公司下發(fā)了《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，并擬在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展試點(diǎn)，對參與保險的人群和從事該業(yè)務(wù)的保險公司都有明確的要求。

從業(yè)險企注冊資本不低于20億/

據(jù)記者了解，所謂“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費(fèi)用。而這項業(yè)務(wù)的簡稱，就是通常說的以房養(yǎng)老。

保監(jiān)會表示，當(dāng)前我國缺少將社會存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源的有效手段。開展試點(diǎn)，盤活老年人房產(chǎn)，有利于豐富老年人的養(yǎng)老選擇。據(jù)介紹，反向抵押養(yǎng)老保險屬于商業(yè)保險范疇。開展試點(diǎn)，在不影響老年人既有養(yǎng)老福利的前提下，增加了一種新的養(yǎng)老方式，老年人可根據(jù)個人生活狀況和養(yǎng)老需求自愿投保。

《征求意見稿》中明確表示，以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品的投保人群應(yīng)為60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。同時，保險公司參與以房養(yǎng)老試點(diǎn)也是有要求的，即包括開業(yè)滿5年，同時注冊資本不低于20億元，申請試點(diǎn)時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%等。

根據(jù)保險公司對于投保人所抵押房屋增值的處理方式不同，試點(diǎn)產(chǎn)品將分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品。其中，參與型產(chǎn)品是指保險公司可參與分享房屋增值收益，通過定期評估，對投保人所抵押房屋價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進(jìn)行分配。而非參與型產(chǎn)品，則指保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬于投保人。

有不愿具名的險企人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，如果是參與型的話，假如以后房價上漲的話，老人也可以每個月多拿到一定的增值年金。如果是非參與型的話，每個月的領(lǐng)取金額將是固定的，在房產(chǎn)增值之后，其領(lǐng)取金額也不提高，而房產(chǎn)增值部分所帶的金額就給到繼承人了。非參與型從操作層面可能會更簡單，更像一個非固定期限的貸款。對于具體的保險產(chǎn)品來說，各家保險公司可以根據(jù)這兩個大的框架，來自主來設(shè)計產(chǎn)品。